Решение № 2-901/2019 2-901/2019~М-19/2019 М-19/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-901/2019

Дело №2-901/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород (дата) года

Советский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,

при секретаре Паниной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Ренессанс Кредит", обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой премии, защите прав потребителя, в обоснование иска, с учетом принятых судом изменений, указав следующее.

(дата) между истцом и ответчиком ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор №..., на основании чего был открыт банковский счет №... и выдан кредит в размере 310 280 рублей 15 копеек под 22,70% годовых. Из них истец получил на руки 270 000 рублей, далее истцу была навязана банком страховка в размере 38 700 рублей 15 копеек, 900 рублей открытие счета, 680 рублей за подключение смс сообщение на срок один год и все эти услуги под 22,70% годовых.

(дата) кредит истцом был погашен полностью, досрочно.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования на сумму выданного кредита с оплатой данных услуг в размере 38 700 рублей 15 копеек, которые должны были быть уплачены до момента подписания кредитного договора и выдаче кредита. Без заключения договора страхования жизни и здоровья клиента в ООО "Ренессанс Жизнь" в качестве заемщика по кредитному договору и уплаты страховой премии, кредит банк выдавать отказывался.

Действие ответчика по подключению истца к программе добровольного страхования, свидетельствует о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Таким образом, банком неправомерно навязано уплатить страховую премию в размере 38 700 рублей 15 копеек, до момента выдачи кредита.

Ответчик нарушил ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывая страховку и другие услуги, указывая в качестве выгодоприобретателя ООО "Ренессанс Кредит", тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иных платных услуг.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию вы размере 38 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представители ответчиков ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" направил в суд возражения относительно исковых требований, в удовлетворении которых просил отказать, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Данная обязанность судом выполнена.

В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом, согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила в отношении займа, если иное прямо не предусмотрено и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как было установлено в судебном заседании, (дата) между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор №... на сумму кредита 310 280 рублей 15 копеек на срок 57 месяцев исходя из процентной ставки 22,7 % годовых.

По условиям кредитного договора кредит выдается на неотложные нужды. По желанию клиента часть кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг банка и/или его партнеров.

Кроме того (дата) между истцом и ответчиком ООО СК "Ренессанс Страхование" был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... с оплатой страховой премии в размере 38 700 рублей 15 копеек

Согласно ст. 934, 935, 939 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, законодательно закреплена возможность совпадения и несовпадения в одном лице страхователя и застрахованного лица. При этом законом определена возможность назначения выгодоприобретателем по договору третьего лица.

Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Однако, как следует из представленных документов договор страхования между истцом и ответчиком ООО СК "Страхование Жизнь" был заключен непосредственно с данным ответчиком, банк какие-либо дополнительные услуги помимо перечисления страховой премии на счет второго ответчика по заявлению истца последнему не оказывал.

Как следует из представленного суду заявления от 16.11.20107 г., истец изъявляет желание и просит ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. В данном заявлении истец также просил ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 38 700 рублей 15 копеек.

При этом в данном заявлении истец подтвердил, что предоставляемая услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, истец не был ограничен в выборе страховой компании. Страхование оказывается истцу добровольно и не является обязательным условием выдачи банком кредита, страховая премия может быть оплачена любым способом.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из содержания кредитного договора №... от (дата), договора страхования, а также заявления о добровольном страховании не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, поскольку в заявлении о добровольном страховании истец вправе был отказаться от него.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно заключил договор страховании жизни и здоровья и выдача кредита не обусловлена заключением данного договора.

Из содержания кредитного договора следует, что при заключении кредитного договора сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись истца на договоре.

При таких обстоятельствах суд не усматривает каких-либо нарушений прав и интересов истца как потребителя, в том числе и предусмотренных ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", так как услуги по страхованию были выбраны ФИО1 добровольно и не связаны с обязанностью выдачи данного кредита.

Кроме того, истец в своем исковом заявлении каких-либо требований о признании договора страхования от (дата) №... недействительным не заявлял, признать данную сделку оспоримой либо ничтожной по признаку нарушения закона не просил.

Согласно ч. 4 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Однако договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком ООО СК "Ренессанс Жизнь", является оспоримой сделкой, следовательно, самостоятельно применить последствия недействительной оспоримой сделки суд не вправе. Более того, оснований для признания данной сделки недействительной судом не установлено.

Имеющиеся материалы дела, свидетельствуют о том, что сторонами по оспариваемому договору страхования достигнуто соглашение по всем существенным условиям, данный договор сторонами исполнен, каких-либо оснований для признания его незаключенным либо для его расторжения истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не приведено и судом не установлено.

В связи с чем законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу как страховой премии в размере 38 700 рублей 15 копеек, так и производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Ренессанс Кредит", обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья О.В. Малахова