Решение № 2-542/2020 2-542/2020~М-386/2020 М-386/2020 от 12 мая 2020 г. по делу № 2-542/2020

Дело № 2-542/2020

УИД 16RS0041-01-2020-000585-06


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2020 года г.Лениногорск

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.Ф.Нуриахметова,

при секретаре Гавриловой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, убытков в виде процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 13,9% годовых. В этот же день истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, со сроком действия до окончания срока кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии по данному договору страхования составила <данные изъяты> руб., которая включена в сумму кредита и перечислена по реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование». Указанная в полисе подпись уполномоченного лица со стороны страховщиков является лишь факсимильным воспроизведением, прямого участия в заключении с истцом договора страхования указанное лицо не принимало. Письменного согласия на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья истцом не выражалось, заявление на заключение договора личного страхования истцом не составлялось.

Из пункта 9 кредитного договора следует, что заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение действия договора. Из пункта 11 кредитного договора следует, что кредит предоставляется для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов. В пункте 25 кредитного договора указано, что заемщик без оформления каких-либо дополнительных распоряжений дает банку поручение в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с данного счета денежные средства для оплаты услуги КАСКО в размере <данные изъяты> руб. на счет ООО «СК «Мегарусс-Д» для оплаты суммы по договору страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты> руб. на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование». В анкете-заявлении на получение кредита в разделе «Параметры кредита» в столбце «Страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита (страхование жизни заемщиком производится добровольно)» дословно сформулировано «Да ООО СК «ВТ Страхование». Полагает, что клиент не мог отказаться от приобретения дополнительной услуги, поскольку в данной анкете иные варианты, позволяющие отказаться от страхования, отсутствовали. В связи с незаконно навязанной услугой по личному страхованию сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. была включена в сумму кредита за пользование, которым истец уплачивал проценты ответчику. Затраты заемщика по оплате процентов на сумму страховой премии следует отнести к убыткам, которые были навязаны вынужденным приобретением клиентом услуг, а для ответчика неосновательным обогащением, подлежащими возмещению. За период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачивались проценты в размере 13,9% в год, сумма которых составила <данные изъяты> руб. Считает, что ответчиком должны быть уплачены проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. Полагает, что ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, однако ответа не поступило, в связи с этим, при удовлетворении требований истца, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк ВТБ и истцом о возложении обязанности по приобретению дополнительной услуги в виде страхования жизни. Взыскать с ПАО Банк ВТБ в его пользу сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф 50% от присужденной суммы за удовлетворения требований потребителя в принудительном порядке.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО исковые требования поддержала, просила удовлетворить, возражала о привлечении в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в своем письменном возражении просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ходатайствовал о привлечении в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование», просил дело рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 и ч. 1 ст. 421 ГК РФ ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 13,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора истцу предоставляется кредит на потребительские нужды для оплаты транспортного средства и страховых взносов.

Из материалов дела и пояснений представителя истца также следует, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего ФИО1 выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №, согласно которому страховая премия по данному договору составила <данные изъяты> руб.

Как установлено ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с Анкетой-Заявлением на получение кредита по программе Автолайт, с установлением пониженной процентной ставки в размере 13,9% при добровольном личном страховании путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом № Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на пользование кредитом установлена в размере 13,9%.

В соответствии с пунктами 4.1 и 4.2 индивидуальных условий договора установлено, что процентная ставка 15,9% годовых применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий договора, в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно приложению к Анкете-заявлению Заемщик собственноручно выбрал программу кредитования со страхованием жизни в ООО СК «ВТБ Страхование», согласившись и собственноручно прописав в приложении к Анкете-заявлению «ВЫБИРАЮ», с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, Заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Приложении к Анкете-заявлению. При этом в качестве страховщика заемщиком самостоятельно выбрано ООО СК «ВТБ Страхование». В данном разделе также содержится информация о размере страховой премии, подлежащей уплате данному страховщику, составляющем <данные изъяты> руб., а также о праве заемщика заключить договор личного страхования с любой страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте банка.

Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере 15,9% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация доведена до заемщика при заполнении анкеты - заявления.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, ФИО1 не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку 15,9% годовых, параметры повышения которой являются разумными и не носящими дискриминационного характера, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, содержание анкеты-заявления о предоставлении кредита с приложением к данной анкете свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии по договору личного страхования за счет средств предоставленного кредита.

Таким образом, собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования в выбранной им страховой компании или отказаться от данного вида страхования, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования без обязательного заключения соответствующего договора страхования на сопоставимых условиях.

В соответствии с распоряжением истца, содержащимся в пункте 25 индивидуальных условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена из средств предоставленного кредита со счета истца на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

При таких обстоятельствах доводы банка, указанные в письменном отзыве на иск о том, что личное страхование не было навязано истцу подтверждаются материалами дела, в связи, с чем исковые требования ФИО1 в части признания недействительным условий кредитного договора, возлагающих обязанности по приобретению дополнительной услуги в виде страхования жизни, а также в части взыскания уплаченной страховой премии по данному договору в размере <данные изъяты> руб., подлежат оставлению без удовлетворения. Также подлежат отклонению соответствующие требования истца о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа как производные от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, убытков в виде процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Председательствующий подпись И.Ф.Нуриахметов

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна:

Судья Нуриахметов И.Ф.

Решение вступило в законную силу «___»____________ 2020 г.

Секретарь_______________________________________

Подлинник данного документа пошит в деле №, хранящемся в Лениногорском городском суде