Решение № 2-1678/2024 2-1678/2024(2-8459/2023;)~М-7081/2023 2-8459/2023 М-7081/2023 от 18 марта 2024 г. по делу № 2-1678/2024

Дело №2-1678/2024 УИД 53RS0022-01-2023-011885-89


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2024 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Замыслова Ю.А.,

при секретаре Семёновой В.В.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица – Финансового уполномоченного ФИО2,,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) обратился в суд с вышеуказанным заявлением, указав в обоснование, что ФИО4 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании с Банка денежных средств в размере 42 564 руб., удержанных в качестве платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка». Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО4 удовлетворены частично, с Банка взыскана денежная сумма в размере 42 564 руб., с чем последний не согласился и обратился в суд с настоящим заявлением.

Представитель Банка в судебном заседании заявление поддержала по изложенным в нем основаниям.

Представитель Финансового уполномоченного в судебном заседании возражала против заявления Банка по основаниям письменных возражений.

Заинтересованное лицо ФИО4 (далее также Потребитель) в суд при надлежащем извещении не явилась, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без её участия.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и Банком заключен кредитный договора № (далее – Кредитный договор).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 30,10% годовых. При наличии подключенной опции «Ваша низкая ставка» (далее также Опция, Услуга) указанная процентная ставка снижается на 10,00% годовых и составляет 20,10% годовых.

Из заявления на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление) следует, что Потребителем выражено согласие на подключение Опции стоимостью 42 564 руб.

Согласно п. 9 Заявления Опция включает в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке в размере 30,10% годовых на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и 10,00% годовых с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», которая включает в себя поощрения в виде начисления ФИО5 и увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей.

Из Заявления также следует, что Потребитель уведомлен о нижеследующем:

1.О праве отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе и возврате Банком платы за Услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от Услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме.

2.О том, что в случае подачи заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за Услугу не возвращается.

3.О том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ Потребитель подала заявление об отказе от Услуги и возврате денежных средств, на что Банк ответил отказом.

Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено заявление Потребителя, с Банка в пользу Потребителя взысканы денежные средства, удержанные Банком в счет платы за Услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в размере 42 564 руб.

Финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что Услуга в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые подлежат согласованию между Потребителем и Банком в индивидуальном порядке и не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Суд не соглашается с указанными выводами Финансового уполномоченного по следующим основаниям.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подпункту 15 пункта 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу же пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Если в ходе переговоров одной из сторон предложено условие о цене или заявлено о необходимости ее согласовать, то такое условие является для данного договора существенным и отсутствие согласия по условию о цене или порядке ее определения не может быть восполнено по правилу пункта 3 статьи 424 этого Кодекса, а договор не считается заключенным до тех пор, пока стороны не согласуют названное условие, или сторона, предложившая условие о цене или заявившая о ее согласовании, не откажется от своего предложения, или такой отказ не будет следовать из поведения указанной стороны (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 424 ГК РФ изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

Как следует из условий Кредитного договора, порядок изменения процентной ставки при подключении заемщиком Услуги была согласована сторонами, и соответствует требованиям статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и в отсутствии сведений о навязанности Услуги, а также при установленном обстоятельстве её оказания Банком Потребителю в полном объеме, оснований для взыскания с Банка денежных средств в пользу Потребителя не имеется, решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Заявление Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.А. Замыслов

Мотивированное решение составлено 05 апреля 2024 года.