Решение № 2-61/2025 2-939/2024 от 25 февраля 2025 г. по делу № 2-686/2023

Дело № 2-61/2025

УИД 80RS0003-01-2023-000234-66


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

п. Агинское 26 февраля 2025 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.,

при секретаре Цыденжаповой Ц.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «СФО Капитал Плюс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО "СФО Капитал Плюс" обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору в размере 459 094,96 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 151 358,56 руб., задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 307 736, 40 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 7 790,95 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) и должником в порядке, установленными пунктами 2 и 3 статьей 434 ГК РФ, на основании одного заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено 2 договора: кредитный договор №, договор о расчетной карте №. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п. 2.1 условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому банком был присвоен №. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых.

Согласно п. 5.6 условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.

Согласно п. 5.13 условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно заявлению должника и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ банк уступил право требования задолженности АО "ФАСП", а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО "ФАСП" переуступило право требования задолженности в ООО "СФО Капитал Плюс".

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждается платежными поручениями об оплате договоров цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией из реестра заемщиков.

Факт выдачи кредита и наличие у должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены банком с учетом требований ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Размер переуступленного права по договору № согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 459 094, 96 руб.

В адрес должника банком и АО "ФАСП" направлялись уведомления об уступке прав требования по договору в пользу нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности.

После переуступки прав требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 459 094, 96 руб.

"СФО Капитал Плюс" в адрес должника направило уведомление о переуступке и требование о погашении задолженности. Вместе с тем требование о возврате суммы задолженности осталось неисполненным, задолженность непогашенной.

В настоящее время задолженность ответчика перед истцом составляет 459 094, 96 руб. из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 151 358,56 руб., задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 307 736, 40 руб.

Заочным решением Агинского районного суда <адрес> от 31.07.2023г. по делу №г. исковые требования общества с ограниченной ответственностью "СФО Капитал Плюс" к ФИО2 удовлетворены.

После получения копии решения суда ответчик ФИО1 обратилась в суд с заявлением об отмене заочного решения (л.д.75-77), в связи с чем определением Агинского районного суда от 23.12.2024г. заочное решение суда от 31.07.2023г. отменено и дело назначено к повторному судебному разбирательству.(л.д.101)

При повторном рассмотрении дела, истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

Ответчик ФИО1 иск не признала, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, просит отказать в иске.

Выслушав ответчика ФИО3, представителя ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ "ТРАСТ" ПАО и ФИО2 на основании заявления заключен кредит на приобретение товара(телевизор) на 16 950,00 руб. под процентную ставку 47,7% годовых.(л.д.6)

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользовании банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карты банка, тарифами по международной расчетной банковской карте (тарифный план ТП-02).(л.д.12)

Так согласно Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта: за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода (п. 5.8); датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности (п. 5.9); клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.(л.д.9-11)

Согласно заявлению-оферте ФИО2 ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Условия, График платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора.

Согласно заявлению-оферте ФИО2 ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Условия, График платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с графиком платежей, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий, а так же все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО2 и направлено банку, в этот же день денежные средства перечислены банком на счет ФИО2

Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст. ст. 432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ.

25.02.2012г. Банк открыл на имя ответчика счет, совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты), выдав ответчику карту, тем самым заключив договор о карте №. В рамках заключенного договора Банк установил лимит разрешенного овердрафта до 500 000 руб., проценты за пользование кредитом - 51,10% годовых.

Вместе с тем истцом при направлении иска, а также по запросу суда не представлена выписка по счету, открытому на имя ответчицы, движение денежных средств по счету, из которой возможно установить дату активации кредитной карты, т.е. дату заключения договора о расчетной карте №, с которым истец был бы осведомлен в том, что заемщик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства и с учетом графика платежей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Из исследованной в судебном заседании расчета задолженности следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, заемщиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Статьей 384 ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

17.10.2019г. между ПАО НБ "ТРАСТ" и АО "Финансовое Агентство по Сбору Платежей" заключен договор уступки прав требования (цессии) N12-06-УПТ, по условиям которого цедент уступил цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров, в том числе заключенным с Оганнисян (ФИО2) (л.д.15-21)

17.10.2019г. между АО "Финансовое Агентство по Сбору Платежей" и ООО "Специализированное финансовое общество Капитал Плюс" заключен договор уступки прав требования (цессии) N 3, по условиям которого цедент уступил цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров, в том числе заключенным с Оганнисян (ФИО2)(л.д.22-28)

АО "Финансовое Агентство по Сбору Платежей" были уступлены права требования в отношении ответчика по кредитному договору № от 12.07.2012г., что подтверждается самими договором, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, реестром заемщиков к договору уступки прав (требований).

В адрес ответчика истцом было направлено уведомление об уступки прав и требование о погашении задолженности, где указали, что размер задолженности по кредитному договору <***> от 12.07.2012г. на ДД.ММ.ГГГГ составляет 459 094,96 руб. из них: просроченный основной долг 151358,56 руб., просроченные проценты 307 736,40 руб. (л.д.30)

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с графиком платежей последний платеж должен был осуществлен ФИО1 25.12.2012г., чего ей сделано не было.

Так, из представленного истцом расчета задолженности следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26.02.2023г. задолженность по просроченному основному долгу составляет 151 358,56 руб., просроченные проценты – 307 736,40 руб.

Однако, в связи с тем, что ответчиком при рассмотрении данного дела заявлено ходатайство о пропуске истцом срока обращения в суд и применении последствия пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При таком положении срок исковой давности применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Согласно графику платежей первый платеж ответчик должна была выполнить ДД.ММ.ГГГГ, последний - ДД.ММ.ГГГГ.

ООО "СФО Капитал Плюс", приняв на себя право требования по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ, впервые обратилось к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 в мае 2021 года.

Мировым судьей судебного участка № Дульдургинского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене ранее вынесенного судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному договору.

Истец направил настоящий иск ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на конверте).

Судом стороне истца было предложено обосновать свою правовую позицию относительно заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено.

Таким образом, принимая во внимание, что о нарушении своего права ПАО Национальный банк "Траст" узнало 25.12.2012г., а перемена лиц в обязательстве не влечет изменения порядка исчисления срока исковой давности, ООО "СФО Капитал Плюс", обращаясь с заявлением о выдаче судебного приказа в мае 2021 года, уже пропустило срок исковой давности. Тем более, срок для обращения в суд с настоящим иском пропущен истцом без уважительных причин, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО "СФО Капитал Плюс" к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Агинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

Председательствующий Ц.Ц.Дашиева