Решение № 2-182/2024 2-182/2024~М-77/2024 М-77/2024 от 14 марта 2024 г. по делу № 2-182/2024

Дело № 2 - 182/2024

34RS0026 – 01 – 2024 – 000213 - 76


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Сулохиной Н.Н.,

при секретаре Дружининой Е.А.,

15.03.2024 года в городе <адрес> рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», далее - банк, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Дата совершения операций по карте Заёмщику в рамках Договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Стандарт» установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. В соответствии с тарифами минимальный платеж составил 5% от лимита овердрафта, но не менее 500 рублей, льготный период по карте - не более 51 дня. В нарушение условий договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 89 445,53 рублей (восемьдесят девять тысяч четыреста сорок пять рублей 53 копейки), из которых: сумма основного долга - 66 849 рублей 52 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3 204 рубля 05 копеек; сумма штрафов - 8 000 рублей сумма процентов - 11 391 рубль 96 копеек.

С учётом изложенного, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89 445,53 рублей (восемьдесят девять тысяч четыреста сорок пять рублей 53 копейки), из которых: сумма основного долга - 66 849 рублей 52 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3 204 рубля 05 копеек; сумма штрафов - 8 000 рублей сумма процентов - 11 391 рубль 96 копеек, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2.883,37 рублей (две тысячи восемьсот восемьдесят три рубля 37 копеек).

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, при подаче иска ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела судом уведомлена надлежащим образом, о чем свидетельствует отчёт об отслеживании с почтовым идентификатором №.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явился, письменно ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, проанализировав и исследовав представленные доказательства, приходит к следующему:

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений – от 07.02.2011 N 4-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 1 статьи 433, пп. 1, 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом от 10 000 рублей до 100 000 рублей. Договор включает в себя заявление ответчика на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, подписанное ФИО1, Условия договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифный план по карте «Стандарт».

В соответствии с Тарифным планом Карты "Стандарт" лимит овердрафта по договору составил от 10 000 рублей до 100 000 рублей, ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта не взимается, процентная ставка по кредиту в форме овердрафта - 34,9% годовых, льготный период - до 51 дня, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, расчетный период - 1 месяц, платежный период - 20 дней, комиссия за операцию получения денежных средств - 299 рублей, полная стоимость кредита в форме овердрафта без учета страхования - 40,26% годовых, с учетом страхования - 52,74% годовых, сумма выплаты по кредиту - 134 673 руб., полная сумма, подлежащая выплате по кредиту - 234 673 рублей.

ФИО1 обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и комиссии на условиях, определенных договором. Банк предусмотренные договором обязательства исполнил, предоставив ответчику кредитные средства.

Из выписки по счёту усматривается, что ФИО1 активировал кредитную карту и пользовался ею для совершения платежных операций в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Последнее зачисление денежных средств на счёт карты произведено ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-31).

Факт заключения кредитного договора, получения кредитной карты и совершения по ней расходных операций, образование задолженности ответчиком не отрицается.

Согласно представленного банком расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 89 445,53 рублей (восемьдесят девять тысяч четыреста сорок пять рублей 53 копейки), из которых: сумма основного долга - 66 849 рублей 52 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3 204 рубля 05 копеек; сумма штрафов - 8 000 рублей сумма процентов - 11 391 рубль 96 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка N 31 судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 31 судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89 445 рублей 53 копеек, расходы по государственной пошлине в размере 1 441 рубль 68 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ отменён, в связи с поступившими возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа.

Представителем ответчика ФИО1 – ФИО2 заявлено ходатайство о применении исковой давности к требованиям банка.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьями 195, 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пунктами 1 и 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию в силу пункта 1 статьи 207 Гражданского Кодекса Российской Федерации считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского Кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Поскольку по рассматриваемому договору исполнение заёмщиком своих обязательств предусмотрено по частям (путём внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о полном досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом предусмотрено право банка потребовать от заёмщика полного досрочного погашения задолженности при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заёмщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заёмщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно пункту 4 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом в случае несвоевременного исполнения заёмщиком требования о полном погашении задолженности по договору, банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно Тарифам банка по карте, действующим на момент возникновения просроченной задолженности, или процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Неустойка или проценты начисляются на сумму задолженности по договору за исключением ранее начисленной неустойки.

Из искового заявления следует, что Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору (с учётом пункта 2 раздела VI Условий договора об использовании карты, сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ (21 день).

Вместе с тем, из представленного банком расчёта задолженности по кредитному договору, следует, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заёмщику начислены штрафы за просрочку двух, трёх, четырёх и пяти платежей, соответственно, а ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ начислено два штрафа в размере 500 рублей каждый «за просрочку уплаты – требование» (л.д. 31).

Тарифы ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом предусматривают помимо начисления штрафа за возникновение задолженности, просроченной к уплате, также начисление штрафа за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 20).

Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ банк прекратил начисление заёмщику процентов и неустоек по кредитному договору, с указанного времени общая задолженность ФИО1, не изменялась.

Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, ответчик обязана производить ежемесячные периодические платежи в счёт погашения задолженности перед банком.

В связи с этим, при разрешении настоящего дела, следует исходить из положений пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу приведённой нормы права, разъяснений по её применению и условий кредитного договора, срок исковой давности по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу со сроком наступления до июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

25.07.2014 года банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита. Таким образом, истец реализовал своё право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по платежам со сроком наступления после июля 2014 года подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Анализ приведённых обстоятельств в совокупности позволяет суду сделать вывод о том, что ООО «ХКФ Банк» ввиду неоднократной просрочки заёмщиком ежемесячных платежей направило ФИО1 не позднее июля 2014 года требование о полном досрочного погашения задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ начал течь общий срок исковой давности для предъявления банком к ФИО1 требования о взыскании долга, который с учётом периода приказного производства – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 месяцев 14 дней) истёк - ДД.ММ.ГГГГ (3 года 8 месяцев 14 дней).

С настоящим иском в суд ООО «ХКФ Банк» обратилось - 21.02.2024 года. Таким образом, срок исковой давности, как по главному, так и по дополнительным требованиям банком, пропущен. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. О восстановлении срока исковой давности истец не ходатайствовал, доказательств, объективно препятствующих обращению в суд в установленные законом сроки, не представил.

С учётом изложенного, истцу в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

Истец также просит суд о взыскании судебных расходов.

Принимая во внимания положения статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также то, что истцу в удовлетворении основных требований о взыскании процентов отказано, требования истца о взыскании судебных издержек, являясь производными требованиями, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского - процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Ленинский районный суд <адрес>.

Судья: подпись

Копия верна: Судья Ленинского районного суда

<адрес> Н.Н. Сулохина

Подлинник документа подшит в деле №,

которое находится в Ленинском районном суде

<адрес>