Решение № 2-787/2018 2-787/2018~М-803/2018 М-803/2018 от 11 октября 2018 г. по делу № 2-787/2018

№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Балашовский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Тарараксиной С.Э.

при секретере ФИО1,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России»), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о защите прав потребителя, в обоснование требований указывает, что ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ ему предоставлен кредит на сумму 610 772 рубля с процентной ставкой 15,9 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. При получении кредита заключен договор по Программе добровольного страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 60 месяцев и стоимостью подключения к программе в размере 60 771 рубль 81 копейка. ДД.ММ.ГГГГ осуществлен последний платеж (кредит погашен досрочно в полном объёме). ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о возврате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ об отказе в выплате неиспользованной части страховой премии по причине того, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Истец просил признать расторгнутым договор страхования, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу неиспользованную часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, компенсацию морального вреда, штраф.

В судебном заседании истец ФИО2 поддержал изложенные в исковом заявлении доводы в полном объеме, просил удовлетворить требования.

ПАО «Сбербанк России» не обеспечило явку в судебное заседание своего представителя, о дне слушании дела извещены надлежащим образом, представили отзыв, которым просили в удовлетворении требований отказать. Согласно возражениям, указывали, что кредитный договор, который банк заключил в истцом не предусматривал в качестве обязательного условия страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора № ФИО2 добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом. Условиями заключенного банком и страховщиком соглашения от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Обратили внимание суда, что договор страхования заключен на случай наступления смерти или инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев. Указали, что ФИО2 не воспользовался правом на отключения от Программы страхования с соблюдением требований, предусмотренных п.4.1 Условий страхования.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не обеспечило явку в судебное заседание своего представителя, о дне слушании дела извещены надлежащим образом, причина неявки представителя неизвестна.

Анализируя в совокупности имеющиеся в деле доказательства и законодательство, подлежащее применению к рассматриваемому спору, суд находит заявленный иск ФИО2 не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст.8 ГК РФ права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, избрав способы защиты, определенные ст.12 ГК РФ.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Как следует из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 610 772 рубля под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д.6-9).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО2 кредит в указанном размере.

Кредитный договор № не содержит положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

При заключении кредитного договора, ФИО2 присоединился в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и произвел оплату подключения к вышеназванной программе в размере 60 771 рубль 81 копейка.

Как усматривается из заявления ФИО2 (л.д.64) о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от ДД.ММ.ГГГГ плата за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья была списана со счета истца и переведена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Как следует из п.5.3 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», заключение договора страхования осуществляется только при условии предоставления физическим лицом письменного заявления по форме согласно Приложению № к Соглашению. Заявление на страхование должно быть подписано физическим лицом не позднее начала срока страхования. До подписания физическим лицом заявления страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями Условий участия в Программе страхования, содержащихся в Приложении № (л.д.72).

Согласно п.2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д.59).

Пунктом 2.2 Условий предусмотрено, что участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д. 69).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 добровольно, без принуждения присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве банка, подписав заявление на заключение договора страхования и добровольно оплатив за подключение к программе страхования 60 771 рубль 81 копейку, что позволяет установить волеизъявление заемщика на приобретение услуги на условиях, перечисленных в условиях участия в программе коллективного добровольного страхования, а также на оплату услуги по согласованной с ответчиком цене. Следовательно, права ФИО2 как потребителя услуг банка, ответчиком ПАО «Сбербанк России» не нарушены.

Пунктом 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 61).

Согласно п.4.1 указанных Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в течение в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

ФИО2 был вправе в установленный 14-дневный срок обратиться в банк с заявлением об отказе от страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования, однако данным правом не воспользовался.

Таким образом, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в связи с чем, вопреки доводам истца, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Установлено, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, структуре платежа за подключение к Программе страхования, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, на выбранных им условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге был согласен..

Предоставление услуги по кредитованию не было обусловлено обязательным получением дополнительной услуги в виде заключения договора страхования за отдельную плату. Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлся отдельной самостоятельной сделкой, страховщиком выступило ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Указание в заявлении на страхование конкретной страховой организации (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, поскольку в силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. ФИО2 в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования имел возможность отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.

Плата за подключение к Программе страхования не является комиссией Банка, взимаемой в связи с выдачей кредита, комиссия за подключение к Программе страхования не указана в тексте кредитного договора, а значит, не может быть отнесена к плате за пользование кредитом. Получение банком отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту в порядке статьи 779 ГК РФ не противоречит требованиям действующего законодательства.

Применяемые Банком тарифы не зависят от участия заемщика в Программе коллективного добровольного страхования.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В силу ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и части 1 статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Учитывая, что ФИО2 добровольно избрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства и что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что Условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такого основания для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, суд отказывает истцу в удовлетворении требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условие для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО2 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд <адрес>.

Председательствующий Тарараксина С.Э.