Решение № 06729/2017 2-1372/2018 2-1372/2018 (2-7408/2017;) ~ 06729/2017 2-7408/2017 от 7 мая 2018 г. по делу № 06729/2017

Дело № 2-1372/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбург 08 мая 2018 года

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Романова А.Е.,

при секретаре Тауашевой Ж.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности, представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об исключении из участников программы страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 11.10.2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 449 000 рублей, процентная ставка 16.896% годовых на неотложные нужды на срок 60 месяцев. Также ФИО3 был включен в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, где страховщиком является ООО СК « Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО «Сбербанк», выгодоприобретателем – ФИО3 19.05.2017 ФИО3 досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком с учетом суммы (комиссией) за подключение к программе страхования. 02.06.2017 истец направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление об исключении из числа участников программы страхования. 22.07.2017 ФИО3 в адрес ПАО Сбербанк направил заявление об исключении из числа участников страхования и о возврате уплаченной страховой премии. В удовлетворении требований ФИО4 было отказано.

На основании изложенного, в соответствии со п.1,2 ст. 428, 782, 934, 935 ГК РФ, ст. 10, ст. 12, п.6 ст.13, ст. 15, ст. 16, ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, Указания банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У просил суд расторгнуть договор страхования (исключить ФИО3 из числа участников Программы страхования в рамках Страхового страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по полису № в ПАО «Сбербанк России») к кредитному договору № от 11.10.2016 года, взыскать плату за включение в число участников Программы в размере 58 399,20 рублей (с учетом вычета 13%), либо согласно обстоятельствам указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ и взыскать рассчитанную пропорционально истекшей части оплаченного срока оплату за предоставление услуг по страхованию в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредита, выдаваемых банком, в размере 56 921,28 рублей, взыскать штраф, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 192 717, 36 рублей.

Впоследствии истец уточнил свои исковые требования, окончательно просил суд расторгнуть договор страхования (исключить ФИО3 из числа участников Программы страхования в рамках Страхового страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по полису № в ПАО Сбербанк России) к кредитному договору № от 11.10.2016 года, взыскать с надлежащего ответчика плату за включение в число участников Программы в размере 58 399, 20 рублей (с учетом вычета 13%) либо взыскать рассчитанную пропорционально истекшей части оплаченного срока оплату за предоставление услуг по страхованию в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредита, выдаваемых банком в размере 58 921,28 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 192 717,36 рублей.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом, в представленном суду заявление просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности в судебном заседании поддержала заявленные требования, просила суд удовлетворить их с учетом уточнения в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России ФИО2 в судебном заседание исковые требования не признала, ранее представив письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в иске отказать в полном объеме, пояснив суду, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банком ПАО Сбербанк (Страхователь) заключен договор страхования на основании заявления о страховании № от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованным лицом по договору страхования является заемщик банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Участие заемщиков в договоре страхования является добровольным и не влияет на решение страхователя (банка) о предоставлении кредита и его условия. Договор страхования, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Банком ПАО Сбербанк является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, Банк ПАО Сбербанк Страхователем, а застрахованное лицо - третьим лицом (Выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. В указанных страховых отношениях именно Банк ПАО Сбербанк, а не истец, является страхователем по договору страхования и оплачивает страховую премию, тогда как истец является застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. Страховая премия по договору коллективного страхования в соответствии с условиями договора страхования, была оплачена страховщику Банком ПАО Сбербанк, а не застрахованным лицом. Присоединение к программе страхования в рамках договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. На основании указанного заявления истец ФИО3 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 месяцев, в котором также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 67 125,50 рублей, а также написал распоряжение по своему счету для направления денежных средств в размере 67 125,50 рублей в счет платы за подключение к программе страхования. В заявлении на подключение к программе страхования ФИО3, подтвердил, что с Условиями участия в Программе ознакомлен и согласен с ними и дал поручение Банку от его имени заключить в отношении него договор страхования, а также был согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе в размере 67 125,50 рублей, что подтверждается его собственноручной подписью на заявлении, а также поручение вкладчика по форме №187 на перечисление с его счета платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 67 125,50 рублей, что также подтверждено его подписью Протокол разногласий истцом в банк не направлялся, что подтверждает полное согласие заемщика с условиями, предложенными банком. Сумма кредита в размере 449 000 рублей в полном объеме зачислена 11.10.2016 на счет №, открытый в ПАО Сбербанк на имя ФИО3 Денежные средства в размере 449 000 рублей с момента поступления на счет истца стали его собственностью. В этот же день 11.10.2016 г. ФИО3 дал Банку поручение Ф-187 владельца счета на перечисление с его счета 67 125,50 рублей платы на подключение к программе страхования. Данный факт подтверждается копией поручения ФИО3 по счету от 11.10.2016 г.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца. Добровольность подключения заемщиком к программе страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Обращаясь с заявлением на страхование, заемщик выражает желание застраховать свою жизнь, здоровье и риски, связанные с затруднительностью или невозможностью исполнять кредитные обязательства вследствие реализации этих рисков. В заявление ФИО3 на страхование исходя из Условий страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы). Следовательно, договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности и недобровольной потери работы, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Согласно п.2.1 Условий участия в Программе страхования установлено, что подключение к программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Доказательства того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании банком дополнительной услуги в материалы дела не представлено. Речь идет не об индивидуальном страховании, а о коллективном, в рамках которого страхователем выступает банк, а не отдельное физическое лицо.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных лиц.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Статья 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В ходе судебного разбирательства установлено, 11.10.2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 449 000 рублей, процентная ставка 16.896% годовых на неотложные нужды на срок 60 месяцев, что подтверждается графиком платежей, уведомлением о полной стоимости кредита, индивидуальными условиями «потребительского кредита» в ПАО Сбербанк.

При заключении кредитного договора, 11.10.2016 года истец оформил письменное согласие на подключение программы коллективного страхования и своей собственноручной подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования; что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита и подписал заявление на включение в число участников Программы страхования из которой следует, что истец уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита и просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховым рискам «смерть застрахованного лица «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая», заключенного между Банком ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Кроме того, указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

В число участников Программы страхования истец был включен на основании заявления о страховании № от 11.10.2016 года, в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Банком ПАО «Сбербанк России» (страхователь). Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 67 125,50 рублей.

19.05.2917 г. ФИО3 досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком в размере 381 874,50 рубля, в том числе с учетом суммы за подключение к Программе страхования в размере 67 125,50 рублей.

С заявлением о расторжении договора о включении в число участников программы страхования и возврате страховой премии истец в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», где был перенаправлен в ПАО «Сбербанк России», данное заявление ответчиком отклонено.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым страхователю возвращается уплаченная страховая премия в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, подлежит отклонению, поскольку данное указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, т.е. в пределах срока, учитывая также, что в период данного срока страховой случай не наступил, истец вправе потребовать исключения его из программы страхования.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что требования в части исключения истца из программы страхования подлежат удовлетворению. При этом суд полагает, что оснований для расторжения договора страхования не имеется.

Вместе с этим рассматривая требования о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, суд полагает, что они не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Однако, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ данные утверждения доказательствами не подтверждены, ФИО3 не представил доказательств того, что отказ от договора о включении в число участников Программы страхования, включающий в себя условия о страховании и дополнительные услуги, мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения ФИО3 к заключению договора с банком, в материалах дела не представлено.

Граждане свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 329 ГК РФ кредитные обязательства могут обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и иными способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, подключение к программе коллективного добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и реализует права сторон на свободное определение условий договора.

Установлено, что заключение договора страхования осуществлялось на добровольной основе.

Заемщик согласился быть застрахованным, заявил о том, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора добровольного страхования.

Таким образом, являются необоснованными доводы истца о том, что получение кредита было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования.

Достоверных доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, истцом не представлено, его доводы опровергаются материалами дела.

Из абз. 5 и 6 п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, следует, что приведенные в статье 329 ГК РФ правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Пунктом 1. Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016 г.).

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено: Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств. Внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Истец 17.07.2017 года уведомил ПАО «Сбербанк России» (страхователя), с кем состоял в соответствующих правоотношениях.

Между тем, собственноручная подпись в анкете-заявлении свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору, в том числе с условиями о страховании, выразив просьбу Банку о включении суммы платы за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита.

Как следует из условий договора, в случае отказа от участия в Программе страхования с установленный срок, уплаченная Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу, и поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, у истца имелся выбор получения кредита с подписанием заявления об участии в программе коллективного страхования и без такового и при подписании заявления об участии в программе коллективного страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора предусмотрен, но истец не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок, а именно в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, отказаться от услуги и потребовать возврата ему денежных средств, о чем страхователь был уведомлен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании платы за включение в число участников Программы в размере 58 399,20 рублей (с учетом вычета 13%), либо согласно обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ и взыскании рассчитанной пропорционально истекшей части оплаченного срока оплаты за предоставление услуг по страхованию в рамках договора коллективного страхования заемщиков кредита, выдаваемых банком, в размере 56 921,28 рублей, не подлежат удовлетворению.

Суд также полагает, что требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойки в размере 192 717,36 рублей и взыскании штрафа в размере 50%, являются необоснованными, поскольку они являются производными от основных, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Исключить ФИО3 из участников Программы страхования в рамках Страхового страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по полису № в ПАО «Сбербанк России».

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с даты изготовлении решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья подпись Романов А.Е.

копия верна

Решение принято в окончательной форме 18 мая 2018 года.