Решение № 2-1315/2020 2-1315/2020~М-1024/2020 М-1024/2020 от 19 мая 2020 г. по делу № 2-1315/2020

Дело №2-1315/2020

УИД №26RS0029-01-2020-001710-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» мая 2020г. г.Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи: Беликова А.С.

при секретаре судебного заседания: Печёрской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указав, что 15.05.2019г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которого были предоставлены денежные средства в размере 466 100 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В связи с чем, по состоянию на 12.03.2020г. задолженность по договору составляет 562 049,66 рублей, из которых: 466 100 рублей – задолженность по основному долгу, 95 949,66 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 31.08.2019г. по 12.03.2020г.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 15.05.2019г. в размере 562 049,66 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 820,50 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, представив заявление представителя, действующей на основании доверенности, ФИО2 о рассмотрении данного гражданского дела в их отсутствие. С ходатайством об отложении судебного заседания, либо истребовании дополнительных доказательств не обращалась. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца ПАО КБ «Восточный», приняв во внимани, представленное ею заявление.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, представив заявление представителя, действующего на основании доверенности – Пака Л.О. о рассмотрении данного гражданского дела в отсутствие ответчика. С ходатайством об отложении судебного заседания, либо истребовании дополнительных доказательств не обращались. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика ФИО1, а также ее представителя, приняв во внимание, представленное заявление.

Также представителем ответчика ФИО1 – ФИО3 представлены письменные возражения, в которых указал, что 15.05.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен договор кредитования №.

По состоянию на 12.03.2020г. задолженность по Договору составляет 562 049,66 рублей. Истец, заявляя исковые требования, предъявляет к взысканию задолженность в размере 562 049,66 рублей в том числе: 466 100 рублей (задолженность по основному долгу); 95 949,66 рублей (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

Истец утверждает, что не была погашена сумма задолженности по договору. Она категорически не согласна с исковыми требованиями истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

Считает, что с учетом ранее внесенных ею платежей в счет погашения кредита, сумма основного долга должна быть меньше, чем рассчитал ПАО КБ «Восточный» в своем исковом заявлении.

Спустя время, в связи с ухудшением материального положения она не смогла исполнять свои обязательства по договору, она не в состоянии выплачивать денежные суммы по кредитному договору. В настоящий момент, в связи с существенным изменением обстановки она не имеет возможности по не зависящим от нее обстоятельствам, добросовестно исполнять перед Истцом свои платежные договорные обязательства. Существенность изменения обстановки выражается: в отсутствии у нее доходов до предела, когда расходы превысили доходы, ухудшение финансового положения у нее не связано с ее действиями или бездействиями. Перед тем как одобрить выдачу кредита, Банк запрашивал и оценивал информацию о размере ее доходов. Следовательно, размер доходов Заёмщика и финансовая возможность обслуживать заёмные обязательства - являлись для Банка существенными обстоятельствами. Ее доходов, имевшихся на время заключения договора, ей хватало на обслуживание своих договорных обязательств. Стороны договора не стали бы его заключать, если бы она или Банк знали или предвидели изменение обстоятельств, повлекших уменьшение доходов Банка. Размер ее дохода является существенным обстоятельством, влияющим на ее возможность исполнять свои договорные обязательства, а так же обстоятельством, влияющим на саму возможность заключения долговой сделки.

При заключении договора стороны исходили из того, что она имеет стабильный доход в достаточном размере, чтобы обеспечить выплату заёмных средств. Если бы она на момент заключения договора имела бы сегодняшние доходы - кредитор не заключил бы сделку.

С целью формирования личного бюджета, достаточного для обслуживания долговых обязательств, она до обращения к Истцу с уведомлением о сложившейся критической ситуации, предложением заключить договор на иных условиях и вынужденного обращения в суд предпринимала разумные и достаточные усилия получить дополнительный стабильный и достаточный источник дохода, но безрезультатно.

Она не смогла в досудебном порядке изыскать возможность для полной или частичной оплаты проблемных кредитов. Банки, МФО, родственники и друзья отказывают ей в предоставлении заёмных средств, с целью оплаты ее проблемных кредитов.

Она, выполняя требования Закона, в досудебном порядке письменно от 04.09.2019г. предлагала истцу изменить договор и привести сделку в соответствие с изменившимися обстоятельствами.

С исковым заявлением банк обратился в суд только 12.03.2019г., в то время как просрочки погашения кредита возникли у нее с 31.08.2019г., то есть почти год назад. Данное обстоятельство может свидетельствовать о том, что нарушение ею своего обязательства перед Банком не повлекло за собой неблагоприятных последствий для Банка.

Банк уклонялся от ее предложения в досудебном порядке урегулировать ситуацию, намеренно затягивал обращение в суд о взыскании задолженности по кредиту (займу), что привело к необоснованному повышению суммы долга и процентов.

В связи с тем, что в действиях Банка усматриваются признаки затягивания по взысканию задолженности по кредитному договору, она настаивает о применении п.1 ст. 404 «Вина кредитора» Гражданского Кодекса РФ, а именно: «Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».

Считает, что кредитный договор № от 15.05.2019г. подлежит расторжению. Факт заключения договора и наличие просрочки платежей ею не оспариваются.

Сумма долга за пользование кредита увеличилась настолько, что на момент заключения договора ФИО1 не могла этого предположить. Если бы знала и могла предвидеть такое увеличение задолженности, то не согласилась заключить договор на таких кабальных условиях. И если договор не расторгнуть, то получается, что она всю жизнь будет увеличивать доход Истца, т.к. на таких кабальных условиях она никогда не сможет погасить свой основной долг.

График платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, необходимо считать одним из существенных его условий, так как указанным графиком устанавливается порядок возврата заемных средств, а именно порядок, суммы и сроки возврата. Таким образом, нарушения указанного графика заемщиком, является существенным нарушением кредитного договора, вследствие чего, кредитный договор подлежит расторжению.

ФИО1 направляла в ПАО Восточный заявление о расторжении договора, ответ на которое по настоящее время не получила.

Ответчик также полагает, что с учетом сумм, внесенных в счет погашения задолженности по кредитному договору, сумма задолженности должна быть меньше.

Истец не предоставил ответчику расширенную выписку по счету, в связи с чем, у ответчика отсутствует возможность проверить правильность зачисления банком денежных средств, направленных ответчиком в счет погашения долга по договору.

Полагает, что истцу необходимо пересчитать сумму взыскиваемой задолженности, учитывая положения п.20 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии со ставкой ЦБ РФ, с учетом внесенных ответчиком сумм, и предоставить расчет полный и достоверный расчет размера взыскиваемых сумм.

Просила отказать банку в исковых требованиях частично, применить ст.404 ГК РФ снизить сумму основного долга и процентов от даты отправки писем банку от 04.09.2019г.

Исследовав материалы данного гражданского дела, представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец частично доказал законность и обоснованность своих требований в силу следующих причин.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

Как следует из представленных в суд надлежащих письменных доказательств, 15.05.2019г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которого были предоставлены денежные средства в размере 466 100 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что ставка процентов годовых за проведение безналичных операций – 22,70. Ставка процентов годовых за проведение наличных операций – 50%.

15.05.2019г. ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив ФИО1 денежные средства в размере 466 100 рублей на расчетный счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 15.05.2019г. по 12.037.2020г., которые 15.05.2019г. были впоследствии перечислены по заявлению ФИО1 в порядке безналичного перевода.

При этом, в п.6 договора указан ежемесячный платеж в размере 15 568 рублей.

В соответствии с п.12 неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа – 0,0548%.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 15.05.2019г. погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Однако договорные обязательства заемщиком ФИО1 не выполнены, за ней числится просроченная задолженность по кредиту, процентам и неустойке.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст.46 Конституции РФ, ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно представленного истцом расчета задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 12.03.2020г. за ответчиком ФИО1 числится задолженность по кредитному договору в сумме 562 049,66 рублей, из которых: 466 100 рублей – задолженность по основному долгу, 95 949,66 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Проанализировав представленные суду истцом доказательства в обоснование заявленных к ответчику требований, суд находит подтвержденными, достаточными и бесспорными доказательствами тот факт, что ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения спора не выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от 15.05.2019г.

Вместе с тем, доводы, изложенные в письменных возражениях, судом исследованы. Однако суд приходит к выводу о том, что ответчиком не представлено доказательств, которые позволили бы уменьшить сумму долга ФИО5 перед Банком.

Кроме того, ПАО КБ «Восточный» представлен расчет задолженности за период пользования кредитом на 12.03.2020г., тогда как ответчик не признавая заявленные исковые требования истца, в том числе, опровергая расчет задолженности Банка, свой контрасчет суду не представила.

При этом, суд не усматривает препятствий для обращения ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» для получения расширенной выписки по счету, с целью проверки правильности зачислений банком денежных средств.

Вместе с тем, согласно материалам дела, Банк свои обязательства по кредитному договору № от 15.05.2019г. исполнил в полном объеме, что также подтверждено ответчиком в предоставленных суду письменных возражениях, согласно которых ею не оспаривается факт заключения договора.

Таким образом, со стороны Банка нарушений договора не допущено, тогда как ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, поскольку образовалась задолженность перед Банком, наличие которой ответчик не отрицает.

Кроме того, согласно п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе в причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. При этом, договор считает расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления, уплачена государственная пошлина в размере 8 820,50 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 19.03.2020г.

Поскольку требования к ответчику подлежат удовлетворению в полном объеме, то расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в размере 8 820,50 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.05.2019г. в размере 562 049 (пятьсот шестьдесят две тысячи сорок девять) рублей 66 копеек, в том числе: 466 100 рублей – задолженность по основному долгу, 95 949,66 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 820 (восемь тысяч восемьсот двадцать) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд.

Судья А.С. Беликов

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>