Решение № 2-837/2018 2-837/2018 ~ М-670/2018 М-670/2018 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-837/2018

Дело № 2-837/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий 18 мая 2018 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Роппеля А.А.,

при секретаре Пузиковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске-Кузнецком гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «СК«Резерв»» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,

с участием представителя истца - Д., действующего на основании доверенности от <дата> (выданной в порядке передоверия с доверенности <номер> от <дата>), сроком на 5 лет,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в Ленинск-Кузнецкий городской суд с иском к ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК«Резерв»» о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 62 773 руб., компенсации морального вреда в размере по 10 000 руб. с ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК«Резерв»».

Требования мотивированы тем, что <дата> ФИО1 заключил с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования <номер> под 24,175% годовых. Одновременно в кредитном договоре предусмотрено условие о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». Согласно заявления от <дата> на присоединение к программе страхования плата за присоединение к программе страхования – 0,65% в месяц от суммы кредита, что составляет 62 773 руб. по договору страхования <номер> от <дата>, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК«Резерв»». <дата> истцом подано заявление в ПАО КБ «Восточный» об отказе участия в программе страхования по кредитному договору. До подачи указанного заявления ФИО1 не вносил плату за подключение к программе страхования. В ответе ПАО КБ «Восточный» подтвердил отключение от программы страхования после оплаты страховой премии. В соответствии с выпиской за период с <дата> по <дата> со счёта <номер> были незаконно списаны денежные средства в размере 62 773 руб.: <дата> – 13 654 руб. 93 коп.; <дата> - 13 654 руб. 93 коп.; <дата> - 13 654 руб. 93 коп.; <дата> – 13 600 руб.; <дата> – 54 руб. 93 коп.; <дата> - 8 153 руб. 28 коп. Несмотря на отказ ФИО1 от участия в программе страхования в заявлении от <дата>, ПАО КБ «Восточный» списал всю плату за подключение к программе страхования в размере 62 773 руб., которая поступала на оплату процентов по договору и суммы основного долга. ПАО КБ «Восточный» не имеет право получать доход от ведения страховой деятельности, даже если этот доход завуалирован под иную неопределенную услугу.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель истца – Д., действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражения на иск.

Представитель ответчика ЗАО «СК«Резерв»» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, ходатайство о рассмотрении дела в суд не предоставил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Из материалов дела усматривается, что <дата> между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования <номер>.

На дополнительные услуги истец выразил согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно заявлению от <дата> истец присоединился к указанной Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении (л.д. 17-18).

По условиям страхования истец должен был производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,65% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляло 62 773 руб. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту.

<дата> истец обратился к ответчику ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном прекращении действия Программы страхования по кредитному договору <номер> (л.д. 19), однако страховая премия возвращена не была.

Согласно ч.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, договор по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК«Резерв»», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору в период после вступления в силу названных указаний Банка России.

Истец присоединился к договору страхования <дата>, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Согласно п. 5 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила проведения банковских операций.

Следовательно, указания Банка России являются императивными как для страховщиков, так и для кредитных организаций при осуществлении банковских операций.

При таких обстоятельствах ответчики были обязаны предусмотреть в договоре право страхователя на отказ от договора добровольного страхования в течение не менее, чем пяти рабочих дней.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО1 отказался от договора страхования <дата>, то есть в течение 3 дней с даты его заключения. Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу выплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 10 ГК РФ в случае осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Учитывая, что невключение в договор страхования условий, предусматривающих право страхователя на отказ от договора страхования в течение пяти рабочих дней, является обходом закона, направленным на ухудшение прав страхователя как потребителя, суд приходит к выводу о возможности применения к спорным правоотношениям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Положениями п. 5 данного Указания предусмотрено, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Принимая во внимание, что истец в течение пяти рабочих дней направил заявление об отказе от договора страхования, у ответчика возникла обязанность по возврату страховой премии в полном объеме.

Учитывая, что страховая премия была оплачена ПАО КБ «Восточный», суд приходит к выводу о возникновении именно у данной организации обязанности по возврату страховой премии, в связи с чем с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 62 773 руб.

Разрешая требования истца в части взыскания денежной компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Оценивая степень нравственных и физических страданий с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей ФИО1 истца, а также степени нарушения прав истца ответчиком, с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, учитывая, что обоснованными являлись требования истца в размере 62 773 руб., с ответчика ПАО КБ «Восточный» также подлежит взысканию штраф в размере 50 % от указанной суммы, что составляет 31 386 руб. 50 коп.

Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, в размере 2 383 руб. 19 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 62 773 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 31 386 руб. 50 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета Ленинск-Кузнецкого городского округа государственную пошлину в размере 2 383 руб. 19 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья: подпись.

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-837/2018 Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области г.Ленинск-Кузнецкого Кемеровской области.