Решение № 2-3238/2020 2-3238/2020~М-3364/2020 М-3364/2020 от 7 сентября 2020 г. по делу № 2-3238/2020

Дело №

64RS0№-65


Решение Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи ФИО8.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ФИО7,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО6 ФИО10 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк», мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 ФИО9. позвонили на ее сотовый телефон с номера № и представились как служба безопасности ПАО «Сбербанк», назвали ее фамилию, имя, отчество, поинтересовались не теряла ли она карту или не передавала ее третьим лицам, и какие последние действия и манипуляции и операции она совершала с использованием своей карты. Звонившие пояснили, что неизвестные лица произвели попытку снятие денежных средств и оформления кредита в сумму 120000 руб. Так пояснив, чтобы денежные средства не ушли, лицам совершающим попытку снятия денежных средств, нужно совершить следующие действия, а именно: истцу по средством смс оповещения с номера 900 выслали пароли, подключен робот от ПАО «Сбербанк», которому она должна была продиктовать присланные по средством смс с номера 900 коды. После было подключено оповещение от ПАО «Сбербанк» на карту начислили кредит в размере 140000) рублей, затем деньги якобы были списаны обратно в пользу ПАО «Сбербанк». На определенном этапе карта была заблокирована и эти люди потребовали, чтобы ФИО6 ФИО11. в срочном порядке обратилась в ближайшее отделение ПАО «Сбербанк», для снятия денежных средств с карты., причем ей в утвердительном тоне объяснили, что ни при каких обстоятельствах не сообщать и не обращаться к специалистам отделения ПАО «Сбербанк», что с ее картой были совершены действия третьими лицами, объяснив все это, тем, что утечка информации происходит из самого ПАО «Сбербанк», который передает все персональные данные истца третьим лицам. Находясь в отделении ПАО «Сбербанк» у ФИО6 ФИО12 возникли сомнения в правильности ее действий, которые были продиктованы подозрительными людьми, когда в мобильном приложении «Сбербанк -онлайн» она увидела информацию, что на ее имя оформлен кредит на сумму 140000 рублей. Когда она сказала об этом людям звонившим, они бросили трубку. До этого момента они постоянно были на связи, и извинялись за сбой в работе системы банка. В отделении ПАО «Сбербанк» истец заблокировала свою карту, сняла денежные средства в размере 48000 рублей. В отделении ПАО «Сбербанк» истцу подтвердили наличие оформленного кредита на ее имя и дали распечатку платежей. ФИО6 ФИО13 предложили вернуть оформленную на нее страховку в качестве уменьшения платежа за кредит. На карте личных денег истца было 28000 рублей, а 20000 рублей мошенники не смогли снять, так как карту истец заблокировала. Эти деньги пошли на досрочное погашения кредита.

В отделении ПАО «Сбербанк» ФИО6 ФИО14 пояснили, что платить кредит придется и отправили ее писать заявление в полицию, так как, эта процедура обязательна. В полиции заявление истца приняли.

На основании вышеизложенного истец обратилась в суд и просит с учетом уточнения признать сделку – кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО6 ФИО15. и ПАО «Сбербанк» недействительной, применить последствия недействительности сделки.

В судебное заседание не явилась истец ФИО6 ФИО16 извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в сое отсутствие.

Представитель истца ФИО24 ФИО17 исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, просил требования истца удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО27 ФИО18. в судебном заседании заявленные исковые требования не признана, просила оставить их без удовлетворения, дала пояснения аналогичные содержанию представленных возражений.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного разбирательства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ. граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной ли иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена пунктом 2 статьи 160 ГК РФ. п. 14 ст. 7 Федерального закона №-ф3 «О потребительском кредите (займе)» и условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.2, ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанку в случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская -карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована качестве средства доступа к проведению операций через Удаленные каналы обслуживания УИК. Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн». Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и аутентификации клиента (п. 1.3. Порядка).

В соответствии с п. 3.2. Порядка система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в банк электронных документов, в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9. Порядка).

Подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.6. Порядка).

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании ФИО28 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка (п. 3.7. Порядка).

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» одноразовые пароли клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) 3.8. Порядка).

В соответствии с положениями п. 3.9. Порядка при подаче заявлений-анкет получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в банк иных электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.

Кроме того, клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности. связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 3.10. Порядка).

Согласно п. 3.12. Порядка клиент самостоятельно обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В соответствии с положениями п. 3.20. Порядка банк не несет ответственность: за последствия Компрометации ФИО28 (Идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом связи с неправомерными действиями третьих лиц.

В судебном заседании установлено, что банк выпустил ФИО5 карту VISA Classic №***4408. счет №...9938, на основании заявления на банковское обслуживание. С условиями выпуска и обслуживания карт, являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен, согласен и обязался их выполнять.

На основании заявления ФИО6 ФИО19 на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона № и привязана ее банковской карте №***4408.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО6 ФИО20 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 140186,92 рублей. на срок 49 месяцев под 16,90 % годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Инициирование заключения кредитного договора производится путем нажатия владельцем личного кабинета системы «Сбербанк онлайн» на интерактивную кнопку - получить кредит», что является направлением Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования.

На телефонный номер ФИО6 ФИО21 направлено смс-сообщение, содержащее пароль для подтверждения получения кредита.

Истец подтвердил намерение получить кредит, путем корректного ввода кода подтверждения в соответствующее поле системы «Сбербанк онлайн».

Таким образом, заемщиком было подтверждено, что сторонами кредитного договора согласованы все его существенные условия. Истец был ознакомлен и согласен как с индивидуальными условиями кредитного договора, так и с содержанием Общих условий кредитования (в соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий). Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитными договорами.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему смотрению.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента снежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 2.1. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет заемщика.

Во исполнение п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ., ПАО Сбербанк зачислило заемщику денежные средства на счет \ дебетовой банковской карты VISA Classic, принадлежащей ФИО2 в полном объеме 140 186,92 руб., что подтверждается отчетом по счету карты истца. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ по карте клиента были совершены операции: ДД.ММ.ГГГГ в 10:54:48 (мск) по карте клиента VISA4408 проведена операция в счёт платы страховой программы на сумму 20186,92р; ДД.ММ.ГГГГ в 11:10:15 (мск) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн была совершена операция безналичного перевода средств с карты VISA4408 на сумму 99470 рублей; операция проведена с подтверждением кодом, направленным в виде СМС-сообщения на мобильный телефон №, указанный ФИО6 ФИО22 в анкете клиента при регистрации с системе через мобильное приложение Сбербанк Онлайн.

Таким образом, при совершении операций через систему «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа: карта, реквизиты карты истца для регистрации, входа и пользования личным кабинетом системы «Сбербанк онлайн», идентификатор, полученный при регистрации в системе «Сбербанк онлайн», телефонный номер, принадлежащий истцу, который был использован для отправки распоряжений банку, посредством ввода 5-значных кодов.

В соответствии с п. 2.4. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, являющихся неотъемлемой частью заявления на получение дебетовой банковской карты, держателем карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи).

В соответствии с п. 9.8 Условий SMS-банк (Мобильный банк) - удаленный канал обслуживания банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в банке для доступа к SMS- банку (Мобильному банку).

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (п. 9.22 Условий).

Согласно п. 9.23 Условий сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде, также, клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера (мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) п. 9.26 Условий).

Все операции клиента, совершенные ДД.ММ.ГГГГ. осуществлены по поручению клиента в системе «Сбербанк Онлайн» по подключенной услуге «Мобильный банк».

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Все обстоятельства, которые имели место ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствуют о том, что вход в систему «Сбербанк онлайн» и подписание электронным образом заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий кредитования - это добровольный выбор истца такого вида заключения кредитного договора и кредитования.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком согласованы все существенные условия, с которыми истец был ознакомлен, в том числе, с индивидуальными условиями кредитных договоров, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные такими договорами. Письменная форма договора соблюдена и подтверждена счислением суммы кредита заемщику. Таким образом, подтверждение операций, совершенных в личном кабинете «Сбербанк онлайн» ФИО6 ФИО23 было выполнено путем прохождения идентификации и аутентификации клиента.

В соответствии с п.4.23. Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, - предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам, в случае возникновения риска незаконного использования средства доступа или карты, клиент обязан незамедлительно уведомить об этом банк.

Таким образом, операций по счету не могли быть осуществлены без ведома или согласия ФИО6 ФИО25, либо могли быть совершены вследствие нарушения Условий выпуска и обслуживания банковских карт, в результате необеспечения сохранности конфиденциальных данных, что повлекло совершение операций без согласия истца.

После зачисления денежных средств по кредитному договору на карту истца, она по собственному усмотрению распорядилась денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:35:41, карта истца VISA4408 была заблокирована на основании письменного обращения в банк с заявлением о перевыпуске карты в связи с подозрением на мошеннические действия, также она пояснила, что ей звонили неустановленные лица от имени Сбербанка под руководством которых она совершила действия по получению кредита.

Кроме того, заявляя требование о расторжении кредитного договора на основании пунктов 1, 2 статьи 450 ГК РФ, истец не привел доводов о существенном нарушении договора со стороны кредитора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ именно на истце лежит обязанность представить суду соответствующие доказательства нарушений, допущенных банком при заключении кредитного договора.

На основании выше изложенного с учетом установленных по делу обстоятельств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО6 ФИО26

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения- ДД.ММ.ГГГГ, через Кировский районный суд <адрес>.

Судья Н.Н.Еремина