Решение № 2-475/2025 2-475/2025~М-363/2025 М-363/2025 от 14 апреля 2025 г. по делу № 2-475/2025

Дело № 2-475/2025

36RS0009-01-2025-000590-06


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Богучар 15 апреля 2025года

Богучарский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Крамаревой М.А.,

при секретаре Перевозникове Д.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарной задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с настоящим иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, указывая, что 01.09.2023 между ПАО «Сбербанк» (далее - Кредитор, Взыскатель) и ИП ФИО1 заключен Кредитный договор №, (далее - Кредитный договор), согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере 300 000 рублей на срок 36 месяцев. В соответствии с п. 2 Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения кредитного договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 19,9 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования процентная ставка устанавливается в размере 21,9 % годовых.

Согласно п. 6 Кредитного договора для обеспечения выполнения заемщиком своих обязательств предоставляется обеспечение в виде поручительства ФИО2.

01.09.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО2 (далее - Поручитель) заключен договор поручительства №П01, согласно которому Поручитель обязуется нести ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору №.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается копией выписки по операциям на счете.

30.09.2024 Заемщик перестал добросовестно и своевременно исполнять обязательства по Кредитному договору. По состоянию на 12.11.2024 (включительно) задолженность по кредитному договору от 01.09.2023 № без учета неустойки составляет 331 404,37 руб., в том числе: просроченный основной долг - 305361,77 руб., просроченные проценты - 22 486,63 руб., неустойка - 3 555,97 руб.

Письмом от 10.10.2024 Банк уведомил Заемщика о задолженности и потребовал погасить всю сумму задолженности по Кредитному договору в соответствии с условиями кредитного договора, однако до настоящего момента требование Банка не удовлетворено.

Мировым судьей судебного участка № 1 в Богучарском судебном районе Воронежской области 28.12.2024 вынесен судебный приказ по делу № 2-2248/2024 о взыскании солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженности по Кредитному договору от 01.09.2023 №.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 в Богучарском судебном районе от 05.02.2025 судебный приказ по делу № 2-2248/2024 отменен в связи с подачей в установленный срок возражений Ответчиком.

На основании изложенного, просит взыскать солидарно с ФИО1 (Паспорт <...>), и ФИО2 (Паспорт <...>) в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору от 01.09.2023 № по состоянию на 12.11.2024 (включительно) без учета неустойки в размере 331 404,37 руб., в том числе: просроченный основной долг - 305361,77 руб., просроченные проценты - 22 486,63 руб., неустойка - 3 555,97 руб.; расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 10 785,11 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.

Ответчики – ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещались надлежащим образом, заявлений, возражений в суд не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 01.09.2023 между ПАО Сбербанк (кредитор) и ИП ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № с зачислением кредитных средств на расчетный счет № на следующих условиях: сумма кредита 400 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 19,9 % годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,9 % годовых, Дата возврата кредита: по истечении 34 месяцев с даты заключения договора. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Заемщик обязуется производить оплату начисленных процентов в рублях в следующем порядке: ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора каждого месяца и в дату полного погашения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д.22-26).

В силу заключенного кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей.

Для обеспечения выполнения заемщиком своих обязательств 01.09.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор поручительства №П01, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком, всех обязательств по договору № (л.д.19-21).

Согласно выписке из ЕГРИП ФИО1 являлся индивидуальным предпринимателем, дата регистрации в качестве ИП 04.10.2022, дата прекращения – 30.07.2024 (л.д.16-18).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.12.2024) "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела, кредитный договор заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи, которая позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Используя систему «Сбербанк Онлайн», ответчик ФИО1 обратился с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования индивидуального предпринимателя (л.д.36-53), а ответчик ФИО2 с предложением (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями (общие условия договора поручительства) (л.д.27-35), для чего оформили анкеты клиента, с указанием необходимых данных, в том числе личных номеров телефонов, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, номера банковских счетов, номера ИНН, СНИЛС (л.д. 13-14).

Согласно п.13 заявления о присоединении, заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее – СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования. И признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (л.д.26).

Согласно протоколам операции (протоколам проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка) ответчиками были произведены операции путем подписания электронных документов простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы (л.д.61, 62).

Таким образом, оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

Таким образом, ФИО1 и ФИО2 при заключении договоров помимо паспортных данных предоставлены иные сведения, которые могли быть известны только ответчикам: номер телефона, паспортные данные, место регистрации, только они, располагая сведениями, доступными исключительно им, могли завершить процесс привязки к банковскому счету и получить перечисленные средства.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия, четко выражен его предмет, а также воля сторон.

Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику кредит в сумме 400 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по операциям на счете за период с 01.09.2023 по 01.09.2023 № счета № принадлежащего ИП ФИО1 (л.д. 15).

Однако, ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность.

Последний платеж по кредиту произведен 01.08.2024 в счет погашения по срочным процентам, что подтверждается расчетом цены иска по договору от 01.09.2023 № по состоянию на 12.11.2024 (л. д. 64).

Согласно расчету представленного истцом задолженность ответчиков перед банком по состоянию на 12.11.2024 составляет 331 404,37 руб., в том числе: просроченный основной долг - 305361,77 руб., просроченные проценты за кредит - 22 486,63 руб., задолженность по неустойке - 3 555,97 руб. (л.д.63, 64).

Суд признает вышеуказанный расчет правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора и требованиями действующего законодательства, доказательств, опровергающих расчет истца либо доказательств меньшего размера задолженности по договору заключенному с банком 01.09.2023, ответчиками суду представлено не было.

В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности, истец обращался к ответчикам с претензиями с требованием о досрочном возврате образовавшейся задолженности. Однако, требования банка, ответчиками исполнены не были (л.д. 57, 58).

Определением мирового судьи судебного участка №1 в Богучарском судебном районе Воронежской области от 05.02.2025 был отменен судебный приказ №2-2248/2024 в отношении ФИО1 и ФИО2 солидарно о взыскании в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в размере 331 404,37 руб. (л.д.54).

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от 01.09.2023 взысканию с ответчиков в солидарном порядке подлежит задолженность в размере 331 404,37 руб., в том числе: просроченный основной долг - 305361,77 руб., просроченные проценты за кредит - 22 486,63 руб., задолженность по неустойке - 3 555,97 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежного поручения № от 17.03.2025 и платежного поручения № от 15.11.2024 истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 10 785 рублей 11 копеек. (л. <...>).

Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарной задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (Паспорт <...>) и ФИО2 (Паспорт <...>) в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору от 01.09.2023 № по состоянию на 12.11.2024 (включительно) без учета неустойки в размере 331 404,37 руб., в том числе: просроченный основной долг - 305361,77 руб., просроченные проценты - 22 486,63 руб., неустойка - 3 555,97 руб.; расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 10 785,11 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Богучарский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: М.А. Крамарева