Решение № 2-653/2018 2-653/2018 ~ М-493/2018 М-493/2018 от 7 июня 2018 г. по делу № 2-653/2018

Дело №2-653/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Норильск 08 июня 2018 г.

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующегоГригорица С.Н.,

при секретаре Боровковой И.О.,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-653/2018 по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-БАНК») о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратилсяв суд с иском к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее также – ответчик, или ПАО «СКБ-банк», или Банк) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 13 июля 2016 г. на сумму 753000 рублей, под 22,9% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. Согласно параметрам вышеуказанного кредита на истца возложена обязанность по внесению платы за подключение к программам страхования, состоящим из комиссии за подключение клиента к программе страхования по договору страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 92960 рублей 86 копеек и из комиссии за подключение клиента к программе страхования по договору страхования ООО страховая компания «Гелиос» 9990 рублей 00 копеек. Вышеуказанные суммы были удержаны с истца ответчиком 13 июля 2016 г. из суммы вышеуказанного кредита. Истец полагает, что в типовую форму договора были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно согласно заявлению на страхование, обязывающие его уплатить плат за подключение к программе страхования, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования по договору страхования жизни и здоровья в вышеуказанном размере и страховая премия включена в расчет полной стоимости выданного ему кредита наряду с процентами. Таким образом, банк признает и считает данную сумму (страховую премию) составной частью платы за кредит. При обращении в банк за кредитом сотрудники банка пояснили, что кредит выдается только тем лицам, которые заключили договор личного страхования и без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита будет отказано. То есть банк поставил истца, как заемщика, в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страхового взноса (страховой премии), из чего следует, что услуга по страхованию была навязана ему, как потребителю, поскольку намерений застраховать свою жизни и здоровье не имел, так как обращался в банк с единственной целью получить кредит. Возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя и на основании ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными. При таких обстоятельствах истец просит признать условия кредитного договора № от 13 июля 2016 г., обязывающие оплачивать плату за подключение к программе страхования, состоящим из комиссии за подключение к программе страхования по договору страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 92960 рублей 86 копеек и из комиссии за подключение клиента к программе страхования по договору страхования ООО Страховая компания «Гелиос» в размере 9990 рублей, недействительными в силу ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика комиссию на общую сумму в размере 102950 рублей 86 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16319 рублей 76 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной денежной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом, при подаче искапросил рассмотреть дело в его отсутствиеввиду занятости на работе, допустив к участию в деле его представителя ФИО1 (л.д.6).

Представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующая на основании доверенности <адрес>0 от 24 марта 2018 г. (л.д.24), исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что при подготовке дела к судебному разбирательству истцу судом было предложено распорядиться правами, предусмотренными ст.ст.39,41 ГПК РФ, однако на замену ответчика по гражданскому делу истец не согласен.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» ФИО3, действующая на основании доверенности № от 27 ноября 2017 г. (л.д.38), в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «СКБ-банк» (л.д.38), направила суду возражения на исковое заявление, в которых указала следующее:13 июля 2016 г. Банк и истец заключили кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в сумме 753000 рублей, под 22,9 % годовых и сроком возврата до 13 июля 2021 г.Запрашиваемая сумма по кредитному договору полностью выдана заемщику наличными денежными средствами через кассу Банка без каких-либо удержаний. Страховая премия не включена в полную стоимость кредита. Банк предоставил истцу ту сумму кредита, которая указана в кредитном договоре и заявлении-анкете 753000 рублей, условие об удержании из этих средств суммы на страхование или увеличении суммы кредита за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрено.Между Банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор об оказании услуг № от 15 апреля 2016 г., согласно которому Банк оказывает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следующие услуги: прием от физических лиц заявлений на страхование в целях заключения физическими лицами с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования; получение от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с использованием системы ДБО (-дистанционного банковского обслуживания) без изучения ее содержания, распечатывание и передача заинтересованным физическим лицам страховой документации (договоров страхования и условий страхования).По заявлению истца от 13 июля 2016 г. Банк передал ему полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков № Оплатив самостоятельно через ПАО «СКБ-банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в сумме 92960 рублей 86 копеек, тем самым истец акцептировал полис-оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на основании чего между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» установились договорные правоотношения.Банк не является стороной в договоре страхования, и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает.Банк по поручению истца произвел обозначенную в приходном кассовом ордере № от 13 июля 2016 г. операцию по переводу денежных средств в размере 92960 рублей 86 копеек ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласие истца добровольно застраховать свою жизнь и здоровье также подтверждается заявлением-анкетой на предоставление кредита. Также между Банком и страховой компанией ООО «СК «Гелиос» заключен агентский договор № от 17 ноября 2015 г., согласно которому, Банк оказывает ООО «СК «Гелиос» следующие услуги: консультирование потенциальных страхователей об условиях страхования по страховым продуктам.При этом договором установлено что права и обязанности по заключенным договорам несет страховая компания, (п. 1.3)При этом необходимо учитывать, что по договору страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности физических лиц, добровольное медицинское страхование - ФИО2 страхует исключительно свои собственные риски, не связанные с заключенным между истцом и Банком кредитным договором.Истец самостоятельно, путем внесения наличных денежных средств кассу Банка, оплатил в ООО СК «Гелиос» страховую премию в сумме 9990 рублей, тем самым акцептировал полис-оферту ООО СК «Гелиос» и на основании акцепта между Истцом и ООО СК «Гелиос» установились договорные правоотношения.Банк не является стороной в договоре страхования и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает.Банк по поручению Истца произвел обозначенную в приходных кассовых ордерах операции по переводу денежных средств в размере 9900 рублей в ООО «СК «Гелиос». Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования. Кроме того, истцом не представлено суду доказательств того, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена полная достоверная информация, что он не был ознакомлен с информацией о размере стразовой премии, об условиях страхования и информации о страховых компаниях. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, полагает необоснованными, поскольку в данном случае неосновательное обогащение со стороны Банка отсутствует, так как условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность истца страховать свои риски. Денежные средства были уплачены истцом на основании его волеизъявления, перечислены банком на счета страховых компаний в соответствии с положениями действующего законодательства. Также истцом не доказано причинение ответчиком ему морального вреда, так как в исковом заявлении не содержится сведений о понесенных физических и нравственны страданиях истца. Поскольку банк не выступает стороной в договорах страхования, равно как и не предоставляет услуг по страхованию клиентов, не приобретает никакой материально-правовой выгоды от сделок страхования, то и отсутствуют основания для взыскания с Банка штрафа. Вместе с тем, просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустоек. Требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя считает завышенными и не подлежащими удовлетворению (л.д.31-37).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора,ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Страховая компания «Гелиос» в судебное заседание своих представителей не направили,будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, отзывов на иск не представили, об отложении рассмотрения дела не заявляли.

Руководствуясь ч.3 и ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца ФИО1, исследовав и оценив по правилам ст.67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь ст. ст. 55 - 56, 59 - 60 ГПК РФ, судсчитает необходимым в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме по следующим основаниям:

Статья 2, ч.2 ст.15 Конституции РФ провозглашают права и свободы человека высшей ценностью и обязанность Российского государства по их признанию, соблюдению и защите, устанавливают обязанность юридических лиц по соблюдению законов.

Как следует из пп. 1, 3, 7 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие неосновательного обогащения.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с положениями п.2 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В судебном заседании установлено следующее:

13 июля 2016 г. истец ФИО2 обратился в ОАО «СКБ-банк» с заявлением-анкетой заемщика на предоставление кредита. Согласно этому заявлению ФИО2 просил предоставить ему кредит в сумме 753000 рублей на срок 60 месяцев. Указанным заявлением ФИО2 также выразил свое намерение в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, проставив отметку в поле «Да» соответствующей графы заявления. Из текста заявления также следует, что ФИО2, подписывая его, со всей ответственностью заявляет, что информация, содержащаяся в заявлении-анкете, ею изучена, понятна, условий и положений, смысл которых ему неизвестен либо неясен, заявление-анкета не содержит, последствия заполнения граф в заявлении-анкете ему разъяснены и понятны, заполнение заявления-анкеты произведено им осмысленно и самостоятельно (в части рукописного текста), информация, внесенная в заявление-анкету печатным способом (включая проставление отметок в поля), внесена работником Банка с его слов верно, и по его поручению (л.д.39-40).

В соответствии с указанным заявлением13 июля 2016 г. между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор № по которому истцу предоставлен кредит в сумме 753000 рублей, сроком до 13 июля 2021 г., под 22,9 % годовых(при полной стоимости кредита 22, 885% годовых),а истец обязан погашать его ежемесячными платежами согласно приложенному к нему и подписанному сторонами графику. Текст указанного договора условий страхования заемщиком своей жизни и здоровья не содержит, напротив, согласно п.10 кредитного договора к нему не применимо условие об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору (л.д.7-12, 41-48).

Из копии расходного кассового ордера № от 13 июля 2016 г. следует, что сумма кредитав размере 753000 рублей выдана истцу Владу В.П. наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором № (л.д. 49).

Также 13 июля 2016 г. истец ФИО2 обратился в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование, в котором указано, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным для неё способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств. Истец ФИО2 изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на 1820 дней. При этом истец указал, что ознакомлен и согласен с размером страховой премии и условиями страхования, выбор страховщика является осознанным и добровольным; ему известно, что он вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить стразовую премию непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений; что договор страхования заключается посредством выдачи ему Полиса-оферты, содержащего Условия страхования, с которыми он ознакомился, страховщиком или его поручению третьим лицом, и последующим акцептом его истцом путем уплаты страховой премии в полном объеме в соответствии с законодательством РФ. Истец добровольно принял на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 92960 рублей 86 копеек. Истец был уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения им кредитных обязательств. Истец также был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. В заявлении указано, что истцу известно и понятно, что размер предоставляемого ему кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет им осуществлено страхование жизни и здоровья или нет; договор страхования он заключает непосредственно со страховщиком посредством его акцепта полиса-оферты, путем оплаты им страховой премии; при этом исполнителем по договору страхования выступает именно страховщик (л.д.50-51).

В тот же день, 13 июля 2016 г. истцом получен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которым ему предложено заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита по указанному выше кредитному договору. Страховые риски: 3.1 по страхованию жизни и здоровья: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть») (п.3.1.1), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность») (п.3.1.2), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность») (п.3.1.3). Данный полис-оферта содержит условия страхования, в том числе страховые риски, страховую сумму– 660000 рублей (по рискам 3.1.1 и 3.1.2) и 500000 рублей (по риску 3.1.3), размер страховой премии –77261 рубль 18 копеек (по рискам 3.1.1 и 3.1.2) и 15699 рублей 68 копеек (по риску 3.1.3), а всего 92960 рублей 86 копеек, срок страхования – 1820 дней, и указание на то, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (ФИО2). Кроме этого, пунктом 9.1 полиса-оферты предусмотрено, что ее акцептом является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарный дней с момента оформления полиса-оферты, по истечении которого его условия являются недействительными. Кроме этого, на последней странице полис-оферта содержит разъяснение, что его акцепт не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, а также, что истец вправе не принимать его и вправе не страховать предлагаемые им риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д.14-15, 52-56).

Согласно копии приходного кассового ордера № от 13 июля 2016 г. ФИО2 внесв кассу ответчика денежные средства в сумме 92960 рублей 86 копеек для перечисления их ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в качестве страховой премии (л.д.17, 57), что также подтверждается платежным поручением № от 14 июля 2016 г. (л.д.58), реестром принятых переводов от физических лиц по программе страхования потребительского кредитования 1 Стандарт 3 (л.д.59).

Также 13 июля 2016 г. истцу был выдан полис «Папа может….» № страхование от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы; имущества и гражданской ответственности физических лиц, который удостоверяет факт заключения договора страхования между ООО СК «Гелиос» и ФИО2 Разделы: 1 «Страхование от несчастных случаев», 2 «Страхование от потери работы», 3 «Страхование гражданской ответственности», 4 «Страхование движимого имущества», 5 «Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования», 6 «Страхование от критических заболеваний». Договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю настоящего полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика настоящего полиса, а согласие на заявление договора страхования считается уплата страховой премии. Данный полис-оферта содержит условия страхования, в том числе страховые риски, страховую сумму– 100000 рублей, размер страховой премии –9990 рублей, срок страхования – с 00 часов 13 июля 2016 г. до 24 часов 12 июля 2017 г. и указание на то, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (ФИО2). Также указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня вступления в силу при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора страхования (л.д.16).

Согласно копии приходного кассового ордера № от 13 июля 2016 г. ФИО2 внесв кассу ответчика денежные средства в сумме 9990 рублей 00 копеек для перечисления их ООО СК «Гелиос» в качестве страховой премии (л.д.18,60), что также подтверждается платежным поручением № от 14 июля 2016 г. (л.д.61), реестром принятых переводов от физических лиц «Папа может…» (л.д.62).

25 января 2018 г. истец ФИО2 направил ответчику ОАО «СКБ-банк» претензию, в которой просил признать условия кредитного договора № от 13 июля 201 г., обязывающие оплачивать плату за подключение к программе страхования, состоящим из комиссии за подключение к программе страхования по договору страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 92960 рублей 86 копеек и из комиссии за подключение клиента к программе страхования по договору страхования ООО СК «Гелиос» в размере 9990 рублей, недействительными в силу ничтожности, вернуть ему 92960 рублей 86 копеек и 9990 рублей (л.д. 19, 73-74), которая поступила в банк 02 февраля 2018 г.

На указанную претензию ответчик ПАО «СКБ-банк» 14 февраля 2018 г. направил истцу ответ, в котором сообщает, что банк не является стороной по договорам страхования, заключенным между истцом и страховыми компаниями; принимая от истца денежные средства по приходным кассовым ордерам, банк на основании распоряжения истца осуществил банковские операции по переводу денежных средств без открытия счета в пользу третьего лица – страховой компании, с которой истец состоит в договорных отношениях; со стороне банка отсутствует обогащение за счет переданных истцом денежных средств. Ответчик предложил истцу обратиться непосредственно в страховые организации, сообщив адреса, телефоны и сайты страховых компаний ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО СК «Гелиос », в которых застрахован истец (л.д. 20, 75).

Обращаясь в суд с требованиями к ПАО «СКБ-банк» о признании условия кредитного договора № от 13 июля 2016 г., обязывающие оплачивать плату за подключение к программе страхования, состоящим из комиссии за подключение к программе страхования по договору страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 92960 рублей 86 копеек и из комиссии за подключение клиента к программе страхования по договору страхования ООО Страховая компания «Гелиос» в размере 9990 рублей, недействительными в силу ничтожности и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика комиссию на общую сумму в размере 102950 рублей 86 копеек, истец ссылается на то, что одобрение выдачи кредита ответчиком было связано с подписанием договоров на добровольное страхование, услуга по страхованию была навязана истцу, в связи с чем были нарушены права истца, как потребителя.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку в материалы дела истцом не представлено достаточных доказательств того, что заключение договоров страхования было навязано заемщику банком, а также что отказ заёмщика от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место запрещенное ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг. При этом банк, оказав услугу по перечислению страховых премий в размере 92960 рублей 86 копеек на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в размере 9990 рублей на счет ООО СК «Гелиос», на общую сумму 102950 рублей 86 копеек (92960,86+9990=102950,86руб.), в соответствии агентскими договорами с указанными страховыми компаниями, а именно в соответствии с договором об оказании услуг №.2-056 от 15 апреля 2016 г., заключенным с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 63-68) и агентским договором №.2-052 от 17 ноября 2015 г., заключенным с ООО СК «Гелиос» (л.д.69-72), действовал по поручению заёмщика, уплатившему в добровольном порядке страховые премии в указанной сумме, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободу заключения договора.

Более того, из представленного ответчиком заявления-анкеты заёмщика на предоставление кредита от 13 июля 2016 г. следует, что ФИО2 просил предоставить ему кредит в сумме 753000 рублей на срок 60 месяцев. В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по данному заявлению выразил намерение застраховать свою жизнь и здоровье. В соответствующем разделе заявления-анкеты имеется альтернативный вариант ответа по вопросу о необходимости страхования, истцом принято положительное решение о приобретении страховой услуги (имеется отметка), заявление-анкета подписано истцом без каких-либо замечаний.

Содержание указанного заявления-анкеты также свидетельствует о том, что оно было подписано истцом до заключения кредитного договора, что позволяло истцу осознанно подойти к выбору кредитной организации и страховщика. Истцом не представлено доказательств, что услуга страхования относится к разряду дополнительных, и у истца отсутствовала возможность от нее отказаться.

Доводы стороны истца о том, что страховые премии включены в расчет полной стоимости выданного ему кредита наряду с процентами, материалами дела не подтверждаются. Наоборот, из приходных кассовых ордеров следует, что страховые премии вносились истцом наличными денежными средствами и, следовательно, не входят в сумму полученного кредита, не включены в график платежей по кредиту.

Кроме того, по материалам дела установлено, что платежными поручениями Банк в полном объеме перечислил на счета страховых компаний принятые от ФИО2 денежные средствав виде страховых премий на общую сумму 102950 рублей 86 копеек. Таким образом, заключение договоров страхования жизни и здоровья заемщика, не противоречило требованиям действующего законодательства, не нарушало права заемщика как потребителя.

При таких обстоятельствах, учитывая, что кредитным договором № от 13 июля 2016 г. не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров страхования, а также отсутствия доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком Владу В.П. услуг по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора страхования, суд считает, что условия кредитного договора не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца и взыскания именно с ответчика ПАО «СКБ-банк» уплаченной страховой премии.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Суд принимает доводы ответчика ПАО «СКБ-банк» о том, что он не является надлежащим ответчиком по настоящему иску, по следующим основаниям.

Из искового заявления ФИО2 следует, что он обратился к ответчику ПАО «СКБ-банк» за возвратом страховой премии в размере 102950 рублей 86 копеек, которая была им уплачена по договорам страхования страховым компаниям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО СК «Гелиос».

В соответствии со ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 1 ст.940 ГК РФ предусматривает письменную форму договора страхования.

К числу существенных условий договора страхования закон (ст.942 ГК РФ) относит, в частности,условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, принимая во внимание, что договоры страхования были заключены истцом с третьими лицами ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО СК «Гелиос», а не с ПАО «СКБ-банк», страховая премия перечислена непосредственно страховщикам, суд приходит к выводу, что требования истца к ПАО «СКБ-банк» были заявлены как к ненадлежащему ответчику по делу. При этом истец в письменном заявлении от 05 июня 2018 г. на замену ответчика по гражданскому делу не согласился, поэтому истец не лишен возможности обращения к указанным страховым компаниям с соответствующими требованиями в части возврата страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,суд

РЕШИЛ:

Отказать за необоснованностью в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-БАНК») о защите прав потребителей, о признании условий кредитного договора № от 13 июля 2016 г., обязывающих его оплачивать плату за подключение к программе страхования, состоящую из комиссии за подключение к программе страхования по договору страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и из комиссии за подключение клиента к программе страхования по договору страхования ООО Страховая компания «Гелиос», недействительными в силу ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в апелляционном порядке через Норильский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий С.Н.Григорица

Мотивированное решение составлено 13 июня 2018 г.