Решение № 2-4445/2020 2-4445/2020~М-4595/2020 М-4595/2020 от 7 сентября 2020 г. по делу № 2-4445/2020

УИД:16RS0050-01-2020-010453-92

Дело № 2-4445/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 сентября 2020 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Н.Г. Садыковой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и использовании банковской карты и потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО), истец, Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее по тексту ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и использовании банковской карты и договору потребительского кредита в размере 3 030 393 рублей 38 копеек, а также судебных расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 23 352 рублей в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключён договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ФИО1 к Правилам предоставления и использования кредитных карт Банка ВТБ (ЗАО) в офертно-акцептном порядке. Ответчиком была подана в адрес Банка, подписанная Анкета-Заявление (оферта), которая акцептована Банком путем открытия счета, выдачи ответчику банковской карты № с установленным лимитом кредитования в размере 105 500 рублей.

По условиям договора, ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитным ресурсом в размере 28% годовых, комиссии и платы, а также обязался осуществить возврат кредита. Однако неоднократно допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 188 196 рублей 80 копеек, из которых: 131 526 рублей – сумма основного долга, 34 100,28 рублей - проценты за пользование кредитом, 22 570, 52 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

2) ДД.ММ.ГГГГ по заявлению (оферте) ФИО1 акцептованной Банком между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 2 424 000 руб. на 60 месяцев сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 13,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами, размер которых равен 55 775, 87 рублей, кроме последнего в размере 55 236, 18 рублей.

Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2 842 196 рублей 58 копеек, из которых: 2 278 151 рублей 58 копеек – сумма основного долга, 516 641 рубль 08 копеек - проценты за пользование кредитом, 47 403 рублей 93 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

С учетом изложенного, Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2 842 196,58 рублей, а также судебные расходы по оплаченной государственной пошлине в сумме 23 352 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка (протокол №) наименование Банка приведено в соответствие с законодательством Российской Федерации изменена организационно-правовая форма с ЗАО на ПАО – публичное акционерное общество Банк ВТБ (л.д.113).

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), согласно изменения №, вносимого в Устав Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) на основании протокола внеочередного общего собрания акционеров № и протокола общего собрания акционеров №, договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) поставлен на учет в налоговом органе ДД.ММ.ГГГГ.

Являясь надлежащим истцом по делу, представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.57), в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6), заочному порядку разрешения пора не возражает.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту регистрации, согласно адресной справки, представленной ОАСР УВМ МВД по РТ (л.д.54), конверт возвращен в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д.56).

В силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

С учетом положения пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик, не являясь по извещению в почтовое отделение за получением судебной корреспонденции, указанным образом распорядился своими процессуальными правами.

На основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенного о времени и месте судебного заседания ответчика, с согласия истца, в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статей 809-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует:

1) ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключён договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ФИО1 к Правилам предоставления и использования кредитных карт ВТБ (ЗАО) в офертно-акцептном порядке. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление (оферта), которая акцептована Банком путем открытия счета и выдачи ответчику банковской карты № с установленным лимитом кредитования в размере 105 500 рублей сроком на 30 лет до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора, ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитным ресурсом в размере 28% годовых, комиссии и платы, а также обязался осуществить возврат кредита. Однако неоднократно допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договор.

Согласно пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

На основании пункта 4 статьи 4 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ (с изменениями) «О Центральном Банке РФ (Банке России)», Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1.5 «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России от ДД.ММ.ГГГГ №-П (с изменениями), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ.

Банк обязательства исполнил в полном объеме, кредит ответчику предоставил, указанные обстоятельства ответчиком не оспорены. Однако ФИО1 перестала надлежащим образом исполнять обязательства по погашению задолженности и уплате процентов, ей направлялось требование года о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего момента не исполнено. В связи с чем, у истца возникло основанное на законе и договоре кредитования право требования досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, пенями. Задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 188 196 рублей 80 копеек, из которых: 131 526 рублей – сумма основного долга, 34 100,28 рублей - проценты за пользование кредитом, 22 570, 52 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Сомнений в правильности представленного банком расчета задолженности суд не усматривает. Представленный расчет был проверен и признан судом правильным, арифметически обоснованным. Ответчиком расчет не оспорен, не представлено никаких доказательств отсутствия его вины в нарушении сроков исполнения обязательства. В материалах дела таковые отсутствуют.

2) ДД.ММ.ГГГГ по заявлению-анкете (оферте) ФИО1 на получение потребительского кредита по программе потребительского кредитования без обеспечения между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 2 424 000 рублей на 60 месяцев сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 13,50% годовых.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитования, осуществлена выдача суммы в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Согласие на кредит, Правила потребительского кредитования без обеспечения Банка ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что ФИО1 является оферентом, а заключенный между ней и Банком ВТБ (ПАО) договор, условия которого определены банком в стандартных формах и приняты ответчиком, который присоединился к предложенному договору комплексного банковского обслуживания, договором присоединения.

Размер ежемесячного платежа, согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора, на дату подписания договора составляет за исключением размера последнего платежа 55 775, 87 рублей, размер последнего 55 236,18 рублей.

В силу пункта 3.1.2. и 3.1.6 Правил кредитования, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации и потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, неустоек и иных платежей, в случае нецелевого использования кредита при непогашении Заемщиком в течение 30 календарных дней задолженности по кредит, предоставленному сторонним банком, на погашение которого предоставлен кредит.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора устанавливается неустойка в размере 0,1 % за день.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил кредитования заемщик обязан возвратить банку кредит, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

При анализе условий настоящего договора, суд исходит из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства исполнил в полном объеме, кредит ответчику предоставил, что подтверждается расчетом задолженности, указанные обстоятельства ответчиком не оспорены. Однако ФИО1 перестала исполнять обязательства по погашению задолженности и уплате процентов, ей направлялось требование о досрочном возврате задолженности, которое до настоящего момента не исполнено. В связи с чем, у истца возникло основанное на законе и договоре кредитования право требования досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, пенями,

Задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 2 842 196 рублей 58 копеек, из которых: 2 278 151 рублей 58 копеек – сумма основного долга, 516 641 рубль 08 копеек - проценты за пользование кредитом, 47 403 рублей 93 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, что подтверждается расчетом задолженности истца, в котором учтены все внесенные ответчиком суммы (л.д.10-18).

Ответчиком доказательства того, что представленный расчет задолженности является неверным, а также доказательства погашения задолженности по кредитному договору суду не представлены.

Сомнений в правильности представленного банком расчета задолженности суд не усматривает. Представленный расчет был проверен и признан судом правильным, арифметически обоснованным. Ответчиком расчет не оспорен, не представлено никаких доказательств отсутствия его вины в нарушении сроков исполнения обязательства. В материалах дела таковые отсутствуют.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, штрафными санкциями.

Учитывая, установленные в судебном заседании обстоятельства, исходя из условий заключенного сторонами договора, суд находит подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 278 151 рубль 58 копеек.

Относительно судебных расходов.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины.

Согласно положению части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй настоящего Кодекса.

С ответчицы в пользу истца подлежит взысканию в возврат государственной пошлины 23 352 рублей.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 196 (сто восемьдесят восемь тысяч сто девяносто шесть) рублей 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 842 196 рублей (два миллиона восемьсот сорок две тысячи сто девяносто шесть) рублей 58 копеек и оплаченную государственную пошлину в размере 23 352 рублей (двадцать три тысячи триста пятьдесят два) рубля.

Ответчик вправе подать в Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья Приволжского

районного суда <адрес> Ю.В. Еремченко