Решение № 2-993/2019 2-993/2019~М-355/2019 М-355/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-993/2019

Дело №2-993/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2019 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Рябова Д.Н., при секретарях Бориной А.А., Салаховой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств в размере 191593 руб. – неиспользованная часть страховой премии, неустойки в размере 143694,75 руб. за неудовлетворение прав потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

Требования мотивированы тем, что 30 октября 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на потребительские нужды на общую сумму 1557666 руб., процентная ставка по кредиту 15,402 % годовых, сроком на 84 месяца (7 лет) до 30.10.2025. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, 30.10.2018 вышеуказанная страховая премия в размере 196266 руб., согласно Полиса Финансовый резерв № от 30.10.2018 была списана со счета истца в полном размере. 11.12.2018 истец досрочно погасила кредит, полученный ею в ВТБ (ПАО) в полном размере. Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит, потребитель как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. 17.12.2018 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по кредитному договору № от 30.10.2018 и договору страхования по полису Финансовый резерв № от 30.10.2018, в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора истцу устно было сказано, что заключение договора страхования является обязательным условием. Особые условия страхования не были выданы истцу при подписании полиса. С указанными условиями она ознакомилась на сайте. Полагает, что исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме, является основанием для прекращения договора страхования.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, установление инвалидности, временная утрата трудоспособности, а не риск возможной неуплаты кредита. Также неверен вывод истца о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от уменьшения кредита. Страховая сумма определена достаточно однозначно, ее уменьшение в течение действия периода страхования не предусматривается. Ее размер неизменен в течение всего срока действия договора, поскольку она установлена первоначально. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. В случае удовлетворения исковых требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки, штрафа.

Выслушав доводы представителей сторон, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

30.10.2018 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1557666 руб., сроком на 84 месяца, под 10,9% годовых.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора определено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка 18% (п. 4.2 Индивидуальных условий).

30.10.2018 между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ФИО1 заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно полису Финансовый резерв № от 30.10.2018 страхователем является ФИО1, выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники; страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б; страховая сумма 1557666 руб.; страховая премия 196266 руб.; срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 31.10.2018 по 23 часа 59 минут 30.10.2015, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являются неотъемлемой частью настоящего полиса.

Страховая премия в размере 196266 руб. уплачена страхователем 30.10.2018.

Согласно справки Банк ВТБ (ПАО), ФИО1 задолженность по кредитному договору №от 30.10.2018 погашена досрочно 11.12.2018.

17.12.2018 ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии по кредитному договору.

Письмом от 09.01.2019 страховая компания со ссылкой на пункты 2 и 3 статьи 958 ГК РФ отказала в удовлетворении требования истца.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Проанализировав фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что сторонами при заключении договора страхования, достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования, а именно установлен срок страхования, определен размер страховой выплаты, определены выгодоприобретатели. При этом, суд отмечает, что независимо от установления страховой суммы по договору страхования равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; при этом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не поставлены в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования.

Согласно п. 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.1); прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4.3); договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4.); договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.4.5).

В соответствии с Полисными условиями страхования, на основании которых и заключен договор страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможность наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками по условиям заключенных договоров являются травма, госпитализация, инвалидность и смерть, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 6.5.1.4 Особых условий страхования возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Таким образом, возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение десяти рабочих дней с момента его заключения, однако в указанный срок ФИО1 с таким требованием не обращалась, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая установленные обстоятельства, оснований для удовлетворения требований о взыскании неиспользованной части страховой премии не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании неиспользованной части страхового возмещения, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Доводы иска о навязывании ответчиком услуг судом не принимаются как не доказанные, поскольку отношения сторон возникли из заключенного ими же договора страхования, другие услуги ответчиком не оказывались.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца через районный суд.

Судья Д.Н. Рябов