Решение № 2-3404/2019 2-3404/2019~М-3287/2019 М-3287/2019 от 17 декабря 2019 г. по делу № 2-3404/2019

Дело № 2-3404/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года г. Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Купцовой Г.В.,

при секретаре судебного заседания Буздаловой М.В.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Альфа-Банк" о восстановлении кредитного лимита по счету кредитной карты и производстве перерасчета начисленных процентов за пользование кредитными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит обязать АО «Альфа-Банк» восстановить кредитный лимит по счету кредитной карты <номер> в размере 100 000 рублей, возобновить льготный период по кредитной карте и исчислять его с 26 июля 2019, обязать произвести перерасчет начисленных процентов за пользование кредитными средствами, взыскать с АО «Альфа-Банк» неустойку в размере 31985 рублей 02 копейки, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что он является держателем кредитной карты АО «Альфа-банк», договор <номер>, номер счета <номер>. 26.07.2019 года, истцом было переведено посредством ALFA_MOBILE на счет кредитной карты 36 300 рублей. Согласно электронной выписке по счету, из вышеуказанной суммы, в счет основного долга было зачислено 2 615,36 рублей, в счет погашения процентов - 1 699,62 рублей, и 31 985,02 рублей были списаны со счета кредитной карты по постановлению об обращении взыскания на денежные средства должника, вынесенному в рамках исполнительного производства <номер>-ИП. Истец считает действия банка незаконными по следующим основаниям. Согласно ст. 69 и 70 ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ, мера принудительного исполнения в виде обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства должника, хранящиеся в банках, допустимо в случае, если это имущество (денежные средства) находятся на счетах должника и принадлежат ему. Таким образом, списание денежных средств со счета кредитной карты, за исключением собственных денежных средств, хранящимся на таковой, недопустимо, поскольку эти деньги принадлежат банку и представляют собой сумму денежных средств, которые могут использоваться клиентом как заемные в рамках предоставленного ему кредитного лимита. Поскольку по состоянию на 26.07.2019 года у истца имелась срочная задолженность по кредитной карте, денежные средства, внесенные им, с момента их поступления на счет кредитной карты, являются денежными средствами АО «Альфа-банк». Следовательно, произведя списание денежных средств по постановлению судебного пристава-исполнителя, банк фактически перечислил на депозит Серпуховского РОСП собственные денежные средства, при этом воспользовавшись кредитным лимитом истца, что является неправомерным, учитывая, что на размер перечисленной суммы, по истечении льготного периода, банком будут начисляться проценты, согласно договору. Кроме того, поскольку деньги были списаны со счета кредитной карты 27.07.2019 года, переведенные на счет карты днем ранее, подтверждается факт исполнения истцом обязательства перед банком в части погашения имевшейся задолженности, что должно было повлечь за собой обновление льготного периода. Но на данный момент, обновление льготного периода не произошло и истцу начисляются проценты в соответствии с договором, что так же нарушает его права как клиента банка. 14.08.2019 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием восстановить кредитный лимит по кредитной карте и возобновить льготный период. Согласно информации с официального сайта Почты России, письмо ожидает вручения с 18.08.2019 года и адресатом получено не было. Но 26.08.2019 года истцу поступил телефонный звонок из банка, в ходе которого ему сообщили, что на претензию дан отрицательный ответ, и банк ссылается на то, что обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на кредитных счетах, допустимо. Истец с доводами банка категорически не согласен, поскольку счет кредитной карты не содержал денежных средств, принадлежащих истцу, следовательно, обращение взыскания на денежные средства в сумме 31 985,02 рублей было неправомерно. Кроме того, в соответствии со ст. 22, 28 ФЗ «О защите прав потребителей». Истец вправе заявить требование о взыскании с Ответчика неустойки в размере трех процентов цены услуги за каждый день просрочки, исчисление которых начинается, поскольку дата получения претензии ответчиком неизвестна, с 05.09.2019 г., а именно по истечении 10 дней с момента получения ответа из банка на претензию. На день подачи искового заявления, просрочка составляет более 33 дней, а размер неустойки, соответственно, не превышает цену услуги и составляет 31985,02 рублей. Поскольку в связи с неправомерными действиями Ответчика, истцу были причинены нравственные страдания, многократно поступали и продолжают поступать звонки из банка от службы взыскания, пострадала кредитная история, и само осознание возникновения просроченной задолженности неприятно, моральный вред, причиненный Ответчиком, истец оценивает в 5000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по обстоятельствам, указанным в исковом заявлении.

Ответчик – представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представлен письменный отзыв, из содержания которого следует, что Банк полагает, что позиция истца не соответствует нормам действующего законодательства РФ, является необоснованной, а исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим причинам. Довод истца о том, что денежные средства на счете кредитной карты являются собственностью Банка, противоречит ст. 845 ГК РФ, а также фактическим обстоятельствам дела. 11.08.2018 года между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты <номер>, а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается письменными доказательствами: заявлением заемщика, Индивидуальными условиями, подписанными Истцом. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий, для заключения Договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить Банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему кредитную карту. Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого Истцу открыт счет кредитной карты <номер>. В соответствии с п. 1 ДКБО Счет Кредитной карты - банковский счет, открываемый по заявлению Клиента в случае заключения Договора выдачи Кредитной карты для учета операций, проведенных в соответствии с Договором выдачи Кредитной карты. Предоставление Клиенту услуг по Счету Кредитной карты, не связанных непосредственно с заключением и исполнением Договора выдачи Кредитной карты, осуществляется в соответствии с Договором и Тарифами Банка. В соответствии с п. 4.41 Положения Банка России от 27.02.2017 N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N 46021), счёт <номер> «Физические лица» характеризуется следующими особенностями: «Назначение счёта: учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета». Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч. 3 ст. 845 ГК РФ). Согласно ч. 4 ст. 845 ГК РФ права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. Согласно п. 1.15 Общих условий Счет Кредитной карты - счет, открываемый Клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК». В соответствии с п. 3.2. общих условий с использованием Кредитной карты (за исключением сетевой Кредитной карты) возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого Кредита: - перевод денежных средств со Счета Кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между Банком и Клиентом при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; - безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием Транспортного приложения по Кредитной карте, оказанных Государственным унитарным предприятием города Москвы «Московский метрополитен» Держателям Кредитных карт с Транспортным приложением; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет с использованием Виртуальной карты, выпущенной к Счету Кредитной карты на имя Клиента в соответствии с Договором; получение наличных денежных средств со Счета в пунктах выдачи наличных, в Экспресс- кассах, в банкоматах Банка и сторонних банков. Кроме того, за счет предоставляемого Кредита Клиент имеет право: оплатить страховые премии по договорам личного, имущественного и обязательного страхования. 3.3. Истец использовал денежные средства на счете <номер> по своему смотрению (снимал наличные денежные средства, производил оплату товаров и услуг, переводил денежные средства с карты на карту), что подтверждается выпиской по счету и Истцом не оспаривалось. Распоряжение Истцом денежными средствами, принадлежащими Банку, было бы невозможно в силу действующего законодательства и отсутствия у Истца таких полномочий. Таким образом, в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты <номер>, Банком истцу был открыт счет <номер>, который является банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ, и денежные средства на этом счете принадлежат Истцу. Довод истца о незаконности исполнения постановления судебного пристава исполнителя противоречит нормам действующего законодательства. В Банк поступило Постановление об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации судебного пристава-исполнителя Серпуховского РОСП С. об обращении взыскания на денежные средства должника ФИО1 в размере 31985,02 рублей, размещенные на счете <номер>. Указанное постановление было исполнено в полном объеме в соответствии с указанными выше нормами федерального закона «Об исполнительном производстве». Доводов о наличии предусмотренных законом оснований для неисполнения постановления судебного пристава-исполнителя Истцом не заявлено. При таких обстоятельствах, со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца, в связи с чем, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме. Поскольку Банк действовал в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного договора, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 11.08.2018 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты <номер>, по условиям которого ФИО1 предоставлена кредитная пластиковая карта с установленным кредитным лимитом 100000 рублей (индивидуальные условия, заявление заемщика - л.д. 34-36, 44-47).

Истцом в материалы дела представлена выписка по счету за период с 01.07.2019 года по 28.10.2019 года (л.д. 9).

В материалы дела представлены выписка по счету <номер> за период с 11.08.2018 года по 15.01.2019 года (л.д. 18-26, 46-56), общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альба-Банк» (л.д. 27-31, 57-61), копия электронного постановления судебного пристава-исполнителя (л.д. 32, 62).

Из сведений по исполнительному производству № 52360/19/50039 в отношении ФИО1 следует, что 21.05.2019 года на основании исполнительного листа № 19778 возбуждено исполнительное производство в отношении ФИО1 о взыскании налогов в размере 31985 рублей 02 копейки (л.д. 68-73).

Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов.

Одной из мер принудительного исполнения согласно п. 1 ч. 3 ст. 68 Закона об исполнительном производстве является обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги.

В силу ст. 7 Закона об исполнительном производстве АО Альфа-Банк" является одним из субъектов, которые в случаях, предусмотренных федеральным законом, исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, перечисленных в статье 12 указанного выше Закона, в порядке, установленном названным Законом и иными федеральными законами.

В соответствии с ч. 8 ст. 70 Закона об исполнительном производстве не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

К таким случаям, в частности, относятся случаи невозможности обращения взыскания на денежные средства по долгам должника на денежные средства, находящиеся на номинальном банковском счете или счетах, владельцем которых является должник (ч. 2 ст. 72.1 Закона об исполнительном производстве).

Из выписки по счету <номер> за период с 13.07.2019 года по 21.10.2019 года следует, что списание денежных средств происходило из сумм, которые были внесены истцом, при этом денежных средств из лимита овердрафта для погашения задолженности по исполнительному производству, банком не удерживались и судебному приставу не перечислялись.

Таким образом, материалы дела не содержат доказательств, что денежные средства были списаны со счетов истца по распоряжению АО «Альфа-Банк», напротив, они списаны по распоряжению судебного пристава, на основании постановления судебного пристава, поэтому нет оснований считать, что вред истцу причинен действиями ответчика.

В соответствии со ст. 48 Закона об исполнительном производстве ответчик являлся лицом, непосредственно исполняющим исполнительное производство, и в отличие от иных органов, организаций и граждан, выступающих в качестве таковых лиц, в ст. 8 и ч. 5 ст. 70 названного Закона для банков предусмотрен свой порядок исполнения требований, содержащихся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, согласно которому при поступлении от взыскателя исполнительного документа и заявления, банк незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств.

При этом положения Закона об исполнительном производстве не предусматривают право банка отказаться от исполнения исполнительного документа, обращенного к взысканию на денежные средства. В связи с чем, ответчик не несет ответственности перед истцом за списание денежных средств со счетов по исполнительному документу.

Согласно ст. 856 ГК РФ банк несет ответственность в случае необоснованного списания денежных средств со счетов клиентов, а поскольку списание денежных средств осуществлено ответчиком по предъявленному постановлению судебного пристава, то не имело место необоснованное списание денежных средств со счетов истца ответчиком.

Располагая представленными доказательствами, объяснениями сторон, оценивая их в совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 об обязании АО «Альфа-Банк» восстановить кредитный лимит по счету кредитной карты <номер> в размере 100 000 рублей, возобновить льготный период по кредитной карте и исчислять его с 26 июля 2019, обязании произвести перерасчет начисленных процентов за пользование кредитными средствами, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Купцова Г.В.

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2020 года.