Решение № 2-120/2020 2-120/2020~М-91/2020 М-91/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-120/2020

Дело № 2-120/2020

УИД 19RS0008-01-2020-000199-25


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

поселок Копьёво 21 июля 2020 г.

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия

в составе судьи Орджоникидзевского районного суда Республики Хакасия Южаковой М.Н., при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Абаканское отделение №.. к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Абаканское отделение №.. (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту, образовавшейся в период с 28.05.2019 по 16.04.2020, и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание с просьбой выдать дебетовую карту ПАО «<данные изъяты>» и открыть счет карты. ../../.. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №.., согласно которому заемщик получил кредит в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек под 18,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможноть заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Однако своих обязательств по кредитному договору перед Банком ФИО1 не выполняет и от возвращения полученной денежной суммы и уплаты процентов уклоняется. Задолженность ответчика по состоянию на ../../.. образовалась в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> рублей, просроченные проценты за кредит в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по неустойке – 5 941,42 рублей.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, в зал судебного заседания не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя. На удовлетворении исковых требований настаивала.

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явился.

Судом были приняты надлежащие меры к извещению ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела путем направления судебного извещения по почте. Однако ответчик с судебным извещением не ознакомился по обстоятельствам, зависящим непосредственно от ответчика. Каких-либо письменных объяснений или возражений на иск не предоставлено.

При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав приобщенные к делу документы, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно требованиям ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательство должно исполняться в срок, установленный Договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, то есть для совершения договора достаточно соглашения сторон.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции до вступления в силу Федерального закона от 18.03.2019 года N 34-ФЗ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.01.2019 ответчик ФИО1 заключил с Банком кредитный договор №... Заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание с просьбой выдать дебетовую карту ПАО <данные изъяты>» и открыть счет карты №...

В заявлении на банковское обслуживание должник просил подключить к его номеру телефона №.. услугу «Мобильный банк».

28.01.2019 ФИО1 самостоятельно, получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», верно введен пин-код в УС.

28.01.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в 07 часов 53 минуты 28.01.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 28.01.2019 в 08 часов 15 минут Банком выполнено зачисление кредита заемщику в сумме <данные изъяты> рублей.

Из условий заключенного сторонами договора займа следует, сумма займа предоставлена в размере ... рублей, срок возврата займа определен 36 месяцев с даты его фактического предоставления, полная стоимость кредита составляет 18,900% годовых.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи – простой электронной подиси признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком совершения иных действий (сделок).

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договора банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.14 договора банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договоре банковского обслуживания с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 договор банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением договора банковского обслуживания Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания.

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. договора банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физически лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Предоставив ответчику денежные средства в размере 160 034,14, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик в нарушение принятых на себя обязательств допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 6. Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться ФИО1 в количестве 36 ежемесячных Аннуитентных платежей в размере 5858,13 рублей. Расчетразмера ежемесячного Аннуитентного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата 28 число месяца.

Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору следует, заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом – платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов не вносил, вследствие чего образовалась задолженность за период с 28.05.2019 по 16.04.2020: по основному долгу в размере ... рублей ... копеек; по просроченным процентам за пользование кредитом – ... рублей ... копеек; задолженность по неустойке в размере ... рублей ... копеек.

Правильность представленного Банком расчета задолженности ответчиком не оспаривалась.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик ФИО1 нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, следовательно, исковые требования Банка о досрочном возврате всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, подлежат удовлетворению.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, как указано в статье 330 Гражданского кодекса РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф или пеню), то есть определенную договором денежную сумму.

Пунктом 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотено, заемщик уплачивает Банку неустойку за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступленияисполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно) Индивидуальных условий потребительского кредита).

Поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, с него подлежит взысканию неустойка (пеня).

Согласно представленному Банком расчету, размер неустойки (пени) за просрочку возврата кредита составляет ... рублей ... копеек, а за просрочку оплаты процентов – ... рублей ... копеек.

В отношении предоставленных банком расчетов размера неустойки и просроченных процентов ФИО1 несогласия, не выразил.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на ../../.. за период с ../../.. по ../../.. в размере ... рублей ... копеек, включая основной долг в размере ... рублей ... копеек, задолженность по уплате процентов в размере ... рублей ... копеек и задолженность по неустойке – ... рублей ... копеек.

Помимо исковых требований о взыскании задолженности по кредиту, Банк обратился в суд с требованием о расторжении кредитного договора №.. от ../../.., заключенного между Банком и ФИО1

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщиком были нарушены условия кредитного договора о сроке возврата кредита и уплате процентов, вследствие чего кредитор был лишен возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая кредитный договор, суд приходит к выводу, что ответчик допустил существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем, указанный кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1, подлежит расторжению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования Банка подлежат удовлетворению, следовательно, ответчик обязан возместить истцу понесенные им судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 10 860 рублей 73 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Абаканское отделение №.. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №.. от 28 января 2019 г., заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору №.. от ../../.. в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также судебные расходы – государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Апелляционная жалоба подается через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия

Решение в окончательной форме принято 27 июля 2020 г.

Председательствующий М.Н. Южакова