Решение № 2-495/2017 2-495/2017~М-9352/2016 М-9352/2016 от 14 февраля 2017 г. по делу № 2-495/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2017 года г. Астрахань

Кировский районный суд города Астрахани в составе:

председательствующего судьи Мелиховой Н.В.

при секретаре Инджиевой Э.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО9 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, указав, что 23 августа 2012г. между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен договор № о вкладе «Сохрани» сроком на 3 года. После истечения срока действия договора в августе 2015г. она обратилась к ответчику с заявлением о получении денежных средств. Однако в его удовлетворении отказано, поскольку 16 декабря 2014г. данный вклад был закрыт и денежные средства в размере 67495,12 рублей переведены на её пенсионный расчетный счет, а с него двумя платежами в сумме 67000 рублей и 17000 рублей на расчетный счет в АО «Банк Русский Стандарт», принадлежащий ФИО3 Поскольку она указанные переводы денежных средств не производила, то обратилась к ответчику с заявлением об их возврате, но в удовлетворении этого обращения также было отказано. В связи с этим она была вынуждена обратиться в суд и просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в её пользу 84000 рублей в счет необоснованно списанных денежных средств со счета, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2720 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 и её представитель ФИО4 заявленные требования поддержали, по основаниям, изложенным в иске, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» ФИО5 исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просил в их удовлетворении отказать.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, заслушав судебные прения, приходит к следующему выводу.

В соответствии с требованиями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что 28 ноября 2001г. на имя ФИО2 был открыт вклад «Пенсионный плюс» с номером счета№

В последующем 23 августа 2012г. между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 и ФИО2 заключен договор о вкладе «Сохраняй» № на сумму вклада 60000 рублей, сроком на 3 года до 24 августа 2015г. с процентной ставкой 8% годовых, сумма неснижаемого остатка не предусматривалась.

Исходя из представленных документов и пояснений сторон 29 ноября 2014г. по заявлению ФИО2 ответчиком в дополнительном офисе № 0121 ей выдана дебетовая карта Maestro Социальная №639002059007814204 и открыт счет №40817810205008471389.

Банк предоставляет услуги по выпуску и обслуживанию банковских карт в соответствии с Условиями использования карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Условия), Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Памятка), Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Условиями и Тарифами ПАО «Сбербанк России» на выпуск и обслуживание банковских карт, которые в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании международных карт (далее - договор).

С Условиями, Памяткой и Тарифами ПАО «Сбербанк России» ФИО2 при получении карты № была ознакомлена и приняла на себя обязательства их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении о получении банковской карты ПАО «Сбербанк России». Свою подпись в заявлении ФИО2 в судебном заседании не оспаривала.

Согласно сведениям, отраженным в программе «Мобильный банк» 13 декабря 2014г. в 12:55ч. к дебетовой карте Maestro Социальная № через устройство самообслуживания - банкомат № №, расположенный по адресу: г.<адрес> (дополнительный офис № 0121), была подключена услуга «Мобильный банк» с указанием номера телефона при подключении +№

В этот же день 13 декабря 2014г. в 13:10ч. на карту Maestro Социальная №639002059007814204 было произведено зачисление 1000 рублей через устройство самообслуживания - банкомат № 128999, расположенный в дополнительном офисе №0121. Также со вклада «Пенсионный плюс», произведена выдача через операционно- кассового работника наличных денежных средств в размере 10000 рублей. При этом Остаток денежных средств на вкладе составил 17649, 45 рублей.

Согласно пояснениям свидетеля ФИО6, номер телефона, указанный при открытии услуги «Мобильный банк», принадлежал его матери ФИО2 Также она ему сообщала о том, что оформила банковскую карту и положила на счет для оплаты услуги «Мобильный банк» 1000 рублей.

Как видно из пояснений ФИО2 при активации полученной ею банковской карты она сама придумала ПИН-код, который сообщила только сыну, при этом банковскую карту никому не передавала.

Между тем, согласно сведениям из программы «Мобильный банк» 16 декабря 2014г. в 11:04ч. произведена выдача одноразовых паролей для входа в систему «Сбербанк Онл@йн» через устройство самообслуживания - банкомат, расположенный в дополнительном офисе № 0121 г. Астрахани, что возможно только при помещении банковской карты в устройство самообслуживания и введение правильного ПИН-кода.

В последующем, 16 декабря 2014г. в 11:54ч. была осуществлена попытка входа в систему «Сбербанк Онл@йн», в связи с чем, ПАО «Сбербанк России» на номер телефона +№, принадлежащий ФИО2 направил пароль для подтверждения удаленной регистрации. Вход в систему по указанному паролю осуществлен не был.

Между тем, 16 декабря 2014г. в 12:48ч. через устройство самообслуживания -банкомат № 10034295, расположенный в дополнительном офисе № 0121 г. Астрахани после помещения карты в устройство и введения правильного ПИН-кода произведена попытка снятия денежных средств по дебетовой карте Maestro Социальная № в размере 19000, 00 рублей. Операция не выполнена, поскольку на карте недостаточно средств для осуществления операции по снятию наличных денежных средств.

Далее, 16 декабря 2014г. в 12:54ч через тоже устройство самообслуживания - банкомат № 10034295, расположенный в дополнительном офисе № 0121, к дебетовой карте Maestro Социальная № № подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона: +№ и в 12:56ч. через это устройство самообслуживания, произведена выдача одноразовых паролей для входа в систему «Сбербанк Онл@йн». После получения паролей 16 декабря 2014г. в 12:57ч. осуществляется попытка входа в систему «Сбербанк Онл@йн» в связи с чем, ПАО «Сбербанк России» на номер телефона +№ и номер телефона +№ направил пароль для подтверждения удаленной регистрации. После введения верного пароля 16 декабря 2014 г. в 12:57г. осуществлён вход в систему «Сбербанк Онл@йн».

Позднее 16 декабря 2014 г. в 15:15ч. в систему «Сбербанк Онл@йн» осуществлен вход с использованием правильного логина, постоянного и одноразового пароля и в 15:20ч. через систему «Сбербанк Онл@йн» произведен перевод денежных средств физическому лицу - ФИО3 в размере 17000 рублей со счета № («Пенсионный плюс») на счет №. Для подтверждения операции банком направлен смс-пароль, который был введен клиентом и в 15:37ч. через систему «Сбербанк Онл@йн» произведено перечисление денежных средств размере 67405, 12 рублей со счета № (счет вклада «Сохраняй») на счет зачисления: № (счет «Пенсионный плюс») без запроса подтверждения операции, поскольку она осуществлялась между счетами, принадлежащими одному лицу, а в 15:40ч. через систему «Сбербанк Онл@йн» произведен перевод денежных средств физическому лицу - ФИО3 в размере 67000 рублей со счета № («Пенсионный плюс») на счет № с введением направленного клиенту для подтверждения операции смс-пароля. Таким образом, банком были получены и корректно исполнены распоряжения по переводу денежных средств с карты клиента на карту третьего лица.

При совершении операций в банкоматах использована карта и правильный ПИН-код, сбоев в работе банкоматов при выполнении операций не зафиксировано, признаков использования поддельной карты не обнаружено, до проведения операций сообщений об утрате карты в банк не поступало.

В соответствии с п. 10.1., 10.2., 10.3. Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", услуга "Мобильный банк"- это услуги дистанционного доступа к счетам карт с использованием мобильной связи. Списание/перечисление денежных средств со счетов банковских карт Банка, указанных в заявлении, на счета организаций и /или на счета в Банке осуществляется на основании полученного Банком сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи и содержащего номер телефона, указанный в заявлении ("Сообщение"). Клиент подтверждает, что полученное Банком сообщение является распоряжением клиента на проведение операций по счету.

Согласно п. 10.8. Условий клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта клиента на списание со счета: платы за "Мобильный банк", предусмотренной тарифами банка; суммы денежных средств, перечисляемых организациям и /или на счета, открытые в Банке, на основании сообщения.

При этом в силу п. 10.11. названных Условий клиент соглашается на передачу распоряжений, поручений и /или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.

Кроме того в соответствии с п. 2.14 Условий, держатель обязуется: не сообщать пин-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием пин-кода; не совершать операции с использованием карты после ее сдачи в банк или после истечения срока ее действия, а также карты, заявленной как утраченной.

Согласно п. 2.20 Условий, держатель несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты в соответствии с п. 2.19 Условий.

В соответствии с п. 2.21 вышеуказанных Условий, Банк несет финансовую ответственность по операциям с картой, совершенным после получения от держателя уведомления, в соответствии с п. 2.19. Условий.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не нашел правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

При этом суд исходит из недоказанности истцом факта нарушения ответчиком условий договора, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, равно как и не доказан факт не представления ему полной и необходимой информации о свойствах услуги.

Поскольку по карте, принадлежащей истцу, по её личному волеизъявлению, была подключена услуга "Мобильный банк" к указанному истцом номеру мобильного телефона, банк обязан списать/перевести денежные средства со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц в случае получения распоряжения клиента, каковым является смс-сообщение, направленное с использованием средства мобильной связи с номера телефона истца. В данном случае списание денежных средств происходило предусмотренным договором способом, путем направления смс-запросов с мобильного телефона истца, пластиковая карта на момент совершения спорной операции не была заблокирована и не выбывала из обладания истца, в силу чего у банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом.

Доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств со счета истца было произведено в результате неправомерных действий банка, истцом суду не представлено, и в ходе судебного разбирательства по делу не добыто.

Доказательства того, что в действиях банка имеются нарушения условий использования банковской карты, в материалах дела также отсутствуют.

В противовес утверждениям истца о не предоставлении ему необходимой информации об услуге, ответчиком представлены доказательства, из которых следует обратное.

ФИО2 была ознакомлена с условиями использования банковских карт Сбербанка, в том числе с предоставляемой по её запросу услуги Мобильный банк, что подтверждается её личной подписью в заявлении на выпуск карты.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

При этом банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Согласно требованиям ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, поскольку истцом не представлено убедительных доказательств осуществления банком спорных операций с нарушением установленного порядка выдачи вкладов физическим лицам, а также учитывая приведенные правовые нормы, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, и в иске необходимо отказать.

При этом не могут быть приняты во внимание доводы иска о том, что ФИО2 заявление на подключение услуги «Мобильный банк» не писала, к системе «Сбербанк Онл@йн» не подключалась, никаких документов на его подключение не заполняла, поскольку они опровергаются показаниями свидетеля и представленными письменными доказательствами.

Доводы истца о том, что для списания со вклада «Сохраняй» денежных средств банк должен был получить письменное заявление от ФИО2 о досрочном расторжении договора, также не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат Условиям использования банковских карт.

Другие доводы иска также не свидетельствуют о незаконности действий ответчика и не являются основанием для удовлетворения заявленных требований.

Учитывая изложенное и приведенные правовые нормы, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ФИО10 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца.

Полный текст решения изготовлен 20 февраля 2017г.

Судья: