Решение № 2-581/2018 от 25 сентября 2018 г. по делу № 2-581/2018

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 сентября 2018 года Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего Лебедевой С.В.,

при секретаре Баумгертнер М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Стрежевом гражданское дело №, с участием ответчика ФИО1, по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

В обосновании своих требований, истец указал, что в 20.06.2013 между ПАО «Сбербанк» и Ф. заключен кредитный договор №, согласно которому Томским отделением № ему предоставлен кредит в сумме 220 000 рублей, на срок 60 месяцев под 22,50% годовых. Кредит предоставлен путем перечисления денег на счет ответчика, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита и выпиской из лицевого счета. 08.07.2016 Ф. умер. На дату его смерти обязательство по выплате задолженности по договору заемщиком исполнено не было. По информации банка наследником умершего Ф. является его супруга ФИО1 В собственности умершего находилась квартира по адресу: , автомобиль «», гараж по улице Кедровой. При подписании кредитного договора Ф. был подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Банком был подготовлен пакет документов, необходимый для получения страховой выплаты. На дату смерти размер задолженности по кредитному договору составляла 112 454 рубля 80 копеек. 26.01.2017 страховой компанией была произведена страховая выплата в размере 112 454 рублей 80 копеек. Поступившая сумма была распределена Банком в соответствии со ст. 319 ГК РФ на частичное погашение задолженности, в результате чего сумма задолженности по основному долгу составила 9 201 рубль 11 копеек. Поскольку действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 20.06.2013 в сумме 10 857 рублей 69 копеек, солидарно судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 434 рубля 31 копейка.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, извещенная о времени и месте судебного разбирательства должным образом, в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями Банка не согласилась, полагала, требования незаконными, поскольку она своевременно обратилась в банк с заявление о смерти заемщика Ф., который был подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков. По условиям указанной программы страховая компания должна была произвести страховую выплату банку в полном объеме.

Третье лицо ООО СК «КАРДИФ», извещенное о времени и месте судебного разбирательства должным образом, в суд своего представителя не направило, заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица не поступало.

В соответствии с требованиями п.4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, третьего лица.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Уставу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», утвержденного годовым Общим собранием акционеров, наименование банка изменилось с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (л.д.43-61).

Как следует из материалов дела, 20.06.2013 между ОАО «Сбербанк России» и Ф. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему был выдан кредит в размере 220 000 рублей на срок 60 месяцев под 22,50% годовых (л.д.116-118).

Согласно условиям кредитного договора Ф. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1 договора).

Ф. при заключении кредитного договора на основании личного заявления был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д.24).

В указанном заявлении Ф. подтвердил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания КАРДИФ», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; назначил ОАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Подписывая данное заявление, Ф. подтвердил ознакомление с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д. 125).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислив сумму кредита в размере 220 000 рублей на счет Ф. (л.д.122).

Факт предоставления кредита подтверждается письменными доказательствами, сторонами при рассмотрении дела не оспаривался.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Ф. умер 08.07.2016 (л.д.124).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в пунктах 60, 61 вышеназванного Постановления Пленума, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Приведенные положения закона при их правильном толковании указывают на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться Ф., в связи с его смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов на заемные денежные средства продолжались и после смерти должника (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9).

Согласно представленному ПАО «Сбербанк России» расчету, сумма задолженности Ф. перед Банком по состоянию на 31.05.2018 составляет 10 857 рублей 69 копеек, из которых 1 656 рублей 58 копеек, задолженность по процентам, 9 201 рубль11 копеек - задолженность по кредиту (л.д.129).

После смерти Ф. нотариусом нотариального округа ФИО3 было заведено наследственное дело №, в рамках которого свидетельства о праве на наследство по закону были выданы супруге наследодателя Ф. – ФИО1 на квартиру по адресу: , с кадастровой стоимостью 540 353 рубля 17 копеек; на земельный участок, находящийся по адресу: , блок 8, гараж 7, с кадастровой стоимостью 51 656 рублей 06 копеек; на гараж по адресу: , с кадастровой стоимостью 105 812 рублей 26 копеек; на автомобиль марки , 2013 года выпуска, серебристого цвета, государственный регистрационный знак № 70, стоимостью 270 000 рублей согласно акту оценки ООО «» от ДД.ММ.ГГГГ №, на денежные средства, хранящиеся в подразделении 8616/0221 Сибирского банка ПАО Сбербанк (л.д.158-168).

Судом установлено, не оспаривается ответчиком, что ФИО1 является наследником Ф., принявшей наследство.

При таких обстоятельствах к ФИО1 в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и Ф.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

14.07.2016 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о факте смерти заемщика Ф., а также о том, что она является его наследником (л.д.123-124).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «КАРДИФ» перечислило ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение, в связи с наступлением страхового случая - смерть застрахованного лица Ф., в размере 112 454 рубля 80 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.126).

Анализируя обстоятельства дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку сумма основного долга по спорному кредитному договору была погашена за счет выплаты ООО Страховая компания «КАРДИФ» страхового возмещения, и в дальнейшем, оставшиеся непогашенными проценты за пользование кредитом банк вправе был получить со страховщика, однако своим правом не воспользовался.

Учитывая, что ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком Ф. на случай его смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России», то в данном случае при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права-либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику, в силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

На основании пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, (пункт 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлся Ф., заключен между ОАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «КАРДИФ» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья Ф., является истец, в связи с чем на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Поскольку истец был своевременно извещен наследником застрахованного лица о страховом случае, наступившем в период действия договора страхования, воспользовался своим правом на страховое возмещение (банк обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения) и страховщик не представил мотивированного отказа в выплате страхового возмещения, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику застрахованного лица.

Смерть Ф. является страховым случаем, при этом отсутствуют основания, предусмотренные законом или договором (в частности, Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней), освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения.

Таким образом, оставшуюся сумму долга в размере 10 857 рублей 69 копеек истец мог погасить за счет страховой выплаты, чем не воспользовался.

В этой связи правовых оснований для взыскания с наследника ФИО1 задолженности в заявленном размере, не имеется.

Учитывая изложенное, суд оставляет исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору без удовлетворения в полном объеме.

В связи с оставлением без удовлетворения заявленных исковых требований банка, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы истца возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд Томской области в течение месяца со дня принятие решения в окончательной форме.

Председательствующий.подпись. Лебедева С.В.

Копия верна.судья. Лебедева С.В.