Решение № 2-3689/2019 2-3689/2019~М-3659/2019 М-3659/2019 от 27 ноября 2019 г. по делу № 2-3689/2019

Дело №2-3689/2019

64RS0045-01-2019-004272-30


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.11.2019 года г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при секретаре Воронцове Л.А.,

с участием представителя истца и третьего лица ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту – САО «ВСК») о защите прав потребителей, в котором с учетом уточнений иска просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 388569,84 руб., неустойку в размере 3% от невыплаченной суммы страхового возмещения за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения и далее до момента фактического исполнения обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 17206,19 руб. и далее за каждый день просрочки до момента фактического исполнения обязательства, исходя из расчета, предусмотренного ч.1 ст.395 ГК РФ, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 7700 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) прибыл на отдых по путевке в Китай на остров Хайнань, ДД.ММ.ГГГГ почувствовал боли в области груди, онемение левой руки и высокое давление.

ФИО3 является выгодоприобретателем по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ. Представителями САО «ВСК» было предложено обратиться в городскую больницу.

В городской больнице диагностировали острый инфаркт и после осуществления коронаронарографии сказали, что необходимо срочно делать стентирование сосудов, иначе пациент умрет.

После оплаты депозита в размере 40000 юаней врачи городской больницы провели операцию стентирования, поставив 2 стента. Далее ФИО3 провел 4 дня в реанимации и 3 дня в палате.

Общая оплаченная сумма лечения ФИО3 составила 51013,26 юаней, в рублях составляет 510132,60 руб.

Впоследствии, по заявлению ФИО3 САО «ВСК» осуществила частичную выплату страхового возмещения в размере 10582,27 юаней, что составило 105822,70 руб.

Между тем, ФИО3 считает, что САО «ВСК» выполнило свою обязанность по оплате страхового возмещения не в полном объеме. Так, в пользу ФИО3 не выплачена сумма, равная 40430,99 юаней.

Поскольку Ответчик препятствовал в принятии заявления и претензии от Истца посредством нарочного вручения, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 почтовым отправлением отправил в адрес ответчика повторное заявление об осуществлении страховой выплаты (с приложениями) и претензию с требованием осуществления выплаты страхового возмещения, указанное письмо было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего момента ответчик в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения не оплатил, требования не удовлетворил.

Истец ФИО3, третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

Представитель истца и третьего лица ФИО1, действующий на основании доверенности №, выданной ДД.ММ.ГГГГ на срок 2 года, в судебном заседании подержал исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме. Пояснил, что, несмотря на то, что страхователем является супруга, истец является выгодоприобретателем. Они не отрицают, что ФИО4 подписала полис, но им не предоставили Правила страхования. Шрифт маленький, какой текст подписывали, они не знали. В данном случае у истца наступил страховой случай, если бы не хирургическое вмешательство, истец мог бы умереть. Потребитель обращается за страхованием жизни и здоровья и уверен, что его вылечат. Правила некорректно написаны, страховщик толкует их в свою пользу. Страховые компании исключают случаи, чтобы потребитель нарочно не ездил за границу для страховых выплат. ФИО3 не мог предвидеть, что у него возникнет инфаркт. Данные пункты должны быть признаны недействительными, они ничтожны.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности №, выданной ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила в иске отказать. Пояснила, что перевод денежного эквивалента недопустим, сумма лимитов по валюте, должна покрываться в юанях. Неустойка чрезмерно завышена, расчет неустойки не должен превышать сумму страховой премии, в случае удовлетворения иска просила снизить размер штрафа и неустойки, применить положения ст.333 ГК РФ, снизить размер компенсации морального вреда. Истцом нарушены положения Правил страхования 7.1, 11.3.7, 10.2, 10.1. Медицинские и иные расходы в 11.3.7 исключены из покрытия. Считает, что данный страховой риск не подпадает под критерии действия договора, истец не сообщил факт того, что он проходил лечение в связи с сердечным заболеванием в 2018. Как клиника выставила счет, так и была оплата. Операция и последствия после операции исключены из оплаты. Истец поступил в больницу, ему начали обследование и медикаменты, это ему оплатили. Сначала ему амбулаторная помощь была оказана, потом операция. Медикаменты для последующего амбулаторного лечения страховкой не покрываются.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, экспертов, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручений страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии и на основании Правил № 60.13 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО4 и ответчиком заключен договор страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж, в подтверждение чего представлен страховой полис №, в числе застрахованных лиц значится и истец (л.д.12).

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет – 50000 долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ истец при нахождении на территории Китая был госпитализирован в больницу традиционной китайской медицины <адрес>.

Как следует из представленной справки Больницы традиционной китайской медицины <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62), истец был госпитализирован ДД.ММ.ГГГГ, диагноз острый инфаркт миокарда без подъема сегмента ST; гипертония третьей степени, рекомендована выписка из больницы ДД.ММ.ГГГГ в связи со стабильным состоянием пациента, необходимо продолжать принимать лекарства, проходить периодические обследования, а в случае недомогания, обратиться к врачу.

Из письма MedAssist International Ltd. в страховую компанию ВСК от ДД.ММ.ГГГГ по страховому делу №, застрахованный ФИО3 возраст <данные изъяты>, вариант страхования – эконом, дата страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ с ними связался гид и сообщил – жалобы на высокое давление, боль в сердце, началось сегодня ночью, хронические заболевания отрицает, помощь была организована. Согласно полученным медицинским документам: ДД.ММ.ГГГГ пациент поступил с жалобами на боли в сердце и на повышение артериального давления. После осмотра в приемном отделении был выставлен диагноз инфаркт миокарда. Необходимо оперативное вмешательство (ЧКВ), в связи с чем он и был госпитализирован. Сроки госпитализации: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Лабораторные исследования: электролиты, ОАК, С-реактивный белок, гемостазиограмма, кардиомаркеры. Инструментальные исследования: ЭКГ. Диагноз: <данные изъяты>. Лечение: медикаментозное, оперативное (ЧКВ). Расходы по случаю: Осмотр в приемном отделении - 388 USD Госпитализация - 2208 USD, исключенные позиции: чрескожная ангиопластика (оплачено застрахованным), итого к покрытию: 2596 USD. Заключение: согласно Правилам страхования № 60.13, рекомендовали признать данный случай страховым, в соответствии с пунктом 4.4.1, а расходы на сумму 2596 USD считают обоснованными (л.д.113-114).

Материалами дела подтверждено, что стоимость проведенного лечения составила 51013,26 юаней, при этом оплата указанного лечения истцом произведена в размере 40000 юаней, ответчиком оплачено 2596 USD, что не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предъявив документы, выданные истцу больницей традиционной китайской медицины <адрес> (л.д.31-35).

Ответчик, получив претензию истца ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36), ответ на нее не направил.

Представленные ответчиком Правила №.13 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее по тексту – Правила страхования) приняты и утверждены САО «ВСК» в целях исполнения условий заключенных договоров страхования (страховых полисов) по соответствующему виду страхования и в указанный период заключения и действия договора страхования (страхового полиса), если иное не указано в договоре страхования (страховом полисе). Заключенный договор страхования (страховой полис) на условиях, содержащихся в настоящих Правилах, определяет данные Правила неотъемлемой частью заключенного договора страхования (страхового полиса), которые являются обязательными к исполнению Страхователем и Страховщиком (л.д.82-112).

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии и на основании вышеуказанных Правил страхования между ФИО4 и ответчиком заключен договор страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж, в подтверждение чего представлен страховой полис №, в числе застрахованных лиц значится и истец (л.д.12).

При этом, страхователь ФИО4 с Правилами страхования при заключении договора ознакомлена и была согласна, один экземпляр Правил получила, о чем свидетельствует ее подпись в полисе страхования.

Согласно п.1.15 Правил страхования острым (внезапным) заболеванием в рамках настоящих Правил признается внезапное острое расстройство здоровья (нарушение жизнедеятельности организма), возникшее под воздействием болезнетворных и\или чрезвычайных (для данного организма) раздражителей внешней и\или внутренней среды, которое проявляется изменением структуры и функций организма и требует оказания неотложной медицинской помощи.

Острым (внезапным) не может быть признано заболевание, по которому Застрахованный получает плановую терапию, состоит на учете или обращался к соответствующим медицинским специалистам, предшествующее началу поездки, а также длительно существующие (врожденные или приобретенные), прогрессирующие стойкие патологические изменения в органах и/или системах, требующие медикаментозного или хирургического лечения для их устранения или снижения негативного влияния на организм.

В силу п.1.17 Правил страхования формами оказания медицинской помощи являются: экстренная - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента; неотложная - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента.

В соответствии с п.2.1 Правил страхования участниками страхования являются: Страховщик, Страхователь, Застрахованный, Выгодоприобретатель.

Согласно п.2.2 Правил страхования на условиях настоящих Правил заключаются Договоры добровольного страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания, между Страховым акционерным обществом «ВСК» с одной стороны (далее по тексту - Страховщик), и - дееспособными физическими лицами (далее по тексту - Страхователями) с другой стороны в свою пользу или в пользу третьих лиц (далее по тексту Застрахованных). При заключении Страхователем Договора страхования в свою пользу на него распространяются права и обязанности Застрахованного.

В силу п.3.1 Правил страхования объектом страхования по Программе «Медицинские и иные расходы» являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с расходами, понесенными в связи с оказанием медицинской и иной помощи в связи с острым заболеванием, обострением хронического заболевания, несчастным случаем или смертью Застрахованного, или иными непредвиденными обстоятельствами, предусмотренными условиями договора страхования, возникшими в период действия договора страхования и попадающие под действие настоящих Правил.

В соответствии с п.4.2 Правил страхования страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю/Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю.

Согласно п.4.4 Правил страхования по настоящим Правилам по Программе «Медицинские и иные расходы» страховыми случаями в зависимости от Варианта страхования (Приложение №1) признаются фактически произошедшие, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица острые заболевания и несчастные случаи, а также иные события, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату по возмещению всех или части непредвиденных расходов Застрахованного лица, понесенных им в период действия договора страхования, а именно: 4.4.1 Медицинские расходы (за исключением расходов на оказание стоматологической помощи) в соответствии с п. 9.1.1 настоящих Правил.

В силу п.7.2.2 Правил страхования Страхователь обязан предоставить Страховщику полную и достоверную информацию, необходимую для заключения договора страхования, а также информацию об обстоятельствах, включая медицинские, оказывающих существенное влияние на увеличение страхового риска.

В соответствии с п.9.1 Правил страхования при наступлении страховых случаев по Программе «Медицинские и иные расходы», за исключением случаев, предусмотренных Разделом 11 настоящих Правил, объем страховых обязательств Страховщика, с учетом Варианта страхования и лимитов ответственности по возмещению отдельных видов расходов (Приложение 1 и Приложение 2 к настоящим Правилам), определенных договором страхования, включает:

п.9.1.1 медицинские расходы (исключая расходы на оказание стоматологической помощи), а именно:

амбулаторная помощь: организация экстренной терапевтической, специализированной, хирургической помощи, назначенные врачом необходимые лечебные и диагностические процедуры, которые должны быть проведены на Территории страхования, медикаменты, перевязочные материалы, средства фиксации (несъемная гипсовая повязка, фиксированная лангета), без пребывания в общем или специализированном отделении медицинского учреждения более 12-ти часов.

По страховому случаю, вне зависимости от того, была ли предшествующая или последующая госпитализация. Страховщик покрывает не более 2 амбулаторных обращений за медицинской помощью, в том числе с целью перевязок и/или инъекций (кроме Варианта страхования VIP). Оба осмотра должны быть обоснованы наличием жалоб у Застрахованного и согласованы с Сервисной компанией (п.9.1.1.1);

госпитализация: организация экстренной терапевтической, хирургической, специализированной помощи, назначенные врачом необходимые лечебные и диагностические процедуры, которые должны быть проведены на Территории страхования, медикаменты, перевязочные материалы, средства фиксации (несъемная гипсовая повязка, фиксированная лангета), при пребывании в отделении общего или специализированного профиля более 12-ти часов. Медикаменты для последующего амбулаторного лечения не покрываются (кроме Варианта страхования VIP) (п.9.1.1.2).

Согласно п.11.3 Правил страхования по программе «Медицинские и иные расходы» к страховым случаям не относятся события, изложенные в п. 11.1.-11.2. настоящих Правил, а также не подлежат оплате расходы на лечение, транспортные и медико-транспортные услуги, услуги по медицинской эвакуации или посмертной репатриации, связанные с указанными заболеваниями/состояниями/случаями или их осложнениями/последствиями: п. 11.3.7 хирургические вмешательства на сердце и сосудах (ангиография, ангиопластика, ангиостентирование, ангиошунтирование, в т.ч. аортокоронарное шунтирование, реконструктивные операции на сердце и сосудах, любые виды абляции) даже при наличии медицинских показаний к их проведению, а также осложнения, вызванные этими видами лечения. В том случае, если стоимость процедуры (ангиографии, ангиопластики, стентирования) не возможно исключить (выделить) из общего счета, то она приравнивается к стоимости 3 суток госпитализации в отделении общего профиля или 2 суток в отделении реанимации и интенсивной терапии.

Таким образом, страховой компанией выплачено страховое возмещение в соответствии со страховым полисом в размере 2596 долларов США (17130 юаней), включающее в себя осмотр в приемном отделении - 388 долларов США (2560 юаней) (обслуживание, процедуры, анализы, обследование), расходы на госпитализацию - 2208 долларов США (14570 юаней) (обслуживание, процедуры, анализы, пребывание в палате больницы) (л.д.113-114, 119, 122).

В материалы дела представлен выписной эпикриз из ГУЗ «Саратовская городская клиническая больница №» на имя истца (л.д. 212-218), из которого следует, что ФИО3 находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, диагноз основной: <данные изъяты> мм. рт. <адрес> и стационарно нигде не лечился. Последнее ухудшение в течении недели, когда стал отмечать <данные изъяты>. <адрес> в поликлинику, где ему были назначены антигипертензивные препараты. Больной экстренно госпитализирован с явлениями гипертонического криза Состояние: средней тяжести.

Из имеющейся в материалах дела медицинской карты № из ГУЗ «Областной клинический кардиологический диспансер» на имя ФИО3 следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился к кардиологу с жалобами <данные изъяты>. К врачам не обращался, не лечился. В декабре 2018 года обследовался и лечился в 9 горбольнице по поводу гипертонического криза.

ДД.ММ.ГГГГ во время отдыха в <адрес> впервые в жизни развился <данные изъяты>.

Обратился в поликлинику оККД, на приеме у врача <данные изъяты>, <данные изъяты>. Общее состояние средней степени тяжести обусловленное дестабилизации АД

Диагноз: <данные изъяты>

Из представленной в материалы дела медицинской карты амбулаторного больного № из ГУЗ «Саратовская городская клиническая больница №» на имя ФИО3 следует, что ФИО3 обратился к кардиологу, анамнез заболевания: АД повышается в течение нескольких лет. Лечился нерегулярно. В декабре 2018г -лечение в 9 ГКБ в т\о по поводу ГК. ДД.ММ.ГГГГ впервые отметил появление <данные изъяты>, чему не придал значения. ДД.ММ.ГГГГ, находясь в Китае на отдыхе, появились подобные жалобы вновь, но большей интенсивности, в связи с чем был госпитализирован по поводу заднего нeQ ИМ. После проведения <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> Отмечается положительная динамика клинически и на ЭКГ. Диагноз: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

По ходатайству представителя истца судом была назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Саратовской области».

Согласно заключению экспертов ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Саратовской области» № от ДД.ММ.ГГГГ, состояние ФИО3 при его госпитализации ДД.ММ.ГГГГ было острым, имело непредвиденный характер, создавало угрозу жизни и здоровью, госпитализация ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ носила экстренный характер (166-167).

Судебная экспертиза проведена в порядке, установленном ст. 84 ГПК РФ, заключение экспертов выполнено в соответствии с требованиями ст. 86 ГПК РФ, в связи с чем, суд принимает результаты экспертного заключения и не усматривает в данном случае оснований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы, поскольку экспертиза проведена компетентными экспертами, имеющими значительный стаж работы в соответствующих областях экспертизы, рассматриваемая экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона от 31.05.2001 № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» на основании определения суда о поручении проведения экспертизы, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

В судебном заседании была допрошена эксперт ФИО5, которая показала, что у истца была абсолютная недостаточность, у него развился <данные изъяты>. Падение, например, не вызывает инфаркт. Перелет - это нагрузка, но инфаркт случился не в день перелета, не в момент перелета. Истец был гипертоником, но не лечился. Ему назначались гипотензивные препараты. Истец обратился на амбулаторный прием, его осмотрел кардиолог, назначил лечение. Гипертоническая болезнь относится к группе сердечно сосудистых заболеваний. Она у истца не отягощенная, когда было нормальное давление, он не лечился. Инфаркт миокарда происходит внезапно. Было у истца небольшое ожирение, умеренные цифры давления, пациент чувствовал себя удовлетворительно.

В судебном заседании была допрошена эксперт ФИО6, которая показала, что инфаркт - это острое состояние, к которому приводит закупорка какого-либо сосуда, не поступает к тому сосуду кровь. В этом участке ткани некроз или инфаркт, инфаркт - это непоступление крови. Планировать это никак нельзя при остром заболевании. Когда не поступает кровь к определенному участку органа, возникает нарушение, разрушение, это называется инфаркт. У истца развился <данные изъяты>, нельзя. В плановом порядке делают шунтирование. Но в данном порядке нельзя было спланировать, прогнозировать. Очень много людей живут с сердечными заболеваниями, не у всех развивается инфаркт миокарда.

При таких обстоятельствах суд полагает, что заключение судебной экспертизы отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, основания сомневаться в ее правильности отсутствуют, заключение судебной экспертизы суд принимает как допустимое доказательство.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить застрахованному лицу наступает лишь в случае неожиданного заболевания, с учетом того, что п. 11.3 не покрываются страхованием расходы на лечение, транспортные и медико-транспортные услуги, услуги по медицинской эвакуации или посмертной репатриации, связанные с указанными заболеваниями/состояниями/случаями или их осложнениями/последствиями: п. 11.3.7 хирургические вмешательства на сердце и сосудах (ангиография, ангиопластика, ангиостентирование, ангиошунтирование, в т.ч. аортокоронарное шунтирование, реконструктивные операции на сердце и сосудах, любые виды абляции) даже при наличии медицинских показаний к их проведению, а также осложнения, вызванные этими видами лечения..

В связи с изложенным, не имеется оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения в виде стоимости чрескожной ангиопластики.

Страхователь ФИО4 при заключении договора была ознакомлена и согласна с Правилами страхования, в связи с чем они являются неотъемлемой частью договора страхования.

Представитель истца также указывает, что п.11.3.7 Правил страхования в части исключения из оплаты расходы на хирургические вмешательств на сердце и сосудах, нарушает права истца как потребителя.

В силу п. 1 ст. 16 Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 17 Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» установлено, что Договор добровольного страхования (страховой полис) обеспечивает оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков). Условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком или объединением страховщиков с учетом требований международных договоров Российской Федерации и законодательства Российской Федерации о страховании. Правила страхования должны предусматривать: обязанность страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков); исполнение страховщиком обязанности, указанной в абзаце втором настоящей части, независимо от даты окончания действия договора добровольного страхования, если страховой случай наступил в период действия этого договора; заключение договора добровольного страхования на срок не менее указанного туристом периода его временного пребывания за пределами страны постоянного проживания; условие о вступлении договора добровольного страхования в силу не позднее даты пересечения туристом Государственной границы Российской Федерации; установление страховой суммы в размере, определенном исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых страной временного пребывания туриста, но не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату заключения договора добровольного страхования. Страховщик вправе устанавливать в правилах страхования дополнительные события, при наступлении которых у него возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а также вправе увеличивать установленную настоящей статьей минимальную страховую сумму по договору добровольного страхования. В случае необходимости получения туристом медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания при наступлении страхового случая в медицинскую организацию или врачу предъявляется договор добровольного страхования (страховой полис) на русском и английском языках или сообщаются его номер, наименование страховщика и номер телефона, по которому следует обращаться при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Из системного толкования данных норм права следует, что определение страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение, производится сторонами при заключении договора страхования, при этом условия и порядок осуществления страхования определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком или объединением страховщиков с учетом требований международных договоров Российской Федерации и законодательства Российской Федерации о страховании.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 2 настоящей статьи).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Учитывая, что вопреки позиции представителя истца действующее законодательство не содержит требования об обязательном включении в перечень страховых случаев возникших у застрахованного лица убытков вследствие оказания ему хирургического вмешательства на сердце и сосудах, положения пункта 11.3.7 Правил страхования требованиям законодательства не противоречат, не ущемляют права истца как потребителя. Страхователь при заключении договора не был лишен возможности заключить договор на иных условиях, что прямо вытекает из принципа свободы договора.

Ссылки представителя истца на отсутствие оснований, предусмотренных ст. 943 ГК РФ для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, не могут быть приняты во внимание, поскольку, действуя в рамках ст. 421 ГК РФ, страхователь ФИО4 по своей воле избрала именно такой вид страхования, согласно которому выплата страхового возмещения производится на вышеуказанных условиях.

Суд также принимает во внимание, что из выписного эпикриза и согласно полученной по запросу медицинской карты ФИО3 следует, что пациент находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, диагноз основной: <данные изъяты>

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец знал о наличии у него сердечного заболевания.

Учитывая вышеизложенное, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения не имеется, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в данной части.

Поскольку каких-либо фактов нарушения ответчиком прав истца судом не установлено, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, процентов за пользование денежными средствами, также надлежит отказать.

Заявляя требование о компенсации морального вреда, истец ссылается на положения ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей».

Между тем, данная правовая норма предусматривает компенсацию морального вреда потребителя при наличии вины причинителя вреда.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя не нашел своего подтверждения, а истец не представили достоверных и допустимых доказательств в подтверждение факта причинения ему морального вреда, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований.

Ввиду того, что нарушения прав истца ответчиком не допущено, суд также не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, как следствие, судебные расходы не подлежат взысканию с пользу истца на основании ст. 98 ГПК ПФ.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении требований ФИО3 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения в Саратовский областной суд путем принесения апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Саратова.

Судья О.В. Стоносова