Решение № 2-746/2017 2-746/2017~М-782/2017 М-782/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-746/2017

Дело № 2-746/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес><Дата>

Партизанский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шкляр Е.А.

при секретаре Булавкина И.В.,

с участием:

истца – ФИО1,

представителя истца – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и взыскании денежной суммы, указав, что <Дата> она с АО «Банк Русский Стандарт» заключила кредитный договор №___ в форме овердрафта, сняв с кредитной карты, предоставленной ей АО «Банк Русский Стандарт» <сумма>. Условия, порядок погашения, проценты ей известны не были, так как Банк их не сообщил и не выслал на ее домашний адрес. Данный кредит она добросовестно ежемесячно оплачивала до <Дата>. В <Дата> у нее сложилась тяжелая жизненная ситуация, связанная с увольнением с работы и потерей дополнительного дохода, по причине экономического кризиса. Вместе с истицей проживает вся ее семья: муж, трое детей и двое внуков. У нее на иждивении дочь Анна, которая проходит на очной форме обучение в «ДМУ» (филиал) ФГБОУ ВО «Дальрыбтуз» на 1 курсе. Вторая дочь Елена находится в отпуске по уходу за ребенком возрастом 1 год 10 месяцев, поэтому не работает. Третья дочь Ксения также не трудоустроена и воспитывает свою дочь, возрастом 10 лет. В связи с тяжелым материальным положением она не имела возможности продолжать добросовестно исполнять обязанности заемщика, согласно кредитного договора. Об этом она неоднократно сообщала работникам АО «Банка Русский Стандарт» по телефону. На протяжении с <Дата> по апрель <Дата> ей систематически звонили сотрудники Банка и требовали, чтобы она оплатила задолженность. В апреле <Дата> ей позвонил сотрудник Банка и сообщил, что ее задолженность составляет <сумма> и предложил приехать в <адрес> в филиал Банка для мирного урегулирования имеющийся задолженности. <Дата> она пришла в указанный филиал Банка с целью урегулировать вопрос об образовании задолженности (<сумма>) по кредитному договору перед ответчиком. В Банке ответчик стал, вместо заключения обоюдно выгодного решения вопроса, настаивать на том, чтобы она заключила договор реструктуризации. Она согласилась на заключение договора реструктуризации. Истицей с Банком был заключен Договор №___ от <Дата>. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №___: сумма кредита составляла <сумма>, срок кредита 3653 дней (10 лет), график платежей до <Дата>, процентная ставка 27,14% годовых, общая сумма выплат <сумма>, ежемесячный платеж <сумма>. Расчет задолженности по Кредитному договору №___ не был предоставлен истице, также ответчиком не объяснялось образование суммы <сумма>. При заключении договора, ответчик потребовал, чтобы истица внесла первый платеж в размере <сумма>. Оплаченные ею <сумма> не вошли как первый взнос погашения кредитного договора №___ от <Дата>. Она не сможет оплачивать ежемесячные платежи по указанному кредитному договору, истец объясняла это ответчику при заключении договора, последствия ответчика не интересовали. Ответчику было известно о том, что она не имеет возможности исполнять обязательства по договору. Ответчик умышленно нарушил Федеральный Закон от <Дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно понятию платежеспособность - это способность (возможность) готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). Также, кредитоспособность - это способность и готовность ли своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Следовательно, кредитоспособность - понятие более узкое, и платежеспособность, поэтому для того, чтобы решиться выдать кредит заемщику потребителю, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности. Требованиям, вытекающим из данных понятий, она не соответствовала и ее материальное положение не позволяло заключить данный договор. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной, не считается действовавшим добросовестно. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Ответчик умышленно создал ей условия (обязательства), которые она не может исполнить. <Дата> она совместно с адвокатом составила заявлением о досудебном порядке изменить кредитный договор - форме уменьшения процентной ставки и уменьшения ежемесячного платежа, который она сможет оплачивать регулярно, а также расторгнуть, в случае отказа, изменить платеж до <сумма> в месяц. Ответчик ответил ей отказом. В соответствии с Постановлением <адрес> №___-па от <Дата> величина прожиточного минимума за 1 квартал <Дата> установлена: в среднем на душу населения <сумма>; для трудоспособного населения <сумма>. Кроме того, согласно п.15 кредитного договора с нее удержана плата за открытие и ведение счета в размере <сумма>. Хотя фактически ее заставили оплатить <сумма> Согласно пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не охватываются случаи, когда услуга, связанная с другой оказываемой потребитель услугой, оказывается потребителю бесплатно. В связи с этим спорное условие кредитного договора не может нарушать права гражданина-заемщика. Просит п.15 кредитного договора признать недействительным и взыскать с ответчика излишне выплаченные ею <сумма>. Также, кредитный договор содержит в себе кабальные и нарушающие права потребителя условия, в частности п. 12 предусмотрена неустойка в размере 0,1% каждый день просрочки, что составляет 36,6 % годовых, что несопоставимо ни со ставкой по кредиту в 27.14% годовых, ни со ставкой рефинансирования ЦБ РФ дату выдачи кредита в 10 % годовых, то есть данное условие является кабальной сделкой по ст.179 ГК РФ. Просит обязать ответчика АО «Банк Русский Стандарт» предоставить в суд Кредитный договор в форме Овердрафта (кредит по карте) №___, заключенный между ею и ответчиком <Дата> по карте №___ MasterCard на сумму <сумма>; кредитный договор №___ от <Дата>, заключенный между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт», расторгнуть; взыскать с ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в ее пользу излишне выплаченные ею в пользу Банка <сумма>.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 отказалась от требования обязать ответчика АО «Банк Русский Стандарт» предоставить в суд Кредитный договор в форме Овердрафта (кредит по карте) №___, заключенный между ею и ответчиком <Дата> по карте №___ MasterCard на сумму <сумма>. Отказ был принят судом, о чем вынесено определение Партизанского городского суда от <Дата>.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель – ФИО2 поддержали заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и дате был извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не предъявлял, в письменных возражениях на исковое заявление указал, что возражает против предъявленных требований, считает их не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. <Дата> ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором указала, что просит АО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в <сумма>., а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». В заявлении от <Дата> ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с условиями Договора. В индивидуальных условиях Договора потребительского кредита №___ от <Дата>, подписанных собственноручно ФИО1, указана полная стоимость кредита, сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования. Таким образом, между сторонами <Дата> был заключен Договор потребительского кредита №___, состоящий из Заявления, Графика платежей, Индивидуальных условий и Условий «по обслуживанию кредитов» (Общие условия). Как следует из выписки по лицевому счету, открытому в рамках Договора №___ от <Дата>, Банк предоставил Истцу <Дата><сумма> в соответствии с условиями Договора. Истец не исполняла свои обязательствам перед Ответчиком. По настоящий момент ФИО1 не внесла ни одного платежа в счет погашения задолженности. В настоящий момент у ФИО1 перед Банком имеется непогашенная задолженность по Договору в размере <сумма>. Истец, обращаясь в Банк с Заявлением от <Дата> ознакомилась со всеми условиями Договора, и как субъект гражданско-правовых отношений оценил возможные риски неисполнения Договора со своей стороны, в том числе и по причине тяжелого, либо ухудшившегося своего материального положения, и, действуя добровольно, но своей воле и в своем интересе заключил с Банком Договор. При таких обстоятельствах Истец ошибочно относит себя к заведомо слабой и незащищённой стороне Договора. Материалами дела установлено, что до ФИО1 должным образом была доведена вся без исключения информация, содержащая условия, на которых был заключен Договор. Вступая в договорные отношения, Истец могла и должна была учесть экономическую ситуацию, спрогнозировать ухудшение своего материального положения. В исковом заявлении Истец указывает на то, что при заключении Договора сотрудниками Банка на неё было оказана психологическое давление. Однако ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставила в материалы дела каких-либо объективных доказательств, свидетельствующих о том, что Договор она заключала против своей воли, под принуждением. В данной ситуации Банк считает довод Истца о пороке воли при заключении Договора надуманным и голословным. Просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований к АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

Выслушав пояснения истца ФИО1, представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 ст.56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Часть 3 предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Часть 2 предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д. 15) между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» <Дата> был заключен договор потребительского кредитования №___ на сумму <сумма> сроком на 3653 дня, который подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до <Дата> включительно. Кредит был предоставлен в рублях РФ под 27,14% годовых, истице предоставлены индивидуальные условия этого договора, об ознакомлении и согласии с которыми свидетельствует личная подпись ФИО1 на каждом листе индивидуальных условий заключенного ею договора (л.д.6-9, 14.)

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по договору – 120, ежемесячный платеж по договору по октябрь <Дата> – <сумма>, в дальнейшем ежемесячный платеж по договору – <сумма>, последний платеж – <сумма>, срок платежа 26 числа каждого месяца начиная с мая <Дата> по апрель <Дата>.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредит предоставляется Банком Заемщику для погашения задолженности по заключенному между Банком и Заемщиком договору №___.

Согласно п. 2 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления законных требований. С даты выставления законных требований при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления законных требований и по дату оплаты заключительного требования.

Согласно п.14 индивидуальных условий заемщик, подписывая их, соглашается с условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Согласно п.15 индивидуальных условий заемщик, подписывая их, соглашается с открытием в рамках договора заемщику счета. Открытие счета и все операции по счету осуществляются бесплатно. Банк взимает с заемщика следующую плату за ведение счета в сумме <сумма>.

Согласно графика платежей от <Дата> ФИО1 была ознакомлена с ежемесячной суммой платежа и ее составляющими - суммой основного долга, суммой процентов (л.д.10-13).

На основании Распоряжения о переводе денежных средств от <Дата>, на котором имеется личная подпись ФИО1, после заключения с ней договора потребительского кредита №___ денежные средства в суме <сумма> в безналичном порядке были переведены с банковского счета №___ (открытого в рамках данного договора <Дата>) на банковский счет №___ (открытый ей в рамках заключенного между ней и Банком договора №___) (л.д.16).

Согласно кассового чека от <Дата> ФИО1 в 11 часов 35 минут перевела денежные средства в сумме <сумма> на расчетный счет №___ (л.д. 8). Таким образом данная сумма была внесена ФИО1 на счет, открытый ей банком в рамках иного кредитного договора - от <Дата> №___.

Банк выполнил взятые на себя обязательства и предоставил ФИО1 денежные средства, указанные в кредитном договоре, данный факт истец ФИО1 и ее представитель не оспаривают. Следовательно, между сторонами настоящего спора был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, кредитор исполнил перед заемщиком свои обязательства.

Таким образом, судом установлено, что до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора.

Факт заключения договора и предоставлении потребительского кредита ФИО1 не оспаривает.

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполняются.

Согласно ст.5 ФЗ №___ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она Недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредит (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 Настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством РФ.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге была изложена в тексте индивидуальных условий договора, заявлении и предоставлении потребительского кредита. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами истец подтвердил собственноручной подписью. Полная стоимость кредита, условия кредитования, указаны в индивидуальных условиях договора, заключенного <Дата>, с которыми истец был ознакомлен <Дата>, о чем свидетельствует ее подпись.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, о дополнительных услугах, оказываемых Банком при заключении договора потребительского кредита, в полном соответствии с положениями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия ответчика с условиями кредитного договора.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Все существенные условия договора, определенные в п.1 ст.432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшей в заключение сделки на указанных условиях, что соответствует положениям статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суду истцом не предоставлены доказательства того, что при заключении договора на нее было оказано психологическое давление со стороны сотрудников банка. Также истцом не было преведено обстоятельств, изменение которых в соответствии со ст. 451 ГК РФ было бы основанием для расторжения договора или изменения его существенных условий. Довод истца о том, что она не имеет возможности рассчитываться по кредиту в связи с превышением расходов над доходами и содержанием семьи к таким условиям не относятся.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и взыскании денежной суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и взыскании денежной суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес> через Партизанский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <Дата>.

Судья Шкляр Е.А.