Решение № 2-1802/2017 2-1802/2017~М-1770/2017 М-1770/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-1802/2017

Дело № 2-1802/ 2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 года г.Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Наконечного С.И.,

при секретаре Долгих И.С.,

с участием ответчика ФИО1, её представителя по устному заявлению в суде ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Азиатско-тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» - далее Банк, обратилось в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.04.2014 г. Согласно указанного договора ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 300000 рублей на срок 56 месяцев, под 37% годовых. Заемщик в нарушение условий Договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, предоставленными ему Банком, не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. В соответствии с пунктом 2.2.4 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента за каждый день просрочки. По состоянию на 22.09.2017 г. общая задолженность по договору составляет 469747, 41 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 292979, 50 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 45484, 19 рублей, неустойка – 131283, 72 рублей. Учитывая материальное положение заемщика, используя предусмотренное договором право, банк в одностороннем порядке уменьшил неустойку до 15000 рублей, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общем размере 353463, 69 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд считает возможным.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по устному заявлению в суде ФИО2 с требованиями Банка не согласились, представили возражения на иск, в которых ответчиком указано, что ею надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному соглашению, что подтверждается справкой от 13.12.2016 г. Однако, впоследствии, ввиду изменения материального положения, ответчик не смогла производить ежемесячное гашение кредита в сумме не менее 24000 рублей. 26.12.2016 г. ФИО1 обратилась в Банк с письменным заявлением, в котором просила предоставить отсрочку по выплате кредита на срок 6 месяцев или об уменьшении ежемесячного платежа до 2000 рублей, однако, обращение ответчика осталось без рассмотрения. Полагала, что сумма основного долга в размере 292979, 50 рублей и процентов 45484,19 рублей не соответствуют условиям кредитного договора и не доказаны банком, являются чрезмерно завышенными. Сумма неустойки, по мнению ответчика, также не является правильной. Установление в кредитном договоре, заключенном с потребителем, необоснованно завышенных размеров неустоек по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются процентной ставкой по кредиту, а также ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Из материалов дела не следует, что истец в связи с неисполнением принятых ответчиком на себя обязательств претерпел столь существенные для него негативные последствия. Кроме того, вопрос о досрочном взыскании выданных денежных средств в связи с невозможностью своевременного гашения кредита истец заявил через весьма продолжительный промежуток времени, способствуя при этом увеличению долга, после того, как узнал от ответчика 26.12.2016 г. о невозможности ежемесячно гасить кредит в указанном им размере и в определенный срок. Установленный в кредитном соглашении размер пени 3% в день от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Ответчик просила снизить размер неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, с учетом ее имущественного положения.

Выслушав пояснения, исследовав представленные доказательства, суд установил.

10.04.2014 года между Банком и ФИО1, на основании заявления последней, было заключено кредитное соглашение № на сумму 300000 рублей сроком на 56 месяцев под 37,00 процентов в год. При этом кредит в течение 36 месяцев – с 10.04.2014г. по 10.04.2017г. – предоставлялся в режиме револьверной карты, 20 месяцев – с 11.04.2017г по 10.12.2018г. – в режиме погашения задолженности. На основании вышеуказанного договора ФИО1 выдана банковская карта <данные изъяты>

Согласно п. 2.7 кредитного соглашения максимальная сумма кредита по договору, подлежащая уплате заемщиком при ежемесячном гашении в порядке и сроки, установленные Договором, составляет 478972,15 рулей.

Как указано в п. 3.2 Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета и кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика.

Проценты начисляются за период фактического пользования кредитом (со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, и по день погашения кредита Банку включительно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре; погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитными договорами; уплачивать платежи за оказываемые Банком услуги; исполнять требования Банка о досрочном возврате кредита; уплачивать Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитным договорам.

В соответствии с п. 3.2 кредитного соглашения на остаток по счетам просроченной кредитной задолженности начисляется пеня, из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Как видно из п. 4.4.4 Общих условий Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, снизить процентную ставку по кредиту, размер взимаемых комиссий, прекратить начисление процентов, взимание комиссий по кредитным договорам на основании решения уполномоченного органа Банка.

В соответствии со ст. 33 ФЗ №17 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям ст.ст. 810, 811 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что свои обязательства по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом ФИО1 перестала выполнять с 25.01.2017г. Всего за ответчиком по состоянию на 22.09.2017 г. числится задолженность по задолженность по основному долгу – 292979, 50 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 45484, 19 рублей, начисленных Банком согласно представленному расчету, который проверен судом и признан верным.

В соответствии со ст.ст. 393-395 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного долга в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного соглашения на остаток по счетам просроченной кредитной задолженности начисляется пеня из расчета 3% за каждый день просрочки от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов.

По расчету истца, с которым суд соглашается, размер неустойки за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, составил 131283, 72 рублей. Учитывая материальное положение заемщика, на основании ее заявления от 26.12.2016 г., используя предусмотренное договором право, банк в одностороннем порядке уменьшил неустойку до 15000 рублей. Однако, ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Определению Конституционного суда Российской Федерации от 22.04.2004 в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет о праве суда снижать размер неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе, длительность неисполнения обязательства (7 месяцев), имущественное положение должника, отсутствие возражений Банка относительно ходатайства ответчика о снижении суммы неустойки, а так же то, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, приходит к выводу о возможности снижения подлежащей взысканию неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по договору до 5 000 рублей, что соответствует требованиям разумности и справедливости.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства перед Банком не исполняла надлежащим образом, имеется задолженность по кредитному соглашению, которая подлежит взысканию с ответчика в силу договора и в соответствии с требованиями закона, с учетом начисленных процентов и сниженной судом неустойки, в общем размере 343463, 69 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по государственной пошлине в размере 6734, 64 рубля подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Азиатско-тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Азиатско-тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 343463 рубля 69 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6734 рубля 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, то есть с 24 ноября 2017 года.

Судья: /подпись/

Копия верна: Судья /Наконечный С.И./