Решение № 2-586/2024 2-586/2024~М-499/2024 М-499/2024 от 25 июля 2024 г. по делу № 2-586/2024

Дело № 2-586/2024

УИД 51RS0011-01-2024-000844-08


Решение в окончательной форме составлено 26.07.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2024 года г. Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Черной М.А.,

при секретаре судебного заседания Кочетовой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к М.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» (далее – ООО «СФО Аккорд Финанс») обратилось в суд с иском к М.С.А.. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 20 марта 2012 года между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор № ... и договор о расчетной карте № ...

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания заемщиком заявления, содержащего оферту о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении.

Ответчик получила расчетную карту с лимитом разрешённого овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10 % годовых, однако обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у неё образовалась задолженность в размере 55620 рублей 68 копеек, из которых: 14295 рублей 14 копеек – задолженность по просроченному основному долгу за период с 21 августа 2012 года по 20 января 2014 года, 41325 рублей 54 копейки – задолженность по просроченным процентам за период с 20 июля 2018 года по 21 января 2019 года.

Впоследствии 12 марта 2019 года НБ «ТРАСТ» (ПАО) уступило АО «ФАСП» права требования по указанному кредитному договору, заключив договор уступки прав (требований) № 2, АО «ФАСП», в свою очередь, в этот же день переуступило указанные права требования ООО «СФО Аккорд Финанс», заключив договор уступки прав (требований) от 12 марта 2019 года № 12-02-УПТ.

Указывая на то, что до настоящего времени обязательства по договору займа ответчиком не исполнены, истец просил взыскать с М.С.А.. задолженность по кредитному договору в сумме 55620 рублей 68 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1868 рублей 62 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик М.С.А.. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в представленных письменных возражениях возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может заключаться посредством направления оферты (заявления о предоставлении кредита) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята банком, то есть совершены действия по выполнению условий указанных в оферте (заявлении).

В свою очередь, указанными пунктами статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, 20 марта 2012 года М.С.А. в НБ «Траст» (ПАО) подана заявка о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно указанному заявлению заемщик просила банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого заемщику будет открыт текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, в рамках которого заемщику будет открыт спецкартсчет, и предоставлена банковская карта для зачисления и погашения кредита; кредитного договора, в рамках которого заемщику будет предоставлен кредит на неотложные нужды; договора организации страхования клиента (в случае участия заемщика в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащего поручение на взимание платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком банка, заключенного с ЗАО «Страховая компания «АВИВА», в рамках которого заемщику будет оказан комплекс услуг по включению его в реестр застрахованных лиц, оплате вышеуказанной страховой компании страховых премий, информированию вышеуказанной страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных заемщиком/родственниками заемщика/наследниками документов по страховым случаям.

20 марта 2012 года на основании анкеты клиента и заявления между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № ... согласно которому сумма кредита составила 154881 рубль 86 копеек, срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 45,90% годовых, сумма ежемесячного платежа – 6620 рублей 50 копеек, сумма последнего платежа – 7991 рубль 88 копеек.

Во исполнение предусмотренных договором обязательств банк открыл заемщику клиентский счет № ...

Наряду с открытием счета банк выпустил заемщику карту Master Card Unembossed для зачисления и погашения кредита, номер спецкартсчета (далее – СКС) № ..., дата начала перечисления денежных средств – 9 апреля 2012 года.

Акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора являлись действия банка по открытию ему счета и СКС.

В свою очередь, М.С.А.., подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заполнив анкету, приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Согласно пункту 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с пунктом 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты в соответствии с тарифами.

Пунктом 5.13 Условий по расчетной карте предусмотрено, что в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно Разделу 5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) заемщик обязуется не допускать возникновения перерасхода денежных средств по СКС, а в случае возникновения сверхлимитной задолженности возместить сумму такой задолженности с уплатой соответствующей неустойки.

Тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «ТП-02» предусмотрены штрафы за пропуск очередного платежа: допущенного впервые – 500 рублей, допущенного 2-й раз подряд – 1000 рублей, допущенного 3-й раз подряд – 1500 рублей.

В подтверждение исполнения обязательств по договору о расчетной карте № ... истцом представлена расписка М.С.А.. в получении карты и на согласие на активацию полученной ею расчетной карты.

Однако ответчик свои обязательства по погашению задолженности исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 55620 рублей 68 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статьи 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается переход прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Как указано в пункте 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу индивидуальных условий указанного договора займа, приложенных к заявлению ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик выразил согласие НБ «ТРАСТ» (ПАО) уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по названному договору любому третьему лицу.

12 марта 2019 года НБ «ТРАСТ» (ПАО) уступило АО «ФАСП» права требования по указанному кредитному договору, заключив договор уступки прав (требований) № 2, АО «ФАСП», в свою очередь, в этот же день переуступило указанные права требования ООО «СФО Аккорд Финанс», заключив договор уступки прав (требований) от 12 марта 2019 года № 12-02-УПТ.

Размер переуступленного права по договору от 20 марта 2012 года № ..., согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 12-02-УПТ от 12 марта 2019 года, составляет 55620 рублей 68 копеек.

Таким образом, в настоящее время права требования задолженности по указанному договору принадлежат ООО «СФО Аккорд Финанс».

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ввиду изложенного заемщик при заключении договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Заемщик с условиями договора потребительского займа и приложениями к нему была ознакомлена, согласилась с ними, приняла решение о заключении данного договора на указанных условиях, не была лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную организацию.

Доказательств принятия мер по погашению задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

О состоявшейся уступке прав требований М.С.А.. была уведомлена НБ «ТРАСТ» (ПАО) по адресу регистрации, о чем свидетельствует представленное в деле уведомление (без указания даты).

Между тем, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям заслуживают внимания.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно положениям абзаца 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статья 6, пункт 3 статья 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует из материалов приказанного производства по гражданскому делу № 2-425/2021 ООО «СФО Аккорд Финанс» 19 февраля 2021 года обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Оленегорского судебного района Мурманской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с М.С.А. задолженности по вышеуказанному кредитному договору, образовавшейся в период с 21 августа 2012 года по 20 января 2014 года в размере 14295 рублей 14 копеек, по просроченным процентам за период с 20 июля 2018 года по 21 января 2019 года в размере 41235 рублей 54 копейки, а также государственной пошлины в размере 934 рубля 31 копейку, на основании которого 26 февраля 2021 года мировым судьей был выдан судебный приказ.

Определением мирового судьи от 12 марта 2021 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от ответчика.

Таким образом, период с даты направления заявления о выдаче судебного приказа по дату вынесения определения о его отмене, то есть с 19 февраля 2021 года по 12 марта 2021 года (23 дня), подлежит исключению из общего срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, ООО «СФО Аккорд Финанс» согласно данным на почтовом конверте обратилось в суд с настоящим иском 14 июня 2024 года.

Истцом заявлена к взысканию сумма задолженности по основному долгу за период с 21 августа 2012 года по 20 января 2014 года, задолженность по просроченным процентам за период с 20 июля 2018 года по 21 января 2019 года.

Течение срока по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком.

Из графика платежей, приложенного к исковому заявлению, усматривается, что последняя плановая дата платежа – 20 марта 2017 года, сумма погашения в указанную дату составляет 7991 рубль 88 копеек.

Кроме того, из представленного расчета задолженности следует, что последний платеж ответчиком совершен в 20 августа 2012 года, следующий платеж должен был поступить 19 сентября 2012 года. После сентября 2012 года заёмщиком платежи не вносились.

Следовательно, НБ «ТРАСТ» (ПАО) стало известно о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору с 20 сентября 2012 года, однако каких-либо действий по взысканию задолженности НБ «ТРАСТ» (ПАО), а впоследствии ООО «СФО Аккорд Финанс» не предпринимали.

На предложение суда о предоставлении доказательств, подтверждающих уважительность пропуска срока исковой давности, от истца ответа не поступило.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось к мировому судье 19 февраля 2021 года, то есть уже за пределами предусмотренного законом срока исковой давности, спустя более восьми лет после начала образования задолженности, поэтому установленный трехлетний срок исковой давности в данном случае обществом пропущен уже на дату обращения к мировому судье.

При этом суд учитывает, что договор уступки прав требований был заключен уже 12 марта 2019 года.

Между тем, в соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 199 Гражданскогго кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая, что истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, а ответчиком заявлено о применении исковой давности, суд приходит к выводу о том, что заявленные ООО «СФО Аккорд Финанс» требования подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со статьей 98 Гражданскогго процессуального кодекса Российской Федерации не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданскогго процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к М.С.А., ... о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Оленегорский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Черная