Решение № 2-11/2020 2-11/2020(2-258/2019;2-1300/2018;)~М-1132/2018 2-1300/2018 2-258/2019 М-1132/2018 от 19 февраля 2020 г. по делу № 2-11/2020

Идентификационный <...>

Дело № 2-11/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года город Прокопьевск

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Полюцкой О.А.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов (далее по тексту ООО КБ «АйМаниБанк») обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по основному долгу 205962,93 рубля, задолженность по уплате процентов- 15 327,88 рублей, задолженность по уплате неустойки 61 789,96 рублей, взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 12 031 рубль, обратить взыскание на переданное в залог транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ответчику RENAULT SYMBOL 2004 года выпуска, цвет коричневый (серо-бежевый), двигатель <...>, идентификационный номер (VIN) <...>, ПТС <...>.

Требования обосновывает тем, что 09.07.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «АлтайЭнергоБанк»), и ФИО1 был заключен кредитный договор №<...>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 101 081,50 рублей на срок до 09.05.2015 года включительно с взиманием за пользование кредитом <...>% годовых под залог транспортного средства RENAULT SYMBOL. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условия кредитного договора (заявлении- анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Со сложившейся финансовой нагрузкой клиент не справлялся, в связи с чем по кредитному договора образовалась просроченная задолженность. 31.05.2016 года банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку. После проведения реструктуризации сумма кредита состава 205 9662,93 рубля, проценты за пользование кредитом-5% годовых, срок до 10.07.2023 года. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.055 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства: RENAULT SYMBOL 2004 года выпуска, цвет коричневый (серо-бежевый), двигатель №<...>, идентификационный номер (VIN) <...>, ПТС <...>, залоговой стоимостью 166 500 рублей.

Представитель истца - ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, одновременно с исковым заявлением представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, просила суд отказать в заявленных требованиях, считает их неправомерными, направленными на злоупотребление правом, неустойку не компенсационной мерой ответственности за нарушение обязательства, а обогащением истца. Ходатайствовала о снижении суммы неустойки согласно ст.333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В ч. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ч. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Пунктом 1 ст. 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из положений ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что 09.07.2013 года ФИО1 обратилась в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» содержащим в себе две оферты о предоставлении кредита на автомобиль в размере 101 081,500 рублей, а также о заключении договора залога транспортного средства, со следующими индивидуальными признаками: RENAULT SYMBOL 2004 года выпуска, цвет коричневый (серо-бежевый), двигатель №<...>, идентификационный номер (VIN) <...>, ПТС <...>.

Согласно Заявлению-анкете (л.д.27-28) кредит в размере 101 081,500 рублей предоставляется сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 18,50 % годовых (п.3.4), а также предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п.3.5).

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена до подписания заявления-анкеты с расчетом полной стоимости кредита, равным 20, 15 % годовых (п.3.9).

Пунктом 4 Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был передан автомобиль, с залоговой стоимостью 166 500 рублей.

Заемщик ФИО1 в соответствии с п.1.1.12.1 (л.д.45-55) Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» обязалась возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего договора. Заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (п. 1.2.2; л.д.39) Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»).

Пунктом 18 (л.д.28) заявления-анкеты ФИО1 подтвердила, что в дату заявления ею получены Условия, Тарифы банка, которые ей разъяснены и полностью понятны.

Рассмотрев оферту ФИО1 ООО КБ «АйМаниБанк» открыл на имя клиента банковский счет, на который зачислил сумму кредита, то есть совершил действия по принятию (акцепт) оферты истца.

Таким образом, ФИО1 заключил с Банком договор о предоставлении кредита от 09.07.2013 года и договор о залоге транспортного средства.

Согласно п. 3.8 заявления-анкеты (л.д.28) дополнительными целями кредита являются: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, оплата <...>, оплата сервиса «Всё вернется», оплата GAP страхование, оплата РАТ страхование, с которыми ФИО1 была согласна, поставив свою подпись.

31.05.2016 года ООО КБ «АйМаниБанк» уведомило ФИО1 об изменении условий кредитного договора №<...> от 09.07.2013 года в части уменьшения банком процентной ставки за пользование кредитом и увеличении срока действия кредитного договора, где сумма кредита составила 205 962,93 рубля, срок возврата кредита до 10.07.2023 года включительно, процентная ставка <...>% годовых (л.д.19-22), составлен график платежей (л.д.23-26).

Из графика платежей, расчета задолженности по кредитному договору и выписки по счету видно, что в течение срока действия кредитного договора ответчиком ФИО1 нарушаются предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В связи с образованием просроченной задолженности Банк направил ответчику требование о необходимости погашения всей задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 215 195,74 рубля (л.д.50). Требование направлено по адресу, который ответчик указал в заявлении анкете. ФИО1 требование банка оставила без удовлетворения, до настоящего времени не погасила задолженность по кредиту. Доказательств иного суду не представлено.

Согласно п.1.2.6 и п.1.2.7 раздела 1.2 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего счета) в ООО КБ «АйМаниБанк» заемщик имеет право по заявлению, поданному в офисе Банка, либо через Контакт Центр Банка, осуществить как полное так частичное досрочное гашение Кредита в любое время со дня предоставлении кредита без взимания штрафов (л.д.39), о чем ФИО1 была проинформирована поставив подпись в Заявлении-Анкете о присоединении к вышеуказанным Условиям предоставления кредита.

По состоянию на 30.05.2018 года согласно расчету, задолженность по основному долгу – 205 962,93 рубля, задолженность по уплате процентов – 15 327,881 рублей.

Проверяя расчет задолженности, суд считает, что он произведён верно, с учетом всех условий кредитного договора и соответствует требованиям действующего законодательства, в том числе ст. 319 ГК РФ.

Ответчиком не представлен иной расчет в данной части, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, представленный истцом.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором сумма которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 договора уведомления об изменении условий кредитного договора размер неустойки составляет 0,055 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (л.д.21).

Сумма неустойки за период с 10.06.2017 года по 17.05.2018 года составила 61 789,96 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явна несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснения, содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (сумма договора и т.п.).

Кроме того, необходимо учитывать правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении <...>-О от 21.12.2000 г., согласно которой, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом изложенного, учитывая, что ответчиком вносились денежные средства, но они уходили на погашение задолженности, поэтому предусмотренный договором размер неустойки явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 1 000 рублей.

Таким образом, взысканию с ответчика ФИО1 подлежит задолженность по кредитному договору № <...> от 09.07.2013 года в сумме 222 290,81 рубль.

Рассматривая требование ООО КБ «АйМаниБанк» об обращении взыскания на автомобиль марки : RENAULT SYMBOL 2004 года выпуска, цвет коричневый (серо-бежевый), двигатель №<...>, идентификационный номер (VIN) <...>, ПТС <...>, принадлежащий ФИО1., суд приходит к следующему.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая то обстоятельство, что ФИО1 нарушила сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, установленные Графиком платежей, суд считает, что банк имеет право обращения взыскания на автомобиль, принадлежащий ответчику.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования об обращении взыскания на предмет залога также подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судом установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере 12031 рубль, что подтверждается платежным поручением <...> от 20.06.2018 года (л.д.52), которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.194-199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в пользу в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору №<...> от 09.07.2013 года задолженность по основному долгу – 205 962,93 рубля, задолженность по уплате процентов – 15 327,88 рублей, задолженность по уплате неустоек – 1 000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 12 031 рубль.

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство RENAULT SYMBOL 2004 года выпуска, цвет коричневый (серо-бежевый), двигатель №<...>, идентификационный номер (VIN) <...>, ПТС <...>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья <...> О.А. Полюцкая

<...>

<...>

<...>