Решение № 2-510/2026 2-510/2026~М-165/2026 М-165/2026 от 28 апреля 2026 г. по делу № 2-510/2026

Дело № 2-510/2026


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2026 года г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, судьи Перегонцевой Н.В.,

при секретаре Поморцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование заявленных требований АО «ТБанк» (далее по тексту – Банк) указало, что 27 марта 2024 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор ХХХ в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 549 000 рублей, а заемщик обязался добросовестно его погашать в течение 180 месяцев, регулярно внося ежемесячный платеж по кредиту в размере 40 410 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и Банком 27 марта 2024 года был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) ХХХ в отношении принадлежащей ему квартиры с кадастровым номером ХХХ, расположенной по адресу: <адрес>.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив и зачислив на счет заемщика сумму кредитных денежных средств, ознакомив с информацией, касающейся исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей, иной информацией.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, в результате чего, у него образовалась задолженность перед Банком в размере 1 895 817 рублей 91 копейка, из которых: 1 533 994 рубля 63 копейки – сумма основного долга, 358 479 рублей 55 копеек – сумма просроченных процентов, 3343 рубля 73 копейки – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, допущенные заемщиком нарушения условий договоров привели к тому, что Банк 23 июля 2025 года направил в его адрес требование о полном досрочном исполнении обязательств. В добровольном порядке заемщик требования Банка не исполнил.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, норм права, Банк просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка вышеуказанную сумму задолженности; проценты за пользование кредитом в размере 30,5 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 1 533 994 рубля 63 копейки, начиная с 01 октября 2025 года до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 1 892 474 рубля 18 копеек, начиная с 01 октября 2025 года до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 37,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 146 298 рублей 40 копеек; взыскать в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 53 958 рублей, за составление отчета об оценке – 5000 рублей.

Представитель истца – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений относительно заявленных требований суду не представил.

В силу п. 4, п. 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу требований ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (статья 329 ГК РФ в редакции на дату заключения договора).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно части 1 статьи 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Как предусмотрено статьей 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1 статьи 401 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 27 марта 2024 года АО «ТБанк» заключило с ФИО1 кредитный договор ХХХ в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства на сумму 1 549 000 рублей с условием возврата денежных средств и уплаты на них процентов, предусмотренных договором – 30,5 % годовых, срок возврата кредита – 180 месяцев.

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления-анкеты (л.д. 29), заявки (л.д. 29 оборот) и подписания индивидуальных условий кредитного договора с графиком платежей (л.д. 26, 27-28).

Письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор подписан электронными подписями представителя банка и заемщика, порядок заключения кредитного договора соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.

Ежемесячные регулярные платежи в размере 40 410 рублей, согласно п. 7 кредитного договора, должны осуществляться в соответствии с графиком платежей – 24 числа каждого месяца, последний платеж 24 июня 2038 года составит 11 844 рубля 55 копеек.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор об ипотеке ХХХ, по условиям которого залогодатель ФИО1 передал залогодержателю (АО «ТБанк») в залог квартиру с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 37,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ему на праве собственности (л.д. 20-22, 23-25).

16 апреля 2024 года в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Смоленской области произведена государственная регистрация возникновении ипотеки ХХХ (л.д. 21 оборот).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, зачислив денежные средства в размере 1 549 000 рублей на счет заемщика 16 апреля 2024 года (л.д. 15-16).

Пунктом 13 индивидуальных условий, п. 1.5.6 договора об ипотеке предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в виде пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 27 марта 2024 года по 30 сентября 2025 года (л.д. 17-19), образовалась просроченная задолженность.

Согласно произведенному истцом расчету, который ответчиком не оспорен, судом проверен и признан арифметически верным, размер задолженности заемщика перед кредитором по состоянию на 29 января 2026 года составил 1 895 817 рублей 91 копейка, из которых: сумма основного долга – 1 533 994 рубля 63 копейки, сумма просроченных процентов – 358 479 рублей 55 копеек, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 3343 рубля 73 копейки (л.д. 15-16).

До настоящего времени задолженность в указанном размере ответчиком не погашена, доказательств отсутствия долга перед истцом последним, в нарушение части 1 статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено, материалы гражданского дела не содержат.

Направленное в адрес должника требование от 23 июля 2025 года осталось без удовлетворения (л.д. 11).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание установленный в ходе судебного разбирательства факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности в заявленном Банком размере.

Кроме того, истец просит производить ответчику начисление процентов за пользование кредитом в размере 30,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 533 994 рубля 63 копейки, начиная с 01 октября 2025 года до дня фактического исполнения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, истец вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 30,5 % годовых в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу Банка проценты, предусмотренные кредитным договором, по ставке 30,5 % годовых, а также неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 892 474 рубля 18 копеек, начиная с 01 октября 2025 года до дня фактического исполнения обязательства.

Судом также установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека объекта недвижимости с кадастровым номером ХХХ общей площадью 37,6 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из ЕГРН, ФИО1 является собственником квартиры с кадастровым номером 67:02:0010242:270, на объект зарегистрирована ипотека в пользу АО «ТБанк».

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

По правилам пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом в силу пункта 2 той же статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено пунктом 3 этой же статьи, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, пункты 2 и 3 статьи 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в пункте 1 этой же статьи общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае не возврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По правилам статьи 349 ГПК РФ, статьи 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, - по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГПК РФ обращено взыскание, - производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом, если договором не предусмотрен иной порядок.

При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Учитывая приведенные выше требования закона, находя обоснованным требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, суд, исходя из периода просрочки, размера задолженности, также находит обоснованным и предъявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору недвижимое имущество – квартиру с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 37,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с реализацией данного имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно представленному АО «ТБанк» отчету № 2025-04/868(2791/2025) от 20 ноября 2025 года, рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом залога (ипотеки), составляет 2 682 873 рубля (л.д. 39-75).

Данный отчет составлен специалистом, имеющим необходимое профильное образование, ответчиками не оспорен.

При таких обстоятельствах не согласиться с выводами оценщика у суда основания отсутствуют, а потому суд полагает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества исходить из установленной им рыночной стоимости указанного объекта недвижимости, в связи с чем, полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной в отчете оценщика, то есть – 2 146 298 рублей 40 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, среди прочих, другие признанные судом необходимыми расходы.

20 ноября 2025 года АО «ТБанк» поручило ООО «Бюро оценки бизнеса» выполнить оценку рыночной стоимости недвижимого имущества, являющего предметом залога (ипотеки) по заключенному с ответчиком Журавлевыми К.В. кредитному договору, и предоставить соответствующий отчет, стоимость работ по которому составила 5000 рублей и была оплачена истцом (л.д. 39-75).

Банк просит взыскать с ответчика указанные расходы.

В соответствии с разъяснениями, указанными в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Суд полагает необходимым удовлетворить требование о взыскании расходов, понесенных за составление отчета оценщика, поскольку в материалах дела имеются доказательства несения таких расходов Банком (л.д. 39).

Данные расходы суд признает необходимыми, допустимыми, произведенными с целью разрешения спора.

При подаче иска Банком была уплачена государственная пошлина в размере 53 958 рублей (л.д. 7), которая взыскивается с ответчика в пользу истца на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, дд.мм.гггг. года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ХХХ от 27 марта 2024 года в размере 1 895 817 (один миллион восемьсот девяносто пять тысяч восемьсот семнадцать) рублей 91 копейка, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 53 958 (пятьдесят три тысячи девятьсот пятьдесят восемь) рублей, расходы за составление отчета об оценке – 5000 (пять тысяч) рублей; проценты за пользование кредитом в размере 30,5 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 1 533 994 (один миллион пятьсот тридцать три тысячи девятьсот девяносто четыре) рубля 63 копейки, начиная с 01 октября 2025 года до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 1 892 474 (один миллион восемьсот девяносто две тысячи четыреста семьдесят четыре тысячи) 18 копеек, начиная с 01 октября 2025 года до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером ХХХ, общей площадью 37,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 146 298 (два миллиона сто сорок шесть тысяч рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Перегонцева

Вынесена резолютивная часть решения 16.04.2026

Изготовлено мотивированное решение 29.04.2026

Решение вступает в законную силу 01.06.2026