Решение № 2-5059/2019 2-5059/2019~М-4107/2019 М-4107/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-5059/2019

Дело №2-5059/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Полянского О.А.,

при секретаре судебного заседания – Григоренко К.А.,

с участием представителя истца ФИО1 и представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 августа 2019 в городе Волгограде гражданское дело по иску Волгоградской региональной общественной организации «Волгоградская коллегия Правовой Поддержки Населения», в интересах ФИО3, к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы,

установил:

Истец обратился с иском в суд к ответчику с вышеуказанными требованиями.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО3 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Неотъемлемой частью договора кредитования было участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Сумма страховой премии составила 59791,50 руб.

В договоре добровольного страхования на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика указано, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием почтовой связи, в подразделение ПАО «Сбербанк России» (место заключение договора) истцом было отправлено заявление с приложенными к нему документами, о расторжении договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Указанное обращение было проигнорировано.

В связи с этим, истец считает, что действия ответчика в рассматриваемой ситуации противоречат Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в пользу ФИО3 сумму страховой премии в размере 59700 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., неустойку в размере 59700 руб., а также штраф в равных долях в размере 50% от удовлетворенных требований.

Истец в судебное заседание не явилась, доверила участие в деле своему представителю.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, считает их необоснованными, просит в удовлетворении исковых требований отказать. Свои доводы мотивирует тем, что в заявлении на страхование предусмотрено право заемщика досрочно прекратить свое участие в Программе страхования, обратившись в банк лично с письменным заявлением. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. ФИО3 не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования, поскольку заявление на отказ от подключения к программе страхования направлено истцом не по адресу нахождения ПАО «Сбербанк России». Полагает, что действия банка соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав истца как потребителя. Просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Другие стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В связи с этим, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4515-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с п. 1 данного Указания Банка России, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №...-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО3 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Неотъемлемой частью договора кредитования было участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В связи с этим, в тот же день истцом в адрес банка подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Поволжский банк (Программе страхования), в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Условия участия в Программе страхования). Сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 59791,50 руб.

Вышеуказанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются исследованными в судебном заседании относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями кредитного договора и заявления на участие в программе добровольного страхования.

Таким образом, ФИО3 была застрахована на основании заявления на страхование в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ (Соглашение), заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Указанным Соглашением определен порядок заключения договоров страхования между сторонами - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (Страхователь).

В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО «Сбербанк России».

ПАО «Сбербанк России», исполняя принятое на себя обязательство перед истцом, уплатило страховой компании страховую премию для целей заключения договора страхования жизни и здоровья, по которому истец выступил застрахованным лицом. ФИО3 подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Из материалов дела следует, что участие ФИО3 в Программе страхования является добровольным, ФИО3 получена достоверная и полная информация об условиях страхования, изложенных в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Данное обстоятельство подтверждается подписью ФИО3 в заявлении на страхование.

В заявлении на участие в Программе страхования (п. 7.2), предусмотрено, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, заявленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления.

В силу п. 4.1. Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

В соответствии с п. 4.1.1 Условий участия в Программе страхования денежные средства подлежат возврату в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования.

Из представленных суду письменных доказательств следует, что истец направила заявление о расторжении договора добровольного страхования, адресованное руководителю филиала ПАО «Сбербанк России» по адресу: <...>.

Согласно сведениям сайта Почты России, указанное заявление адресатом получено не было, а было возвращено в связи с истечением срока хранения в адрес отправителя.

В соответствии с абз. 2 п. 64 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением, изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно по указанному в нем адресу (адресам) или исключительно предусмотренным договором способом. В таком случае направление сообщения по иному адресу или иным способом не может считаться надлежащим, если лицо, направившее сообщение не знало и не должно было знать о том, что адрес, указанный в договоре является недостоверным.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, содержащимся в абз. 2 и 3 п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение, адресованное юридическому лицу, направляется по адресу, указанному в ЕГРЮЛ. либо по адресу, указанному самим юридическим лицом. Юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по обоим адресам.

Судом достоверно установлено, что истец в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления лично с письменным заявлением в подразделение Банка не обращалась.

Заявления о возврате уплаченной страховой премии в ПАО «Сбербанк России» по адресу <...>, указанному в заявлении на участие в Программе страхования, истец не направляла.

Оценивая представленные суду доказательства, с учетом требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению, так как истец не воспользовалась своим правом на отказ от участия в Программе страхования в срок, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У. Направление заявления о расторжении договора добровольного страхования не по адресу указанному в заявлении на участие в Программе страхования не может служить основанием для вывода о соблюдении истцом порядка обращения за возвратом платы за подключение к услугам страхования, предусмотренного Условиями участия в Программе страхования.

Принимая во внимание, что нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено, то правовых оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании суммы компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, не имеется.

Доводы стороны истца о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований основаны на неверной оценке обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, и неверном толковании норм действующего законодательства.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Волгоградской региональной общественной организации «Волгоградская коллегия Правовой Поддержки Населения», в интересах ФИО3, к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Центральный районный суд города Волгограда.

Судья- подпись О.А. Полянский