Решение № 2-2560/2023 2-741/2024 2-741/2024(2-2560/2023;)~М-2071/2023 М-2071/2023 от 2 июля 2024 г. по делу № 2-2560/2023

УИД: 32RS0033-01-2023-002750-82

Дело № 2-741/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июля 2024 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.И.,

при секретаре Демидовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований АО «Тинькофф Банк» указало, что <дата> между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности <...>.

Составными частями заключенного договора являются заявление– анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита путем указания таковой в заявлении-анкете.

Банк надлежаще исполнил свои обязательства. Ежемесячно направлял ответчику счета – выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа, сроках его внесения.

Вместе с тем, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункт 5.6 Общих условий, пункт 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с чем, банк <дата> расторг договор кредитной карты путем выставления ответчику заключительного счета.

На момент расторжения договора банком определен размер задолженности ответчика, дальнейшие начисления комиссий и процентов не осуществляется.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статьей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, статьи 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере <...> и включающую в себя: задолженность по основному долгу – <...>; просроченные проценты – <...>; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте – <...>; государственную пошлину в размере <...>.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежаще извещенный, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела. Согласно письменным возражениям, просит суд применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить подлежащие взысканию просроченные проценты и штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, с согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

В силу положений статей 432, 434 ГК РФ заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> ФИО1 предложил АО «Тинькофф Банк» путем подачи заявления-анкеты заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении– анкете, подписанном ответчиком, тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (пункт 2.2). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (пункт 2.4). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (пункт 5.2). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности до активации кредитной карты, а также в счете-выписке (пункт 5.3).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6).

Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности <...>.

Ответчик в свою очередь получил кредитную карту и совершил действия, свидетельствующие об активации кредитной карты (снятие наличных денежных средств, осуществление безналичных платежей, внесение денежных средств в счет погашения кредитных обязательств), что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №, тем самым между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 <дата> заключен договор кредитной карты в офертно-акцептной форме.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Кроме того, <дата> ФИО1 подписано заявление о перевыпуске карты по договору №. Указанное заявление так же содержит информацию о получении ответчиком перевыпущенной карты, согласие последнего с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru и Тарифами, а также принятие обязательства по их исполнению.

ФИО1 в соответствии с положениями Общих условий, принял на себя обязательство погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий. Контролировать соблюдение лимита задолженности (пункты 7.2.1, 7.2.2).

Согласно пункту 5.10 общих условий при неоплате минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Условиями тарифного плана ТП 7.27 процентная ставка определятся следующим образом: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - <...>% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа - <...>% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе на покупки при неоплате минимального платежа - <...>% годовых (п. 1).

За обслуживание карты взимается плата в размере <...> рублей, комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции - <...>% плюс <...> рублей (п. п. 2, 3). Минимальный платеж составляет не более <...>% от задолженности, минимум <...> рублей (п. 5). Установлены штраф за неоплату минимального платежа в размере <...> рублей, неустойка при неоплате минимального платежа в размере <...>% годовых, плата за превышение лимита задолженности - <...> рублей (п. п. 6, 7, 8).

Из представленного суду расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии № следует, что ФИО1 начиная с <дата> по кредитной карте проводились расходные операции по оплате покупок, плат за дополнительные услуги, снятию наличных, приходные операции по счету. Ответчиком неоднократно допускались просрочки по оплате минимальных платежей, за что удерживались штрафы, начиная с <дата>, последнее пополнение счета было <дата>, вследствие чего у ответчика перед истцом образовалась задолженность, которая за период с <дата> по <дата> составила <...>, из которых: <...> – просроченная задолженность по основному долгу, <...>- просроченные проценты, <...> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В силу пункта 8.1 общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с пунктом 5.11 общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты его направления.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк расторг кредитный договор № от <дата>, направил в адрес последнего заключительный счет, являющийся досудебной претензией, которым проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с <дата> по <дата> в размере <...>. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 календарных дней с момента его отправки направлено ответчику <дата> (почтовый идентификатор №). Вместе с тем, задолженность ответчиком в установленный срок не погашена.

Судебный приказ от <дата> № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитной карте, судебных расходов по оплате государственной пошлины, определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 72 Фокинского судебного района города Брянска мирового судьи судебного участка № 18 Фокинского судебного района города Брянска от <дата>, в связи с поступившими возражениями должника, отменен.

Действия ответчика по активации кредитной карты, подписание заявления о ее перевыпуске, пользование предоставленными денежными средствами подтверждают намерение ФИО1 вступить в кредитные правоотношения с истцом.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ФИО1 не опроверг сведений и доказательств, представленных истцом в обоснование заявленных требований, не опроверг размер задолженности, не подтвердил факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия у него задолженности перед истцом или погашение имевшейся задолженности.

Кроме того, в своих возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 под сомнение факт выдачи кредитных средств не поставил, указал на заключение спорного договора.

Представленные доказательства при их оценке в совокупности позволяют суду сделать вывод об обоснованности исковых требований.

Определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, который ФИО1 не оспорен, соответствует законодательству, условиям заключенного между сторонами договора.

При этом ходатайство ответчика об уменьшении подлежащих уплате штрафных процентов в размере <...>, просроченных процентов в размере <...>, подлежит отклонению ввиду следующего.

Согласно положениям статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из расчета, установленные договором о кредитовании проценты являлись платой за пользование кредитом, но не мерой ответственности заемщика. Таким образом, истец просит взыскать проценты за пользование кредитом, которые не являются неустойкой, а представляют собой предусмотренные статьей 809 ГК РФ и определенные договором проценты за пользование заемными средствами, то есть платой за кредит.

Проценты за пользование кредитными денежными средствами, размер которых определен договором, имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке статьи 333 ГК РФ, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (статья 811 ГК РФ), представляют собой плату за пользование кредитом.

Оценивая размер штрафа исчисленного в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из периода просрочки, соотношения сумм штрафа и размера нарушенных обязательств суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, исходя из заявленного размера и периода неисполнения обязательства по возврату кредитной задолженности.

С учетом изложенного, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Положениями части 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <...>, что подтверждено платежными поручениями № от <дата>, № от <дата>.

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере <...>.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) сумму задолженности по договору кредитной карты от <дата> № за период с <дата> по <дата> размере <...>, в том числе: задолженность по основному долгу – <...>; просроченные проценты – <...>; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте – <...>

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>

Ответчик вправе подать в Фокинский районный суд города Брянска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья подпись Т.И. Ткаченко

Заочное решение принято в окончательной форме 9 июля 2024 года.