Решение № 2-501/2017 2-501/2017~М-480/2017 М-480/2017 от 27 июня 2017 г. по делу № 2-501/2017

Дело 2-501/2017

Поступило в суд 28.06.2017 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Ордынское 19 июля 2017 года

Ордынский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лисицына А.Н., при секретаре Кащеевой Л.В.,

С участием представителя ответчика адвоката Аносова Д.Ю. представившего удостоверение №175 и ордер № 93 адвокатского кабинета Ордынского района Новосибирской области

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО "Тинькофф банк"обратилось в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований указало следующее. ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор № На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации Устава Банка с новым наименованием. На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка указанную задолженность, а также компенсацию судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. Предоставил письменные пояснении, в которых указал, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк, Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Началом действия договора кредитной линии считается момент активации Банком Кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и ко воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Настоящий договор был заключён в следующем порядке: после заполнения Ответчиком заявки на получение кредитной карты в сети Интернет ДД.ММ.ГГГГ, Банк провёл проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту №, которая была направлена Ответчику вместе с общими условиями и тарифным планом через ФГУП "Почта России". Ответчик, получил данный пакет документов с кредитной картой, ознакомился с условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил Заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, поставил свою подпись и отправил ее обратно в Банк через ФГУП "Почта России". ООО «Алиот» является партнером Банка и оказывает почтовые услуги, курьерские услуги, выпуск и доставку счетов. Также получение Ответчиком кредиткой карты, подтверждает аудиозапись телефонного разговор» между ФИО1 и сотрудником Банка. Банк получил заполненное Заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с подписью Ответчика, который тем самым выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, располагал на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, и посредством телефонной связи направил Ответчику сообщение о разрешении активации кредитной карты. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ в 14:49:05 (время московское) активировал кредитную карту в день заключения договора через интернет-банк на условиях, указанных в Договоре. При этом процедура активации кредитной карты включает себя идентификацию лица при помощи логина и пароля, известного только клиенту Банка, сопоставления данных указанных в Заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Ответчик выразил волю на заключение договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, с условиями которых был ознакомлен до заключения договора, некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам. Ответчик в течение 18 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Полная стоимость кредита была доведена до Ответчика до момента заключения Договора. Считает, что право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием представителя. Представила письменные возражения, в которых возражала против удовлетворения исковых требований истца, указав, что истец обосновывает свои требования тем, что на основании поданной ею заявления – анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, банк выпустил кредитную карту на ее имя, которую она получила и активировала. Считает, что не представлено доказательств того, что она лично получила карту, что она лично ее активировала, и что она лично пользовалась этой картой. В связи с тем, что истцом не предоставлено доказательств получения ею денежных средств от истца, просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика адвокат Аносов Д.Ю., предоставивший ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержал позицию ответчика, просил в удовлетворении иска отказать.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о выдаче кредитной карты (тарифный план ТП 7.7), с ней был заключен кредитный договор №, лимит задолженности <данные изъяты> руб., беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 39,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых в соответствии с Тарифами по кредитным картам (л.д. 24-26).

Из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; с тарифным планом ознакомлена, согласна, обязуется их соблюдать.

Условиями комплексного банковского обслуживания предусмотрен порядок осуществления дистанционного обслуживания (раздел 4), к каналам которого относятся, в том числе, каналы обслуживания в Интернете, по телефону. В общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт указан порядок выпуска кредитных карт. Так, по заявлению клиента, переданному в банк на бумажном носителе или через дистанционное обслуживание банком может быть выпущена одна или несколько кредитных карт (п.3.2.). Кредитная карта передается лично или доставляется почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 3.6.). Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону (п. 3.10.).

Из выписки по номеру договора №, отчета пополнений по договору №, списка транзакций по номеру договора № видно, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершались операции по покупкам, оплате через терминалы, а также по пополнению счета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ осуществлялись операции по начислению штрафов, платы за использование средств сверх лимита, процентов по кредиту (л.д. 21).

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Расчет проверен судом.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Заключительный счет, содержащий требование произвести погашение задолженности направлялся ответчику, был получен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, сформированным официальным сайтом Почты России. Данный факт ответчиком не оспорен.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком не представлено суду доказательств, применительно к правилам, установленным ст. 162 ГК РФ, ст.ст. 56 и 60 ГПК РФ, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств перед истцом.

Утверждение ФИО1 о недоказанности факта получения ею кредитной карты, ее активации и пользования суд находит несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно справке ООО «Алиот», ДД.ММ.ГГГГ от ТКС Банк (ЗАО) был получен файл, в соответствии с которым была изготовлена карта на имя ФИО1 и отправлена по почте на адрес ответчика.

Из содержания заявления-анкеты следует, что данное заявление и ксерокопию страниц паспорта необходимо отправить в банк. В материалах дела имеется заявление-анкета, подписанная собственноручно ответчиком (подпись не оспорена), а также копия паспорта, которые были направлены в банк ответчиком.

Кроме того, исследованной в судебном заседании аудиозаписью телефонных переговоров при активации кредитной карты, ее расшифровкой, подтверждается факт получения кредитной карты и обращения в банк по телефону для ее активации.

Оценивая в совокупности все доказательства по делу, суд считает установленным, что ФИО1, заключив с АО «Тинькофф Банк» соглашение в виде акцептованного заявления-оферты, не выполнила свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему, на основании чего у суда имеются основания удовлетворить требования истца.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждаются расходы истца по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., которые подлежат взысканию с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> копеек - просроченные проценты; <данные изъяты> копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда через Ордынский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья А.Н.Лисицын

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.