Решение № 2-2694/2020 2-2694/2020~М-2221/2020 М-2221/2020 от 19 октября 2020 г. по делу № 2-2694/2020

Дело № 2-2694/2020

УИД 33RS0002-01-2020-003169-07

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир 20 октября 2020 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Осиповой Т.А.,

при секретаре Вавилиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского регионального филиала к В.С.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении соглашений,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала (далее – истец) обратилось в суд с иском к В.С.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении соглашений.

В обоснование иска указано, что между АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее - Банк, Кредитор) и В.С.М. (далее - Заёмщик) были заключены Соглашения ### от 26.04.2018г., ### от 26.04.2018 (далее - Соглашение).

По условиям соглашения ### от 26.04.2018, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 290 000 руб. 00 коп., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых (п. 1,4 Соглашения). Срок возврата Кредита - не позднее – 26.04.2021г. (п. 2 Соглашения).

Согласно п. 17 Соглашения и п. 3.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика.

В соответствии с п. 4.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2. Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Соглашению).

В соответствии с п. 4.2.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Соглашению).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заёмщик обязуется уплатить Кредитору неустойку (пени) в соответствии с п. 12 Соглашения.

На основании п. 4.7. Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Соглашению.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению ### от 26.04.2018г. в полном объеме, предоставив Заёмщику денежные средства в размере 290 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером ### от 26.04.2018 г.

Однако Заёмщик в нарушение условий Соглашения, с января 2020 года не вносил платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

25.05.2020 в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита расторжении Кредитного договора (далее - Требование) не позднее 25.06.2020. Направление Требования подтверждается списком ### Внутренних почтовых отправлений от 27.05.2020г.

Требование Кредитора Ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по Соглашению не погашена.

По состоянию на 30.06.2020 года задолженность по Соглашению составляет 164 367 рубля 21 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 150 361 рублей 25 копеек, задолженность по уплате процентов – 10 378 руб. 24 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 3 173 руб. 56 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов - 454 руб. 15 коп.

По условиям соглашения ### от 26.04.2018г, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 81 572 руб. 72 коп., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 26,9% годовых (п. 1,4 Соглашения). Срок возврата Кредита - не позднее – 27.04.2020г. (п. 2 Соглашения).

В соответствии с п. 9.3 Правил предоставления и пользования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, по окончании срока, указанного в индивидуальных условиях Соглашения, срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на тех же условиях на каждые последующие 2 календарных года при условии, что соглашение продолжает действовать на дату исчисления срока действия кредитного лимита.

Согласно п. 17 Соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика.

В соответствии с п. 5.4 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого –либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплате процентов заемщик обязуется уплатить Кредитору неустойку (пени) указанную в п. 12 Соглашения.

На основании п. 7.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Соглашению.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению, предоставив заемщику денежные средства в размере кредитного лимита.

Однако заемщик, в нарушение условий Соглашения, ненадлежащим образом вносил платежи в счет погашения кредита (основного долга) и процентов, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

23.04.2020 в адрес заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного соглашения не позднее 23.05.2020 года. Направление Требования подтверждается Списком № <...> Внутренних почтовых отправлений от 27.04.2020 г.

Требование Кредитора ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по Соглашению Заемщиком, не погашена.

По состоянию на 30.06.2020 задолженность по Соглашению составляет 96 630 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 81 477 руб. 05 коп., задолженность по уплате процентов – 8 940 руб. 00 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга в сумме – 5 453 руб. 23 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 759 руб. 76 коп.

В соответствии с п. 7.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, и п. 10.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, при расторжении договора, существующие к такому моменту обязательства заемщика, сохраняют свою силу до момента их полного и надлежащего исполнения.

Поскольку Ответчик не возвращает денежные средства в установленный соглашениями сроки, Банк считает обоснованным требование о досрочном взыскании суммы по кредитному соглашению и его расторжении.

Принимая во внимание требование банка о расторжении кредитного соглашения, истец полагает, что неустойка за нарушение обязательств по уплате основного долга и процентов подлежит уплате до вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного соглашения.

Ссылаясь в качестве правового основания на ст.ст. 309, 310, 314, 330, 361, 363, 450, 807-810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению ### от 26.04.2018 года по состоянию на 30.06.2020 года в сумме 164 367 рубля 21 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 150 361 рубль 25 коп.;

- задолженность по уплате процентов – 10 378 рублей 24 коп.;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга – 3 173 рубля 56 коп.;

- пеня за несвоевременную уплату процентов - 454 рубля 16 коп.;

взыскать с ответчика задолженность по Соглашению ### от 26.04.2018 года по состоянию на 30.06.2020 года в сумме 96 630 руб. 04 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 81 477 руб. 05 коп.;

- задолженность по уплате процентов – 8 940 руб. 00 коп.;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга – 5 453 руб. 23 коп.;

- пеня за несвоевременную уплату процентов - 759 руб. 76 коп.;

расторгнуть кредитные соглашения ### от 26.04.2018, <...> от 26.04.2018; взыскать с ответчика пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемых в соответствии с п. 12.1.1 кредитных соглашений ### от 26.04.2018 года, ### от 26.04.2018 года, исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 01.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 809 рублей 97 копейки.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом (л.д. 65), представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.67).

Ответчик В.С.М. в судебное заседание не явился, уведомлялся надлежащим образом (л.д. 66), об отложении дела, рассмотрении в свое отсутствие не просил, возражений по иску не представил.

Основываясь на нормах п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10 октября 2003 года "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", суд на основании ч.1 ст.233 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствие со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п.1 ст.810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее- Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ).

Согласно положений ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1); Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3); индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в т.ч. условия о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей (п.п. 2, 6 ч.9); изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (п.14).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ (ч.6 ст.7). При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (график платежей по договору потребительского кредита) (ч.15 ст.7).

При рассмотрении дела судом установлено, что 26.04.2018 между АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и В.С.М. было заключено Соглашение ###, по условиям которого Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 290 000 руб. 00 коп., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых (п. 1,4 Соглашения). Срок возврата Кредита - не позднее – 26.04.2021. (п. 2 Соглашения), периодичность платежа – ежемесячно аннуитентными платежами по 25-м числам /л.д. 13-17/.

Согласно п. 17 Соглашения (индивидуальных условий кредитного соглашения) и п. 3.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика (###).

В соответствии с п. 4.1.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение №1 к Соглашению).

График платежей по кредитному соглашению ### от 26.04.2018 согласован между Кредитором и Заемщиками, о чем свидетельствуют подписи сторон (л.д. 17-оборотная сторона).

Пунктом 4.9 Правил установлено, что заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением.

Очередность списания платежей установлена п. п. 4.10.1-4.10.6 Правил, согласно которым в первую очередь поступившие от заемщика денежные средства направляются на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – на погашение просроченного основного долга, в третью очередь – на погашение нестойки (штрафа, пени), в четвертую – на уплату срочной задолженности по основному долгу, в шестую- на погашение прочих обязательств заемщика, в том числе погашение издержек кредитора.

Из содержания п. 14 Индивидуальных условий кредитования следует, что заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Таким образом, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы, подписав кредитный договор, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 290 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету /л.д. 34-35/ и банковским ордером ### от 26.04.2018 /л.д. 33/.

Однако заемщик, в нарушение условий кредитного соглашения, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, с декабря 2018 допускал просрочки ежемесячных выплат, с января 2020 года полностью перестал исполнять обязательства по кредитному договору. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по кредитному соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Также судом установлено, что 26.04.2018 между АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и В.С.М. было заключено Соглашение ###, по условиям которого Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 81 572 руб. 72 коп., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 26,9% годовых (п. 4.1 Соглашения). Срок возврата Кредита - не позднее – 27.04.2020. (п. 2 Соглашения), периодичность платежа – ежемесячно. Плановая дата платежа – 25 числа. Наличие льготного периода по уплате кредита 55 дней. Минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа не менее 3 % от ссудной задолженности с момента возникновения /л.д. 22-24/.

Согласно п. 17 Соглашения (индивидуальных условий кредитного соглашения) выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика (###).

Пунктом 8 Соглашения (индивидуальных условий кредитного соглашения) предусмотрены способы исполнения клиентом обязательств по договору по месту нахождения клиента путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт.

В соответствии с п. 5.4.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 5.4.2 Правил уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Уплата процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора) не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

В соответствии с п. 5.5 Правил Банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет клиенту счет-выписку. Погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительного распоряжения клиента денежных средств со счета (п. 5.7 Правил).

Из содержания п. 14 Индивидуальных условий кредитования следует, что заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования кредитных соглашений предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20%, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банка кредита 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Данные условия договора согласуются с положениями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, согласно которым индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп.12 п.9); размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.21).

Таким образом, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы, подписав кредитный договор, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 81 572 руб. 72 коп., что подтверждается выпиской по счету /л.д. 36-40/.

Однако заемщик в нарушение условий кредитного соглашения, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, с декабря 2019 года допускал просрочки по уплате минимального платежа, с января 2020 года платежи в счет погашения кредита не вносил, в результате чего по кредитному соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла статьи 450 (п.3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности Заемщика за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда РФ № 243-О-О от 15.01.2009 и № 331-О-О от 16.04.2009 следует, что сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору. Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Аналогичные положения содержатся в п.4.7 Правил кредитования физических лиц, согласно которым Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор в следующих случаях: п.4.7.1 – если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: а) (при предоставление кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и /или процентам составляет общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.п.4.8,4.8.1,4.8.2 Правил кредитования, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, в данном случае 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования.

Пунктом 7.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата денежных возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженности, при наличии, и плату за ее возникновение), начисленные на нее проценты. Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу составляет (общей продолжительностью) 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Установлено, что Банком 23.04.2020 в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту ### от 26.04.2018 в срок не позднее 23.05.2020 и предложением расторжения кредитного соглашения (л.д. 41), а также 25.05.2020 требование о досрочном возврате задолженности по кредиту ### от 26.04.2018 с предложением о расторжении кредитного соглашения. Факт направления в адрес ответчика указанного требования подтверждается списком ### и ### внутренних почтовых отправлений (л.д.45-46, 42).

Утверждение Банка о том, что требование Заемщиком до настоящего времени не исполнено, нашло подтверждение в судебном заседании, следует из выписки по текущему счету Заемщика ### и ### и не оспорено ответчиком.

Исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, условий кредитных соглашений ### и ### от 26.04.2018 принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора Заемщиком добровольно не погашена просроченная задолженность, что период ненадлежащего исполнения обязательств по договору является существенным, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с Заемщика образовавшейся задолженности.

Суд учитывает, что надлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями кредитных соглашений ### и ### от 26.04.2018 при существующем графике платежей, Заемщиком не доказана, никаких действенных мер к урегулированию спора принято не было, погашение просроченной задолженности в подтверждение намерений надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Заемщиком не осуществлено.

При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о досрочном взыскании суммы кредита является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитных соглашений ### и ### от 26.04.2018 и его последствиям.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 30.06.2020 задолженность ответчика по кредитному соглашению ### от 26.04.2018 составляет 164 367 руб. 21 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 150 361 руб. 25 коп., задолженность по уплате процентов – 10 378 руб. 24 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 3 173 руб. 56 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 454 руб. 16 коп.

Задолженность по кредитному соглашению ### от 26.04.2018 по состоянию на 30.06.2020 составляет 96 630 руб. 04 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 81 477 руб. 05 коп., задолженность по уплате процентов – 8 940 руб. 00 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 5 453 руб. 23 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 759 руб. 76 коп.

Суд считает представленные истцом расчеты задолженности обоснованными и составленными в соответствие с условиями кредитных соглашений ### и ### от 26.04.2018 и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самими расчетами, так и выписками по текущим счетам. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В абзаце первом пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление Пленума N 7) разъяснено судам, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Расчет неустойки по кредитному соглашению ### от 26.04.2018 за период с 01.07.2020 по 20.10.2020 (дата вынесения решения) будет следующим: за просрочку по выплате основного долга – 150 361,25*112 дн. *0,1%=16 840, 46 руб.; за просрочку по выплате процентов – 10 378,24 *112 дн.*0,1%=1 162,36 руб.

Расчет неустойки по кредитному соглашению ### от 26.04.2018 за период с 01.07.2020 по 20.10.2020 (дата вынесения решения) будет следующим: за просрочку по выплате основного долга – 81 477,05*112 дн. *0,1%=9 125, 43 руб.; за просрочку по выплате процентов – 8 940,00 *112 дн.*0,1%=1 001,28 руб.

Исходя из того, что факт существенного нарушения Заемщиком обязательств нашел подтверждения в судебном заседании, доказательств наличия обстоятельств свидетельствующих о том, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло не по вине Заемщика или по вине обеих сторон (п.1 ст.404 ГК РФ) или в связи с просрочкой Кредитора (ст.406 ГК РФ), вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ не представлено, судом не установлено, то с учетом вышеуказанных норм права, суд находит требования Банка о взыскании с Заемщика задолженности по кредитному соглашению ### от 26.04.2018 в сумме 182 370 руб. 03 коп., в том числе по состоянию на 30.06.2020 задолженность по основному долгу – 150 361 руб. 25 коп., задолженность по уплате процентов – 10 378 руб. 24 коп., по состоянию на 20.10.2020 пеня за несвоевременную уплату основного долга – 20 014 руб. 02 коп. (3 173, 56 + 16 840, 46 ) и пени за несвоевременную уплату процентов – 1 616 руб. 52 коп. (454, 16 + 1 162,36), а также по кредитному соглашению ### от 26.04.2018 в сумме 106 756 руб. 75 коп. по состоянию на 30.06.2020 задолженность по основному долгу – 81 477 руб. 05 коп., задолженность по уплате процентов – 8 940 руб. 00 коп., по состоянию на 20.10.2020 пеня за несвоевременную уплату основного долга в сумме – 14 578 руб. 66 коп. (5 453, 23 +9 125,43), пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 761 руб. 04 коп. (759, 76 +1 001,28) суд полагает подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушение условий кредитного договора со стороны Заемщика является существенным. Так как причиняет ущерб Банку в форме невозврата основного долга и неуплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В связи с чем, требование истца о признании расторгнутыми кредитных соглашений ### и ### от 26.04.2018 с момента вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

Пунктом 7.3. Правил кредитования при расторжении договора, существующие к такому моменту обязательства Заемщика сохраняют свою силу до момента их полного и надлежащего исполнения.

Согласно п. 10.1 Правил предоставления и использования кредитных карт договор действует до полного исполнения сторонами всех обязательств по договору.

Взыскание неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам до дня вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного соглашения, по установленной договором ставке (п. 12.1.1, п. 12.1.2 кредитных соглашений) и с учетом расторжения в судебном порядке кредитного договора, согласуется с нормами ст. 453 ГК РФ, п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика уплаты пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемых в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения ### от 26.04.2018 и в соответствии с п. 12.1.1 кредитного соглашения исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за последующий период с 21.10.2020 по день вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению ### от 23.07.2020 (л.д. 5 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11 809 руб. 97 коп., исчисленная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ исходя из требований имущественного и неимущественного характера по первоначально заявленным исковым требованиям (164367, 21+96630,04) -200 000) *1%+5 200+ 6000).

Также в связи с увеличением размера удовлетворенных исковых требований на день вынесения решения в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию 281 руб. 30 коп. (106 756, 75 +182 370, 03 ) -200 000)*1%+ 5 200+ 6000)-11 809,97).

Руководствуясь ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского регионального филиала к В.С.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении соглашений - удовлетворить.

Расторгнуть кредитное соглашение ### от 26.04.2018, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и В.С.М. , с момента вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитное соглашение ### от 26.04.2018, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и В.С.М. , с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с В.С.М. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению ### от 26.04.2018 в сумме 182 370 руб. 03 коп., в том числе по состоянию на 30.06.2020 задолженность по основному долгу – 150 361 руб. 25 коп. и задолженность по уплате процентов – 10 378 руб. 24 коп., по состоянию на 20.10.2020 пеня за несвоевременную уплату основного долга – 20 014 руб. 02 коп. и пени за несвоевременную уплату процентов – 1 616 руб. 52 коп.

Взыскать с В.С.М. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемых в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения ### от 26.04.2018, исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 21.10.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с В.С.М. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению ### от 26.04.2018 в сумме 106 756 руб. 75 коп. по состоянию на 30.06.2020 задолженность по основному долгу – 81 477 руб. 05 коп. и задолженность по уплате процентов – 8 940 руб. 00 коп., по состоянию на 20.10.2020 пеня за несвоевременную уплату основного долга в сумме – 14 578 руб. 66 коп. и пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 761 руб. 04 коп.

Взыскать с В.С.М. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемых в соответствии с п. 12.1.1 кредитного соглашения ### от 26.04.2018, исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 21.10.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с В.С.М. в пользу в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 809 руб. 97 коп.

Взыскать с В.С.М. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 281 руб. 30 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Т.А. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2020

Председательствующий судья Т.А. Осипова