Решение № 2-42/2025 2-42/2025(2-906/2024;)~М-814/2024 2-906/2024 М-814/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-42/2025

Гражданское дело № 2-42/2025

УИД 55RS0018-01-2024-001022-70


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 г. р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Гальковой Т.Р.,

при секретаре судебного заседания Тыриной И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 40 000,00 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Польза Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк», льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязанность обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязан погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Также заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода). В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору составляет 56 931,17 руб.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 931,17 руб., из которых: сумма основного долга 39 977,67 руб., сумма процентов 6 912,83 руб., сумма штрафов 7 000,00 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии 3 040,67 руб., расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась, заявлений об отложении рассмотрения дела суду не представила.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела и не оспорено сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании заявления ФИО1 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту к ее текущему счету № заключен договор № (л.д.15).

Согласно Тарифам по банковскому продукту карта «Стандарт», действующим с ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен лимит овердрафта от 0 руб. до 200 000 руб.; процентная ставка по кредиту по карте 34,9% годовых; льготный период до 51 дня; минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного период, но не менее 500 руб.; комиссия за операцию получения наличных денег 299 руб., полная стоимость кредита по карте без учета страхования 40,26% годовых, с учетом страхования 52,71% годовых, сумма переплаты 279 118,00 руб., полная сумма, подлежащая выплате по кредиту 479 118,00 руб.; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) 0,77%.

Кроме того, в заявлении ФИО1 указано на согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному. Указала, что подтверждает, что состояние её здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании; согласна назначить банк выгодоприобретателем по страховании в части, описанной в договоре; поручает банку ежемесячно списывать с её счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки (л.д.15).

Ответчик ФИО1, располагающая на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанности по договору, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике платежей (п. 1.1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (п. 1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п.1.4).

Таким образом, до заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах.

Банк свои обязательства исполнил, выдав ответчику банковскую карту, установив лимит 40 000,00 руб., таким образом, с момента предоставления кредитных средств у заемщика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Как следует из выписки по счету № последнее внесение наличных денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ произошло ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-10).

Поскольку требование банка ФИО1 исполнено не было, данные обстоятельства явились поводом для обращения финансовой организации за судебной защитой.

Согласно расчёту, состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 931,17 руб., из которых: сумма основного долга 39 977,67 руб., сумма процентов 6 912,83 руб., сумма штрафов 7 000,00 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии 3 040,67 руб. (л.д.13).

Доказательств об исполнении принятых на себя обязательств по гашению задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком на момент рассмотрения настоящего гражданского дела в суд не предоставлено, при том, что истцом обязательства исполнены надлежащим образом.

Согласно п. 4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга в размере 39 977 рублей 67 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 раздела II условий договора проценты за пользование потребительского кредита подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

В силу п. 3 раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно представленному истцом расчету, сумма процентов за пользование кредитом составляет 6 912 рублей 83 копейки альтернативного расчета ответчиком суду не представлено. В связи с чем, сумма процентов в размере 6 912 рублей 83 копейки также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

По правилам, установленным ч. 1 ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому продукту карта «Стандарт» предусмотрено, что Банк вправе установить штрафы, пени за просрочку платежа больше одного календарного месяца 500,00 рублей; больше двух календарных месяцев 1 000,00 рублей; больше трех календарных месяцев 2 000,00 рублей; больше четырех календарных месяцев 2 000,00 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта 500,00 рублей ежемесячно, с момента просрочки (оборот л.д.15).

Учитывая изложенные нормы закона, обстоятельства данного конкретного дела, период просрочки, суд приходит к выводу, что заявленная банком к взысканию неустойка в виде штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 7 000,00 соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательств по кредитному договору и применительно к правилам п. 1 ст. 333 ГК РФ, оснований для снижения размера неустойки не имеется.

В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, что подтверждается подписью заемщика (л.д.15).

Заемщик дал поручение банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения ее расходов в связи с оплатой ее страховки, а также была согласна назначить банк выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в договоре.

Согласно тарифов банка (тарифы по картам) возмещение расходов на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Факт перечисления денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской по счету. В соответствии с тарифами банка льготный период по карте составляет до 51 дня.

Таким образом, исковые требования в части взыскания суммы страховых взносов и комиссий в размере 3 040,67 руб. обоснованы и также подлежат удовлетворению в заявленном размере.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 добровольно заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Договор на условиях, указанных выше, суд считает, что в соответствии с нормами п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 56 931 рублей 17 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 4 000,00 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), которую он просит взыскать с ответчика.

Таким образом, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание то, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №, ИНН №) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 931 (пятьдесят шесть тысяч девятьсот тридцать один) рублей 17 копеек, из которых: сумма основного долга 39 977 рублей 67 копеек, сумма процентов 6 912 рублей 83 копейки, сумма штрафов 7 000 рублей 00 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссии 3 040 рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей 00 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.Р. Галькова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ