Решение № 2-1449/2024 2-1449/2024(2-8695/2023;)~М-7242/2023 2-8695/2023 М-7242/2023 от 28 января 2024 г. по делу № 2-1449/2024

72RS0№-68


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 января 2024 года город Тюмень

Калининский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Дубровина Е.А.,

при помощнике ФИО1,

с применением средств аудиопротоколирования хода судебного разбирательства, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора, признании договора страхования заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования № от 2 июля 2022 года, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», признании договора страхования № от 2 июля 2022 года заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору № от 2 июля 2022 года, о взыскании уплаченной части страховой премии в размере 164605 рублей 13 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 июля по 30 ноября 2023 года в размере 7614 рублей 68 копеек, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 2 июля 2022 года между АО «Альфа Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №. Обязательным условием для заключения кредитного договора стало заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. 2 июля 2022 года между ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №№ ФИО2 была уплачена страховая премия по договору в размере 207776 рублей 43 копейки. Обязательства по кредитному договору ФИО2 были исполнены досрочно. 14 июля 2023 года ФИО2 подала заявление о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказало в удовлетворения заявления. Решением финансового уполномоченного ФИО2 было отказано во взыскании страховой премии.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала по заявленным основаниям.

Ответчик, третьи лица АО «Альфа Банк», финансовый уполномоченный на судебное заседание не явились, при их надлежащем извещении.

Суд, заслушав лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам:

2 июля 2022 года между АО «Альфа Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 1519500 рублей, сроком на 60 месяцев. Стандартная процентная ставка составляла по кредиту 18,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 11,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 7% годовых. В силу п.12 договора, для применения дисконта, предусмотренного п.4 договора, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) По добровольному договору страхования на срок страхования, указанных в п.п. «Г» настоящего пункта договора, должны застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее – риск «Смерть Заёмщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заёмщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении е срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заёмщика»);

Б) По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заёмщика», «Инвалидность Заёмщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора,

- по страховым рискам «Смерть Заёмщика», «Инвалидность Заёмщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заёмщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора;

В) Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заёмщика» и «Инвалидность Заёмщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.д.;

Г) Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет до 12 месяцев – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита;

Д) На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заёмщиком в полном объёме, документальные доказательства оплаты страховой премии заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заёмщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования (л.д.9-10).

2 июля 2022 года между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № по условиям которого страховалась риски:

Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п.2 ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая премия по договору страхования составляла 207776 рублей 43 копейки (л.д.6-7).

Согласно платежного поручения № от 4 июля 2022 года ФИО2 оплатила страховую премию по договору страхования в размере 207776 рублей 43 копейки (л.д.8).

Согласно справки АО «Альфа Банк» от 3 июля 2023 года за № ФИО2 30 июня 2023 года погасила задолженность по кредиту № 30 исходя из процентной ставки 11,99% годовых (л.д.11).

19 июля 2023 года ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» получило от ФИО2 претензию о расторжении договора и возврате части страховой премии (л.д.13, 68-70).

27 июля 2023 года ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ответило на требование ФИО2 отказом (л.д.14).

ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного от 14 ноября 2023 года № требования ФИО2 были оставлены без удовлетворения (л.д.18-26).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с положениями части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и предусмотренных законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ч.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Суд находит, что между сторонами по иску был заключен договор, которым на основании ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Рассматривая правоотношения между ФИО2 и АО «АльфаБанк» суд находит, что между сторонами был заключен кредитный договор (ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно указанного договора, размер процентов по кредиту, ставились в зависимость от наличия (отсутствия) заключенного договора страхования, отвечающего требованиям, предъявляемым п.18 кредитного договора. При заключении договора страхования процентная ставка составляла 11,99%, при его отсутствии – 18,99% (л.д.9).

Судом установлено, что ФИО2 досрочно исполнило свои обязательства перед АО «АльфаБанк» по кредитному договору исходя из процентной ставки по кредиту в размере 11,99%, что подтверждается справкой.

Согласно положений п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, суд находит, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Рассматривая требование о взыскании уплаченной страховой премии в размере 164605 рублей 13 копеек, суд руководствуется положениями п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Анализируя условия заключенного истицей договора страхования, суд находит, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Суд находит, что договор личного страхования связан с предоставлением кредитного договора, поскольку именно от его наличия либо отсутствия такового менялась процентная ставка про кредиту, хотя и в кредитном договоре не указывалось на заключении такого договора как необходимого для получения кредита, размер страховой выплаты равнялся размеру задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

При таких основаниях суд находит применить последствия, указанные в ст.10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно возврат страховой премии пропорционально времени в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом.

Суд принимает расчет страховой премии, подлежащей возврату истцу в размере 164195 рублей 72 копейки, поскольку посчитан пропорционально времени в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом (л.д.27).

Суд находит, что требование истца о возврате части страховой премии было получено ответчиком 19 июля 2023 года, но требования истца удовлетворены не были.

Согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд находит, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами следует взыскать с 20 июля по 30 ноября 2023 года в размере 7427 рублей 05 копеек.

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

164 195,72 р.

20.07.2023

23.07.2023

4

7,50

164 195,72 ? 4 ? 7.5% / 365

134,96 р.

164 195,72 р.

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50

164 195,72 ? 22 ? 8.5% / 365

841,22 р.

164 195,72 р.

15.08.2023

17.09.2023

34

12,00

164 195,72 ? 34 ? 12% / 365

1 835,39 р.

164 195,72 р.

18.09.2023

29.10.2023

42

13,00

164 195,72 ? 42 ? 13% / 365

2 456,19 р.

164 195,72 р.

30.10.2023

30.11.2023

32

15,00

164 195,72 ? 32 ? 15% / 365

2 159,29 р.

Сумма основного долга: 164 195,72 р.

Сумма процентов: 7 427,05 р.

В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Таким случаем является положение ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1998 года №2300-1, которой предусмотрена возможность компенсации морального вреда вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Поскольку судом установлены нарушения ответчиком прав потребителя, выразившихся в отказе возвратить часть страховой премии, следует удовлетворить требования истца и взыскать в его пользу, с учетом личности самого истца, в счет компенсации морального вреда 20000 рублей с учетом требований разумности, возражений ответчика и всех обстоятельств дела.

Суд находит, что требование истца о взыскании части страховой премии, в добровольном порядке исполнены не были, то суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца, штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1998 года №2300-1, в размере 92097 рублей 86 копеек..

В части требований о расторжении договора, суд находит, что положениями ч.1 ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Так как истец подала заявление о расторжении договора страхования, которое было получено ответчиком 19 июля 2023 года, следовательно, с этой даты договор считается расторгнутым.

При таких обстоятельствах требование истца о расторжении договора следует оставить без удовлетворения.

Суд находит, что способ защиты прав определен нормами ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такой способ защиты прав как то признания договора страхования заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, законом не предусмотрен, следовательно, в иске в этой части следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.1, 8, 151, 307, 420-450.1, 779, 819, 927, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст.15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, ст.ст.12, 56, 67-68, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд –

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о расторжении договора, признании договора страхования заключенным в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 164195 рублей 72 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 июля по 30 ноября 2023 года в размере 7427 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере 92097 рублей 86 копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в доход муниципального образования город Тюмень государственную пошлину в размере 4932 рубля 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья Дубровин Е.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.