Решение № 2-467/2018 2-467/2018~М-456/2018 М-456/2018 от 19 сентября 2018 г. по делу № 2-467/2018

Дело №2-467/2018 г.
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Садиковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 706290 руб. 87 коп., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 16262 руб. 91 коп., обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство марки <данные изъяты>, VIN: № путем продажи с публичных торгов, определение начальной продажной стоимости заложенного имущества отнести на исполнительное производство, исходя из рыночной оценки залогового имущества на момент его фактической реализации. Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 29.03.2017 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) №1148398405. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 748140,91 руб. под 10,63% годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства марки <данные изъяты> VIN: №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.05.2017 г., на 08.08.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 206 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.05.2017 г., на 08.08.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 206 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 200813,83 руб. По состоянию на 08.08.2018 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 706290,87 руб., из них: просроченная ссуда 635577,28 руб., просроченные проценты 28099,41 руб., проценты по просроченной ссуде 971,16 руб., неустойка по ссудному договору 39840,37 руб., неустойка на просроченную ссуду 1802,65 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 кредитного договора №1148398405 от 29.03.2017 г., п.5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство марки <данные изъяты>, VIN: №. В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением судьи от 15.08.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО2

Определением судьи от 15.08.2018 г. по ходатайству стороны истца наложен арест на транспортное средство – автомашину марки <данные изъяты>, VIN: №, принадлежащую ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированному по месту жительства: <адрес>; а также на имущество и денежные средства ФИО1, находящиеся у него и других лиц на сумму исковых требований в размере 706290 (семьсот шесть тысяч двести девяносто) рублей 87 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заранее и надлежащим образом, как следует из искового заявления, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 и третье лицо ФИО2, извещенные о времени и месте рассмотрения дела заранее и надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении дела не ходатайствовали, возражений по существу заявленных требований не представили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.п. 1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По правилам ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Установлено, что 29 марта 2017 г. ответчик ФИО1 заполнил заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 748140 руб. 91 коп., срок кредита – 36 месяцев с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту – 10,63% годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 16413 руб. 83 коп., цель кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства. Аналогичные условия договора потребительского кредита указаны в индивидуальных условиях договора.

ФИО1, ознакомившись с Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предложенными ему ПАО «Совкомбанк», выразил свое согласие с ними, обязался их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, о чем свидетельствуют его подпись на индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Во исполнение п. 3.1, п.3.2, п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия) банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 748140 руб. 91 коп., который был получен ответчиком в тот же день, что подтверждается выпиской по счету за период с 29.03.2017 г. по 08.08.2018 г., а также тем обстоятельством, что в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производил платежи в 2017 г. и в 2018 г.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор займа денежных средств.

Согласно договора купли-продажи автомобиля №030217-ККА95 от 28.03.2017 г. ФИО1 приобрел у ООО «Аксиома Моторс» в собственность автомобиль марки <данные изъяты>, VIN: №. Стоимость транспортного средства составила 745900 руб.

Пункт 3.5 Общих условий предусматривает, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета-1 внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет-1, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п.3.8 Общих условий).

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика (п. 3.10 Общих условий).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.ст. 807-811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.

Установлено, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, с момента заключения договора неоднократно нарушал предусмотренный графиком платежей порядок возврата кредита и выплаты процентов по нему.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

30 января 2018 г. истец направил ответчику ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору №1148398405 от 29.03.2017 г., в которой заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, а также указал, что в случае неисполнения или неполного исполнения обязательств по кредитному договору в установленный срок банк вправе обратиться в суд для досрочного взыскания всей задолженности по кредитному договору, а также взыскания судебных издержек, госпошлины и т.п.; обращении взыскания на предмет залога. Ответчиком требование банка выполнено не было.

Исходя из требований ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользованием займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.п. 6.1, 6.2, 6.3 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. За нарушение Заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6. настоящих Общих условий, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 3000 (Три тысячи) рублей за каждый факт нарушения. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени). Так размер неустойки за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Установлено, что на 08.08.2018 г. у ответчика ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору №1148398405 от 29.03.2017 г., которая, согласно представленному представителем истца расчету, составила 706290 руб. 87 коп. из них: просроченная ссуда – 635577 руб. 28 коп.; просроченные проценты 28099 руб. 41 коп.; проценты по просроченной ссуде 971 руб. 16 коп.; неустойка по ссудному договору 39840 руб. 37 коп.; неустойка на просроченную ссуду 1802 руб. 65 коп.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Кроме того, приведенный истцом расчет стороной ответчика не опровергнут, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Исходя из положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Установлено и подтверждается материалами дела, что потребительский кредит был предоставлен ФИО1 для оплаты стоимости автомобиля марки <данные изъяты> VIN: №.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты> кузов №№, идентификационный номер, VIN: №, разрешенная максимальная масса 1565, паспорт транспортного средства (автомобиля) серия №.

Пунктом 2 ст. 346 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Из карточки учета транспортного средства, представленной МРЭО ГИБДД №11 УМВД России по Тверской области, следует, что на основании договора, совершенного в простой письменной форм от 11.02.2018 г., собственником (владельцем) транспортного средства <данные изъяты>, VIN: №, является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Таким образом, ответчик ФИО1 без согласия кредитора произвел отчуждение заложенного транспортного средства, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Залог прекращается в том числе в том случае, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога, что предусмотрено пп. 2 п.1 ст.352 ГК РФ (в редакции ФЗ от 21.12.2013 г.).

Согласно реестра уведомлений о залоге движимого имущества на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты 04.04.2017 г. ПАО «Сбербанк» были размещены соответствующие данные о залоге в отношении транспортного средства марки <данные изъяты> VIN: №.

Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, размещенный на интернет-сайте Федеральной нотариальной палаты, находится в свободном доступе, в связи с чем третье лицо ФИО2 имел возможность при приобретении заложенного транспортного средства беспрепятственно проверить наличие или отсутствие обременений на автомобиль, однако, не сделал этого. При таких обстоятельствах покупка им залогового имущества не отвечает признакам добросовестности. То есть оснований для прекращения залога не имеется.

В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Принимая во внимание, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору №1331880168 от 23.08.2017 г. подлежат удовлетворению, при этом определение начальной продажной стоимости заложенного имущества суд считает возможным отнести на исполнительное производство, исходя из рыночной оценки залогового имущества на момент его фактической реализации.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16292 руб. 91 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №1148398405 от 29.03.2017 г. в сумме 706290 (семьсот шесть тысяч двести девяносто) рублей 87 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16262 (шестнадцать тысяч двести шестьдесят два) рубля 91 копейка, а всего в общей сумме 722553 (семьсот двадцать две тысячи пятьсот пятьдесят три) рубля 78 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки <данные изъяты> VIN: №, путем продажи с публичных торгов. Определение начальной продажной стоимости заложенного имущества отнести на исполнительное производство, исходя из рыночной оценки залогового имущества на момент его фактической реализации.

Обеспечительные меры в виде ареста на транспортное средство, имущество и денежные средства ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес>; на сумму исковых требований в размере 706290 рублей 87 копеек сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.

Председательствующий