Решение № 2-602/2019 2-602/2019(2-7506/2018;)~М-6965/2018 2-7506/2018 М-6965/2018 от 12 марта 2019 г. по делу № 2-602/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2019 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колодкиной В.Н.

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО4, третье лицо, заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратился в суд с настоящим иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО4 заключен кредитный договор №. Согласно п.2.1. кредитного договора и тарифов кредитора, истец предоставил заемщику кредит в сумме 1 774 590 рублей под 9,50% годовых (первый год кредитования), 10,50 % годовых (за последующие годы кредитования) за пользование кредитом сроком на 228 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Денежные средства истцом были предоставлены путем зачисления на банковский счет заемщика №, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету заемщика. В соответствии п. 1.1 Кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества на приобретение ответчиком квартиры, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>.

Истец ссылается на то, что право собственности заемщика на квартиру возникло на основании Договора купли-продажи недвижимого имущества от 17.10.2012г.

В соответствии с п.5.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 4 кредитного договора. В соответствии п. 4.1.2 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита. Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п. 4.2 кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. В соответствии п. 7.1.1 кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», на основании договора целевого жилищного займа, заключенного между учреждением и заемщиком. По условиям данного договора, в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы, учреждение прекращает предоставлять заем в погашение кредита, выданного банком. Денежные средства в погашение обязательств по кредитному договору в установленные кредитным договором сроки не поступают.

Как указывает истец, ответчик, в нарушение указанных норм закона, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, установленные кредитным договором. Должнику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед банком составляет 1 511 260,11 руб. в том числе: основной долг - 1 291 527,07 руб., проценты за пользование кредитом - 87 682,31 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 67 132,70 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 64 918,03 руб.

Согласно п. 2.4. кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества: квартиры, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>. Права истца, как залогодержателя недвижимого имущества, а также права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной. Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на недвижимое имущество в пользу залогодержателя. Ипотека зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за №.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога ООО «СОЮЗ» была проведена оценка рыночной стоимости квартиры. В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночной стоимость квартиры, являющейся предметом залога, составляет 2 220 000 рублей. Таким образом, начальная продажная цена квартиры при реализации на торгах должна составить 80% рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 1 776 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО4 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 511260,11 руб., в том числе: основной долг - 1291 527,07 руб., проценты за пользование кредитом - 87 682,31 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 1291 527,07 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 10, 50 % годовых, неустойка за просрочку погашения процентов - 67 132,70 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 64 918,03 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 756,30 руб., расходы по оплате стоимости услуг оценщика в сумме 4 000 руб. Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО4 - квартиру, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 1 776 000 рублей. Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк», оставшиеся денежные средства - на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено ФГКУ «Росвоенипотека», которое просит суд взыскать с ФИО4 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека», задолженность в размере 2 286 593,01 рублей, в том числе 2 084 162, 53 руб. - основной долг, 178 867,46 руб. - проценты за пользование кредитом, 23 563,02 руб. - пени, а также сумму задолженности по процентам за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75 % начисленные на сумму 2 084 162,53 руб. начиная с 04.02.2019г. по день вступления в законную силу решения суда. Взыскание провести путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 1 776 000 рублей.

Представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» на основании доверенности ФИО4, в судебное заседание явилась, доводы и основания, изложенные в исковом заявлении, поддержала, исковые требования просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание явился, иск признал, не отрицает размер задолженности, которую не погашает в связи с тяжелым материальным положением.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, заявляющего самостоятельные требования в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст.46), в том числе и юридическим лицам (ст.47), в соответствии с положением ст.8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека «на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом».

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в РФ, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 12 Гражданского кодекса РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентными органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе и иных правовых актах как существеннее и необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО4 заключен кредитный договор №.

Согласно п.2.1. кредитного договора и тарифов кредитора, истец предоставил заемщику кредит в сумме 1 774 590 рублей под 9,50% годовых (первый год кредитования), 10,50 % годовых (за последующие годы кредитования) за пользование кредитом сроком на 228 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором.

Денежные средства истцом были предоставлены путем зачисления на банковский счет заемщика №, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии п. 1.1 Кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества на приобретение ответчиком квартиры, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>.

Согласно материалам дела, право собственности заемщика на квартиру возникло на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.5.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 4 кредитного договора.

Согласно п. 4.1.2 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п. 4.2 кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. В соответствии п. 7.1.1 кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», на основании договора целевого жилищного займа, заключенного между учреждением и заемщиком. По условиям данного договора, в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы, учреждение прекращает предоставлять заем в погашение кредита, выданного банком. Денежные средства в погашение обязательств по кредитному договору в установленные кредитным договором сроки не поступают.

Истцом должнику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед банком составляет 1 511 260,11 руб. в том числе: основной долг - 1 291 527,07 руб., проценты за пользование кредитом - 87 682,31 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 67 132,70 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 64 918,03 руб.

Согласно п. 2.4. кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества: квартиры, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>. Права истца, как залогодержателя недвижимого имущества, а также права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной. Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на недвижимое имущество в пользу залогодержателя. Ипотека зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за №.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога ООО «СОЮЗ» была проведена оценка рыночной стоимости квартиры. В соответствии с отчетом об оценке №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, рыночной стоимость квартиры, являющейся предметом залога, составляет 2 220 000 рублей. Таким образом, начальная продажная цена квартиры при реализации на торгах должна составить 80% рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 1 776 000 рублей.

Согласно справке ФГКУ «Росвоенипотека» от 08.02.2019г. именной накопительный счет участника НИС ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения закрыт ДД.ММ.ГГГГ. на основании сведений регистрирующего органа об исключении его реестра участников НИС без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения из реестра ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1. ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании Кредитного договора размере.

Ответчик обязательства по погашению задолженности по целевому жилищному займу в соответствии с п.7 договора, не исполняет.

На дату предъявления настоящих требований период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом недвижимости, составляет более трех месяцев.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

В силу части 1 статьи 334 ГК РФ, а также п.5.4. кредитного договора, истец по обеспеченному залогом обязательству, как залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком этого обязательства в течение 30 (Тридцати) календарных дней имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). В силу ч.1 ст.46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. Статьей 342.1 ГК РФ также закреплено преимущественное право кредитора Банка ГИБ (АО) на первоочередное получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.5 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается, если предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Кроме того, ч.1 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона. Учитывая, что соглашение о порядке реализации заложенного недвижимого имущества (Квартиры) не было достигнуто между Залогодателем и Залогодержателем, а также невозможность удовлетворения требований Залогодержателя за счет обращения взыскания на Квартиру во внесудебном порядке, в настоящем случае взыскание на заложенное недвижимое имущество (Квартиру) обращается по решению суда.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору. Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 5.4.2 установлено, что кредитор справе обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге при неисполнении заемщиком, залогодателем обязательств в течение тридцати календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика ФИО4 направлено уведомление о досрочном возврате кредита (л.д. 53).

Статьей 351 ГК РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право банка потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно пп. 3 и 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Верховный Суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 18-КГ13-183 указал, что начальная продажная цена заложенного имущества должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости. Таким образом, системное толкование пп. 3 - 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ предполагает, что суд должен руководствоваться рыночной стоимостью имущества при определении его начальной продажной цены.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога ООО «СОЮЗ» была проведена оценка рыночной стоимости квартиры. В соответствии с отчетом об оценке № ОН-910/11-18 от ДД.ММ.ГГГГ, рыночной стоимость квартиры, являющейся предметом залога, составляет 2 220 000 рублей.

Отчет ООО «СОЮЗ» об оценке квартиры № ОН-910/11-18 от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям статьи 11 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В силу ст. 811 ГК РФ, истец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника суммы задолженности по кредиту, процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня просрочки до дня фактического возврата всей суммы займа, а также пеней, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора за нарушение порядка и сроков погашения задолженности по кредиту.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с позицией Пленума ВС РФ, изложенной в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 809, 811 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (ст.809 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процента учитываемого при исчислении задолженности на дату фактического исполнения решения суда установлен согласно п.3.1 кредитного договора в размере 18 % годовых.

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ).

Ответчик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также условий договора свое обязательство по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет.

Расчеты судом проверены и признаны правильными. Доказательств обратного суду не представлено.

Расчет задолженности произведен сотрудником банка, проверив его и признав арифметически верным, суд находит возможным положить данный расчет в основу своих выводов в качестве относимого и допустимого доказательства, составленным правомочным лицом с учетом произведенных заемщиком платежей, указанием их размеров и подробной расшифровкой периодов.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности основаны на законе, подтверждены совокупностью письменных доказательств, расчетом задолженности ответчика по этому договору, который ответчиком не оспорен и суду не предоставил возражений или доказательств исполнения им условий кредитного договора, а потому требования истца подлежат удовлетворению.

Обеспечением обязательств ответчика перед истцом является залог квартиры, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>, приобретенной с использованием целевого жилищного займа в размере 727 410 по договору целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита № и кредитных средств, предоставленных истцом.

Право собственности заемщика на квартиру зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РО ДД.ММ.ГГГГ. о чем в ЕГРП сделана запись регистрации №, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ. (том 1 л.д. 51)

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). В силу ч.1 ст.46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. Статьей 342.1 ГК РФ также закреплено преимущественное право кредитора Банка ГИБ (АО) на первоочередное получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.5 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается, если предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Кроме того, ч.1 ст.55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона. Учитывая, что соглашение о порядке реализации заложенного недвижимого имущества (Квартиры) не было достигнуто между Залогодателем и Залогодержателем, а также невозможность удовлетворения требований Залогодержателя за счет обращения взыскания на Квартиру во внесудебном порядке, в настоящем случае взыскание на заложенное недвижимое имущество (Квартиру) обращается по решению суда.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по Кредитному договору. Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Статьей 351 ГК РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право Банка потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно пп. 3 и 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Верховный Суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 18-КГ13-183 указал, что начальная продажная цена заложенного имущества должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости. Таким образом, системное толкование пп. 3 - 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ предполагает, что суд должен руководствоваться рыночной стоимостью имущества при определении его начальной продажной цены.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьями 334, 348, 349, 350 Гражданского кодекса РФ, поскольку судом установлено, что обязательство, принятое на себя заемщиком по кредитному договору, не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога - квартиры, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>, путем реализации с торгов.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, согласно вышеуказанной норме права, суд считает необходимым установить первоначальную продажную цену недвижимого имущества в размере 1 776 000 рублей, что составляет 80 % рыночной стоимости недвижимого имущества, определенной в заключении оценщика.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлина в размере 21 756,30 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие – граждане Российской Федерации проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

В силу статьи 14 Федерального закона № 117-ФЗ каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях:

1) приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве;

2) уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.

Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

По правилам пункта 2 статьи 15 Федерального закона № 117-ФЗ при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2, 4 статьи 10 Закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом уволившийся участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Согласно статье 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Судом установлено, что на основании п.2 ст.14 Федерального закона от 20.08.2004г. №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком 08.10.2012г. был заключен договор целевого жилищного займа № предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой заем предоставляется: - на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного ПАО АКБ «Связь-Банк» для приобретения в собственность ответчика, жилого помещения - квартиры, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика в размере 724 410 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

По условиям пункта 4 договора целевого жилищного займа обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках настоящего договора является ипотека вышеуказанного жилого помещения, возникающая у заимодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.

Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований ПАО АКБ «Связь-Банк».

Согласно пункту 2 договора целевого жилищного займа предоставление заимодавцем целевого жилищного займа производится в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.

Факт исполнения истцом своих обязательств по договору целевого жилищного займа по перечислению первоначального взноса, а также по перечислению платежей в счет погашения ипотечного кредита подтверждается материалами дела и ответчиком при разрешении спора не оспаривался.

Согласно справке ФГКУ «Росвоенипотека» от 08.02.2019г. именной накопительный счет участника НИС ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения закрыт 27.04.2018г. на основании сведений регистрирующего органа об исключении его реестра участников НИС без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения из реестра 26.12.2017г.

Ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы (26.12.2017г.) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику ДД.ММ.ГГГГ (исх. № НИС-3/2/4349) было направлено уведомление о необходимости погашения задолженности по ЦЖЗ, с расчетом задолженности по целевому жилищному займу и графиком возврата задолженности по договору целевого жилищного займа.

Однако ответчик обязательств по погашению задолженности по целевому жилищному займу, в соответствии с п.7 договора ЦЖЗ, не исполняет.

Данные требования соответствуют положениям Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу пункта 75 Правил при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу:

а) средства целевого жилищного займа;

б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее – излишне перечисленные средства).

Согласно пункту 77 Правил при исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов в течение 6 месяцев со дня направления участнику соответствующего уведомления.

В случае невозврата излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, начисляет на сумму остатка проценты по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на день возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных в соответствии с настоящими Правилами процентов в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

Из расчета задолженности по договору целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ., представленной третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования, усматривается, что размер общей суммы задолженности ответчика составляет 2 286 593,01 рублей, в том числе 2 084 162, 53 руб. - основной долг, 178 867,46 руб. - проценты за пользование кредитом, 23 563,02 руб. – пени.

Данные суммы ответчик в ходе рассмотрения дела не оспаривал.

При таких обстоятельствах, требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании денежных средств по договору целевого жилищного займа подлежат удовлетворению.

Как видно из материалов дела, ФГКУ «Росвоенипотека» заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование целевым займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 10% в соответствии с пунктом 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, пунктом 7 договора целевого жилищного займа, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 2 084 162,53 руб.

Согласно пункту 1 и пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Согласно пункту 7 договора целевого жилищного займа в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы у и него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального законна, целевой жилищный заем подлежит возврату заимодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Из материалов дела усматривается, что датой возникновения основания для исключения из реестра – увольнение со службы является ДД.ММ.ГГГГ. В указанный период ставка рефинансирования Банка России была установлена в размере 7,75% годовых.

По правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполнял обязанности по уплате ежемесячных платежей, неоднократно допускал просрочки, постольку требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с него имеющейся задолженности обоснованы и соответствуют материальному праву, регулирующему спорные правоотношения.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Принимая во внимание, что ФГКУ «Росвоенипотека», в силу положений подпункта 4 пункта 1 статьи 333.35, подпункта 19 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, освобождено от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 19 632,97 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО4, третье лицо, заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 291 527,07 руб. - основной долг, 87 682,31 руб. - проценты за пользование кредитом, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 1 291 527,07 руб., начиная с 23.10.2018г. на дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 10,50% годовых, 67 132,70 – неустойка за просрочку погашения процентов, 64 918,03 руб. – неустойку за просрочку погашения основного долга.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 756,30 руб.

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО4 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») задолженность в размере 2 084 162,53 руб. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», 178 867,46 руб. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом, 23 563,02 руб. – пени.

Взыскать с ФИО4 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») проценты за пользование целевым жилищным займом в размере 2 084 162,53 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 7,75 %.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиры, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации указанного заложенного недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ФИО4, в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 1 776 000 руб.

Взыскать с ФИО4 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 19 632,97 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.