Решение № 2-15/2025 2-15/2025(2-629/2024;)~М-604/2024 2-629/2024 М-604/2024 от 5 марта 2025 г. по делу № 2-15/2025

Дело № 2-15/2025 (2-629/2024);

УИД 75RS0031-01-2024-001172-80


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2025 года п. Ясногорск

Оловяннинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Н.В. Набережневой,

при секретаре А.А. Каменскас,

с участием ответчика Л.В. Шарпило, представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Ш.Л.А. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальского банка ПАО Сбербанк обратилось в Оловяннинский районный суд с иском к Ш.Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1281415,67 руб., в том числе: просроченные проценты -155366,05 руб., просроченный основной долг – 1117837,95 руб., неустойка за просроченный основной долг-2460,36 руб., неустойка за просроченные проценты – 5751,31 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27814,16 руб.

В обоснование иска указав, что ПАО Сбербанк (далее Банк, кредитор) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Ш.Л.А. в сумме 1124000 руб. на срок 84 мес. под 27,9% годовых.

Кредитный договор пописан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п.1.1 условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между банком и клиентом ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление банковское обслуживание совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявление на банковское обслуживание и на бумажном носителе по форме, установленной банком подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты через информационные стенды подразделений банка, и /или официальный сайт банка.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк №******3978 (счет 4№). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.19 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания карт. Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно, через устройство самообслуживание подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Ответчиком использовалась карта №******3978 и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по кредитному договору.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщение в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и дынные анкеты были подтверждены клиентом аналогом собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита- п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 1124 000 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится 2 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 18027,13 руб. 82 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 24077,01 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 24732,71 руб. при заключении договора залога на поддержанное ТС, в размере 30272,03 руб. при не заключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 30 число месяца.

Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых сумм просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1281415, в том числе: просроченные проценты -155366,05 руб., просроченный основной долг -2460,36 руб., неустойка за просроченные проценты -5751,31 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк участия не принимал о дате и времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении в его отсутствие.

Ответчик Ш.Л.А.. в судебном заседании с требованиями не согласилась, просила отказать, указав, что кредит она не намеревалась брать, оформлен он был мошенническими действиями, фактически суммой не воспользовалась, транспортное средство не приобрела.

Представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила в требовании отказать, по доводам указанным в отзыве на иск, поскольку кредитный договор был заключен в нарушении положений ФЗ № «О потребительском кредите», а именно банк не запросил документы подтверждающие ее платежеспособность. Автокредит может быть предоставлен, только при наличии у заемщика водительского удостоверения. При заключении договора банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, самовольно нарушил свои же правила.

Суд, заслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Согласно пункту 21 части 4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе подсудность споров по искам кредитора к заемщику.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В силу пункта 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании пункта 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 настоящего Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п.1.1 условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между банком и клиентом ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление банковское обслуживание совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявление на банковское обслуживание и на бумажном носителе по форме, установленной банком подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты через информационные стенды подразделений банка, и /или официальный сайт банка.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк №******3978 (счет 4№). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.19 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания карт. Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно, через устройство самообслуживание подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Ответчиком использовалась карта №******3978 и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по кредитному договору.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщение в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и дынные анкеты были подтверждены клиентом аналогом собственноручной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ между Ш.Л.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства, согласно которому ответчик предоставил истцу 1124000 руб., со сроком действия до полного выполнения обязательств, срок возврата по истечении 84 месяцев, под 8,9 % годовых на период с даты заключения до платёжной даты 2-го аннуитетного платежа, при предоставлении документов на новых №,90%, поддержанных №,90%, при не предоставлении документов- 27,90%.

Порядок заключения договора в электронном виде предусмотрен договором банковского обслуживания, заключенным между Ш.Л.А.. и Банком ДД.ММ.ГГГГ, при наличии у клиента банковской карты, подключенной услуги SMS-банк (мобильный банк) и услуги «Сбербанк Онлайн».

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита- п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 1124 000 руб.

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в размере 18027,13 руб. 82 ежемесячных аннуитентных платежа в размере 24077,01 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 24732,71 руб. при заключении договора залога на поддержанное ТС, в размере 30272,03 руб. при не заключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 30 число месяца.

Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых сумм просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик требования кредитного договора не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.

Решением Оловяннинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ (оставленного без изменения ДД.ММ.ГГГГ судебной коллегией по гражданским делам <адрес>вого суда и ДД.ММ.ГГГГ кассационным определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции) исковые требования Ш.Л.А. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой, освобождении от исполнения обязательств оставлены без удовлетворения. Доводы ответчика о ничтожности сделки уже были предметом судебного разбирательства.

Исходя из положений части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Принимая во внимание, что свои обязательства по кредитному договору ответчик не выполнял надлежащим образом, нарушал условия договора, в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, оснований для освобождения ответчика от взыскания задолженности не имеется, то при таких обстоятельствах, требование истца о возврате суммы займа и процентов за пользование этой суммой следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет исполнения обязательств по кредиту денежная сумма в размере 1281415,67 руб., в том числе просроченные проценты – 155366,05 руб., просроченный основной долг – 1117837,95 руб., неустойка за просроченный основной долг -2460,36 руб., неустойка за просроченные проценты -5751,31 руб.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в сумме 27814,16 рублей, подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Ш.Л.А. (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1281415 руб. 67 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 27814 руб.16 коп., всего 1309229 руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение 1 месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Оловяннинский районный суд.

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.В. Набережнева