Решение № 2-2770/2017 2-2770/2017~М-1603/2017 М-1603/2017 от 20 сентября 2017 г. по делу № 2-2770/2017

Дело № Строка 2.163


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21.09.2017 года <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Галкина К.А.,

при секретаре Петросян К.М.,

с участием: представителя истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к ПАО «Восточный экспресс банк» об отключении от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, о расторжении договора страхования без взыскания денежных средств в счет уплаты страховых взносов, о прекращении действия кредитного договора и зачете суммы кредитного лимита в счет досрочного погашения кредитных обязательств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 ФИО7 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» об отключении от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, о расторжении договора страхования без взыскания денежных средств в счет уплаты страховых взносов, о прекращении действия кредитного договора и зачете суммы кредитного лимита в счет досрочного погашения кредитных обязательств.

В исковом заявлении указано, что ФИО2 заключила ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор №. По условиям кредитного договора сумма кредита составила 90 900 руб. Цель использования потребительского кредита – на срочные нужды. Ей была подключена услуга страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». Истец указывает, что необходимость подключения ее к услуге страхования отсутствовала, и была обусловлена непосредственно выдачей кредитных средств, что нарушает ее права как потребителя.

В связи с изменившимися обстоятельствами, необходимость взятия кредитных средств отпала. Кредитными средствами истец не пользовалась.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение Банка ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о прекращении действия договора страхования и полном досрочном погашении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец также обратилась в отделение Банка ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о полном досрочном возврате кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и кредитного договора №.

Однако, все обращения истца Банк проигнорировал, ответ на заявления не направил.

При личном приеме в отделении Банка истцу сообщили, что необходимо оплатить первый взнос, предусмотренный Программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», а именно 6 806 руб. за один месяц оплаты услуг из предусмотренных 4 месяцев (последний 4-ый месяц стоимость услуги 2 489 руб.). Общий размер страхового взноса составляет (6 806 * 3 мес.) + 2 489 = 22 907 руб.

Согласно п.4 Условий страхования, а именно п.4.2 Размер Платы за присоединение к Программе устанавливается Тарифами ПАО КБ «Восточный» и указывается в кредитном договоре в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В нарушение указанного пункта сведения о размере платы в кредитном договоре не указаны.

Согласно п.5.2 указанных условий страхования Программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к Программе страхования, но не более периода действия кредитного договора.

Кредитный договор № не содержит срока действия кредитного договора.

Пункт 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указывает, что срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п.5.3.4 Условий Страхования по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Согласно п.7.5 Правил Страхования от несчастных случаев и болезней ВТБ Страхование, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од в случае неуплаты страхователем страховой премии либо первого страхового взноса в сроки, предусмотренные договором страхования, договор страхования считается не вступившим в силу, обязательств по такому договору у сторон не возникает. Неуплата страхователем очередного взноса в установленный в договоре срок, рассматривается сторонами как досрочный отказ страхователя от договора страхования (п.2 ст.958 ГК РФ), если договором страхования не предусмотрено иное, если стороны не договорились об отсрочке уплаты очередного взноса (договоренность об отсрочке страхового взноса оформляется дополнительным соглашением к договору страхования). В этом случае действие договора страхования прекращается с даты, следующей за датой указанной в договоре страхования как дата уплаты очередного страхового взноса.

Пункт 8.2 Правил предусматривает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пункты 11.2 и 11.3 Правил предусматривает, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Истец указывает, что кредитными средствами не пользовалась, страховой взнос по договору страхования не оплатила, при этом, своевременно обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о расторжении договора страхования и с заявлением о досрочном полном погашении кредита.

В связи с этим, истец обратилась в суд и просит: отключить ФИО2 ФИО8 от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»; расторгнуть договор страхования без взыскания денежных средств в счет уплаты страховых взносов; прекратить действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и зачесть сумму кредитного лимита в счет досрочного погашения кредитных обязательств по договору №.

Истец, представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены в установленном законом порядке. От истца и представителя ответчика имеются заявления с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

С учетом требований ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на неотложные нужды (л.д.9-10), согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 90 900 руб., срок возврата – до востребования.

Кроме того, истец ФИО2 согласилась на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом, истец уведомлена о том, что согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования, о чем свидетельствует ее подпись в согласии на дополнительные услуги (л.д.13). Также истец выразила согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,70 % от суммы лимита кредитования, что также подтверждается подписью истца.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 431 ГК РФ закрепляет, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.5.2 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт действие программы страхования в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом, застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, при этом, возврат платы за подключение к программе страхования не производится.

Таким образом, ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме, плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что ФИО2 в соответствии с требованиями п.7 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредита, информация о Программе страхования, включая внесение платы за присоединение к Программе страхования. Кредитный договор и согласие на дополнительные услуги подписаны ФИО2 без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование (за присоединение к Программе страхования) было достигнуто.

Как следует из согласия на дополнительные услуги, а именно согласия на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО2 была уведомлена о том, что согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования, о чем свидетельствует ее подпись в согласии на дополнительные услуги (л.д.13).

Доказательств того, что отказ от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Каких-либо доказательств того, что заемщик предлагал банку заключить кредитный договор без присоединения к Программе страхования, суду также представлено не было. В связи с чем, ФИО2 имела возможность, как заключить кредитный договор с банком на любых согласованных сторонами условиях, так и отказаться от заключения договора с данным банком вообще.

Согласие истцом на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» являлось добровольным и осознанным, решение банка о предоставлении кредита не было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность в пользу банка, условиями кредитного договора и условиями кредитования, установленными в банке, не предусмотрено каких-либо санкций или иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно материалам дела, в согласии на дополнительные услуги и заявлении на присоединение к Программе страхования истец была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с нее плату за присоединение к Программе страхования. Кроме того, согласно п.5 Заявления на присоединение к Программе страхования истец обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц, в том числе компенсировать Банку расходы на оплату страховых взносов страховщику. Истец также ознакомлена с п.6 Заявления на присоединение к Программе страхования, согласно которому действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, согласии на дополнительные услуги подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (платы за присоединение к Программе страхования).

С учетом изложенного, отсутствуют правовые и фактические основания для удовлетворения требований об отключении истца от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также о расторжении договора страхования без взыскания с истца денежных средств в счет уплаты страховых взносов.

При этом, прекращение действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ возможно путем полного погашения задолженности, в том числе суммы за присоединение к Программе страхования за первый месяц в сумме 6 806 руб., о чем истцу сообщено в письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-37). Поскольку, указанная сумма истцом не погашена, оснований для прекращения действия кредитного договора в настоящее время не имеется.

Таким образом, суд не находит правовых и фактических оснований для удовлетворения требования истца о прекращении действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и зачете суммы кредитного лимита в счет досрочного погашения кредитных обязательств по указанному кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО9 к ПАО «Восточный экспресс банк» об отключении ФИО2 ФИО10 Игоревну от Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о расторжении договора страхования без взыскания денежных средств в счет уплаты страховых взносов, о прекращении действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и зачете суммы кредитного лимита в счет досрочного погашения кредитных обязательств по договору № отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Галкин К.А.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года