Решение № 2-634/2024 2-634/2024~М-576/2024 М-576/2024 от 3 декабря 2024 г. по делу № 2-634/2024

Гражданское дело №.

УИД: 26RS0№-82.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

«04» декабря 2024 года <адрес>

<адрес>

Красногвардейский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего – судьи Гетманской Л.В.,

при ведении протокола в письменной форме помощником судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк или истец) в лице представителя Ставропольского отделения № по доверенности ФИО4 обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора № от 06.07.2023, досрочном взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 586 257 рублей 54 копеек, в том числе: 124 786 рублей 10 копеек – просроченные проценты; 1 444 387 рублей 01 копейка – просроченный основной долг; 14 183 рубля 41 копейка – неустойка за неисполнение условий договора; 92 рубля 87 копеек – неустойка за просроченный основной долг; 2 808 рублей 15 копеек – неустойка за просроченные проценты, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 50 863 рублей 00 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество: - земельный участок, общей площадью 2100 +/- 16 кв.м., кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН собственность 26:01:041220:18-26/541/2023-12 от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона, адрес: <адрес>, пер. Садовый, <адрес>; - жилой дом, общей площадью 98,9 кв.м., кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН собственность 26:01:041226:117-26/541/2023-12 от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона, адрес: <адрес>, пер. Садовый, <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества 1 530 900 рублей 00 копеек, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк выдало ФИО1 кредит в сумме 1 445 850,00 руб. под 13,6% годовых на срок 360 месяцев на приобретение недвижимости: - земельный участок, общей площадью 2100 +/- 16 кв.м., кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН собственность 26:01:041220:18-26/541/2023-12 от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона, адрес: <адрес>, пер. Садовый, <адрес>; - жилой дом, общей площадью 98,9 кв.м., кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН собственность 26:01:041226:117-26/541/2023-12 от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона, адрес: <адрес>, пер. Садовый, <адрес>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиков по договору, Банку предоставлен залог недвижимого имущества. Заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами. За несвоевременное исполнение обязательств заемщик уплачивает неустойку. Заемщиками неоднократно допускались нарушения срока погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 1 586 257 руб. 54 коп., из них: 124 786 рублей 10 копеек – просроченные проценты; 1 444 387 рублей 01 копейка – просроченный основной долг; 14 183 рубля 41 копейка – неустойка за неисполнение условий договора; 92 рубля 87 копеек – неустойка за просроченный основной долг; 2 808 рублей 15 копеек – неустойка за просроченные проценты.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом судебной повесткой, направленной почтой заказной корреспонденцией. Судебная корреспонденция вернулась в суд с отметками «истек срок хранения» ДД.ММ.ГГГГ. Согласно адресной справки отделения по вопросам миграции ОМВД России «Красногвардейский» ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка СССР, с. им. Ждановка, р-н Кизлярский, <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по адресу: <адрес>, р-н Красногвардейский, край Ставропольский, <адрес>. Судебное извещение было направлено по указанному адресу. Согласно отчёту об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80086403287404 имеются сведения о неудачной попытке вручения ДД.ММ.ГГГГ, 09:25.

Исходя из положений ст. ст. 35, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) и разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ответчик ФИО1 считается надлежащим образом уведомленным о рассмотрении дела, а его неявка в судебное заседание согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 1 445 850,00 руб. под 12,6% годовых на срок 360 месяцев (п.п. 1-4).

Погашение кредита и уплата процентов по кредиту производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей 6 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п. 7).

Кредит предоставлен на приобретение недвижимости жилого дома и земельного участка, расположенной <адрес>, пер. Садовый, <адрес> (п. 12).

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретённое либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленных другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог данного объекта недвижимого имущества, залоговая стоимость устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости (п. 11).

При несвоевременном погашении кредита и/или уплаты процентов по кредиту заемщик уплачивают неустойку в размере 7,5% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 13).

Одновременно составлен график платежей, согласно которому ежемесячный платеж в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту составляет – 15 543 рубля 22 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – в размере 32 822 рублей 47 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи ФИО1 приобрела в совместную собственность недвижимость земельный участок и жилой дом, расположенную по адресу: <адрес>, пер. Садовый, <адрес>, за 1 701 000 рублей. Недвижимость приобретена за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ПАО Сбербанк по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Государственная регистрация перехода права собственности произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из ЕГРН на день разрешения спора, вышеуказанная недвижимость находится в собственности ФИО1

Таким образом, факт передачи истцом ответчику в заем денежных средств в предусмотренном кредитным договором размере на приобретение объекта недвижимого имущества подтвержден материалами дела, доказательств неполучения заемщиками денежных средств в указанной сумме или получения их в меньшем размере суду не представлено.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно выписке по счету титульного заемщика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняет, с февраля 2024 года платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту не поступают.

Из представленного суду расчету задолженности по кредитному договору следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 586 257 рублей 54 копеек, в том числе: 124 786 рублей 10 копеек – просроченные проценты; 1 444 387 рублей 01 копейка – просроченный основной долг; 14 183 рубля 41 копейка – неустойка за неисполнение условий договора; 92 рубля 87 копеек – неустойка за просроченный основной долг; 2 808 рублей 15 копеек – неустойка за просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 543 995 рублей 52 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ, указано на право Банка на досрочное взыскание задолженности и расторжении кредитного договора.

Судом установлено, что требование о досрочном возврате суммы кредита, погашении процентов, направленное в адрес заемщика, оставлено без удовлетворения.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные Банком требования о взыскании задолженности с заемщика является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Аналогичное основание обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке).

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По смыслу статьи 348 ГК РФ обеспечительная функция залога и функция защиты имущественных интересов кредитора состоят, в том числе, в возможности кредитора получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

В силу п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно положениям п. 10 кредитного договора, стороны оценили предмет залога в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Истцом в материалы дела представлен отчет ООО АФ «АУДИТ - КОНСАЛТИНГ» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОПН1-О-05-2023, согласно которому рыночная стоимость предмета залога составляет 1 701 000 рублей, в том числе жилой дом – 1 350 000 рублей, и земельный участок 351 000 рублей, величина ликвидационной стоимости 1 251 000 рублей, в том числе жилой дом – 993 000 рублей, земельный участок 258 000 рублей.

Суд полагает возможным принять указанное заключение в качестве доказательства по делу и определить начальную стоимость в размере 90% рыночной стоимости, исходя из отчета от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, и ответчиком не оспоренного. Соответственно, начальная продажная цена квартиры устанавливается в сумме 1 530 900 рублей.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку судом установлено нарушение ответчиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, ответчик длительное время задолженность в установленные сроки и в установленном договором размере не возвращает, доказательств обратному суду не представлено.

Порядок расторжения договора предусмотрен нормой пункта 2 статьи 452 ГК РФ, которой установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Учитывая, что ответчиками допущено существенное нарушение условий кредитного договора, требование Банка о расторжении договора в досудебном порядке не исполнено, заявленные требования о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 50 863 рублей 00 копеек, факт уплаты которой подтвержден платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 322, 323, 331, 361, 362, 450, 452, 807, 809, 810, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) и судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать досрочно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт гражданина Российской Федерации серия 07 23 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения 260-015) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 586 257 рублей 54 копейки, в том числе:

124 786 рублей 10 копеек – просроченные проценты;

1 444 387 рублей 01 копейка – просроченный основной долг;

14 183 рубля 41 копейка – неустойка за неисполнение условий договора;

92 рубля 87 копеек – неустойка за просроченный основной долг;

2 808 рублей 15 копеек – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серия 07 23 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения 260-015) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 50 863 рублей 00 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) имущество, являющееся предметом ипотеки, а именно на:

- земельный участок, общей площадью 2100 +/- 16 кв.м., кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН собственность 26:01:041220:18-26/541/2023-12 от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона, адрес: <адрес>, пер. Садовый, <адрес>;

- жилой дом, общей площадью 98,9 кв.м., кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН собственность 26:01:041226:117-26/541/2023-12 от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона, адрес: <адрес>, пер. Садовый, <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества 1 530 900 рублей 00 копеек, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путём подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Красногвардейский районный суд <адрес> в течение месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить на Интернет-сайте <адрес>вого суда www.stavsud.ru.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ в помещении суда.

Судья: Л.В. Гетманская.