Решение № 2-2910/2017 2-2910/2017~М-2333/2017 М-2333/2017 от 15 июня 2017 г. по делу № 2-2910/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего Даниловой О. Н.

при секретаре Рупаковой О. Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке

16 июня 2017 г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете - выписке в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> руб.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с письменным заявлением о предоставлении карты РС Голд. В своем заявлении ответчик просил ЗАО «Банк Р. С.» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту, на заключение договора о карте, в рамках которого просил:

1) выпустить на имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, то есть карту «РС Голд»

2) открыть ответчику банковский счет (валюта счета – рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты?

3) для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить мне лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Предложение ответчика о заключении с ним договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты РС Голд, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.

При этом, ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты». Во исполнение оферты клиента и п. 2.2. Условий, банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту, открыв ответчику счет №.

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Visa РС Голд, которая была получена ответчиком в отделении банка. Ответчик, получив карту, ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с целью активации карты. При активации карты ответчику был установлен лимит в размере 200000 руб. С ДД.ММ.ГГГГ Ответчик приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком образуется в результате: расходных операций с использованием карты? оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей.

Ответчик нарушала условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 5.22, Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив 25.01.2016 г. ответчику заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете выписке (п. 5.22 Условий), т.е. не позднее 24.09.2015 г.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном Счете-выписке составляет <данные изъяты> руб. Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного Счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты>. – сумма начисленных плат, процентов, комиссий, <данные изъяты> руб. – неустойка за неоплату процентов за пользование кредитом. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Кроме того в соответствии с п. 5.28 Условий: за нарушение сроков оплаты сумм, указанных а заключительном счете- выписки, клиент уплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете- выписке, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, размер неустойки составляет <данные изъяты> руб. Банк самостоятельно снижает размер неустойки до 50000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что не возражает относительно наличия задолженности, однако считает размер процентов завышенным. В настоящее время не может погасить сумму долга, так как находится в тяжелом материальном положении.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением (офертой) о предоставлении карты РС Голд. В своем заявлении ФИО1 просила заключить с ней кредитный договор, а также договор о предоставлении и обслуживании карты.

Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал несколько оферт, в том числе оферту на заключение договора о выпуске и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк: выпустить на имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, т.е. карту РС Голд? открыть ответчику банковский счет (валюта счета – рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты? для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить мне лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Предложение (оферта) ответчика о заключении с ним договора о карте основывалось на содержании трех документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1 собственноручно? условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»? тарифов по картам «Русский Стандарт». В данных документах оговорены все существенные условия предлагаемого банком к заключению договора о карте. Ответчик подтвердил в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключение договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании указанного предложения ответчика, в соответствии с нормами действующего законодательства, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ФИО1 счёт карты № 40817810900968318330, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 24.06.2011 г., условиях по выпуску и обслуживанию карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Как следует из норм действующего законодательства, договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора, поскольку содержит условие об овердрафте. Исходя из этого, к отношениям сторон по договору о карте следует применять нормы глав 42 и 45 ГК РФ. На основании норм указанных глав ГК РФ, предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, с возможностью предоставления денежных средств за счет кредитования данного счета согласно ст. 850 ГК РФ, выпуска банковской карты на имя клиента, выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счёту, совершённых с использованием этой карты, а со стороны клиента – возврат полученной в кредит денежной суммы и уплата процентов на нее и иных комиссий и плат, согласованных сторонами.

Следовательно, существенными условиями договора о карте, являются: Обязанность банка открыть клиенту банковский счет (п. 1 ст. 846 ГК РФ), принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выпустить банковскую карту, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ)? Условие о предоставлении клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета) (ч. 1 ст. 850 ГК РФ)? Обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее иные комиссии и платы, предусмотренные в договоре (ст.ст. 819, 851 ГК РФ).

Кроме того, ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395–1 указывает перечень иных условий, которые должны быть отражены в кредитном договоре: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. Иных существенных условий для договора данного вида законом не установлено.

Все условия договора о карте, подлежащие указанию в договоре согласно требованиям законодательства, в том числе и условия определенные как существенные, содержатся в составных и неотъемлемых частях оферты клиента о заключении договора о карте, а после акцепта банком данной оферты, и самого договора о карте в целом: заявлении клиента, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт».

В заявлении содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ, а также в заявлении определен и тип карты. В условиях по картам содержится информация о порядке погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон и т.д. В тарифах по картам содержится полная информация о размере процентной ставки, размере комиссий, плат и др. О согласовании существенных условий договора о карте, ознакомлении с условиями и тарифами по картам. Ответчик собственноручно расписался в заявлении, то есть, факт такого согласования подтверждается письменным доказательством.

Таким образом, суд считает установленным, что сделанная ответчиком оферта отвечает всем необходимым требованиям, а именно: из нее определенно следует волеизъявление ответчика на заключение договора? предложение содержит все существенные условия договора (содержатся в трех документах – заявлении, условиях и тарифах о карте)? предложение адресуется конкретному лицу - банку.

В ч. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий ответчика и её добросовестность, а также при отсутствии оснований у банка не доверять утверждениям ФИО1, изложенным в заявлении, банк в полном соответствии с законом акцептовал оферту ответчика путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В оферте ответчика, а именно в условиях и тарифах содержались все существенные условия договора о карте, соответственно, договор о карте заключен с ФИО1 с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Учитывая вышеизложенные нормы права, банк, рассмотрев предложение клиента о заключении договора о карте, в течение необходимого для акцепта времени открыл счет карты, что подтверждается выпиской по открытому счёту, соответственно с момента выполнения банком конклюдентных действий (открытие счета карты) договор о карте считается заключенным.

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта РС Visa Голд, которая была ответчиком получена.

ФИО1, получив указанную карту на руки, ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в банк с целью активации карты. Ответчику был установлен лимит карты в размере <данные изъяты> руб. Впоследствии, в соответствии с кредитным договором, лимит был увеличен.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5.1.4 -5.2.4 Условий кредит предоставляется банком в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получении начисленных денежных средств, банковских переводов с использованием карты? оплата клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, и иных платежей в соответствии с условиями (в случаях предусмотренных тарифами), иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношениях которых банк и клиент на основе отдельных соглашений заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 5.3. Условий).

В период с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно совершала расходные операции с использованием карты, что подтверждается выписками по счету и не отрицается ответчиком. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного клиенту банком на дату окончания расчетного периода. Данные счет – выписки направлялись банком ответчику. В соответствии с п. 5.14. условий погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке:

1. Клиент размещает на счете денежные средства. При этом наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

2. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

3. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

4. Средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит. Согласно п. 1.27 условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. П. 1.34 условий установлено, что расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет – выписку и равен одному месяцу.

В соответствии с п. 5.17 условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках договора. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах. В силу с п. 5.18. условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. Плата за пропуск оплаты минимального платежа подлежит уплате клиентом в дату оплаты счета-выписки. В соответствии с п. 5.22. срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком –выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 12 Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб.,4 -й раз подряд - 2000 руб.

Однако, 30.07.2014 г. приказом по банку №2110/1 утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск минимального платежа» была отменена. При этом была введена «неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом» в размере 700 руб. Указанные условия применяются в рамках договоров о карте с 01.09.2014г.

Банк на основании п. 5.22 Условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 24.09.2015 г. ответчику заключительный счет- выписку.

Сумма задолженности в заключительном счете – выписке, подлежала оплате не позднее даты, указанной в Заключительном счете выписки (п. 5.22 Условий), то есть не позднее 23.10.2015 г. Задолженность ответчика на основании заключительного счета- выписки составляет 673020,63 руб. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности ответчиком на счет не размещены, требование по погашению задолженности не исполнено.

По настоящее время задолженность перед банком по договору о карте ФИО1 не погашена, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по договору о карте составляет 673020,63 руб., из которых: 570880,29 руб. – сумма основного долга, 96718,21 руб. – сумма выставленных плат, процентов, комиссий, 5422,13 руб. – сумма неустойки за своевременную неуплату обязательного платежа.

Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный банком, который ответчиком не оспорен. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не исполняет обязательства, взятые на себя по договору на получение банковской карты, поэтому с нее подлежит взысканию задолженность по данному договору в сумме 673020,63 руб.

В соответствии с п. 5.28 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных а заключительном счете- выписки, клиент уплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете- выписке, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, размер неустойки составляет <данные изъяты> руб. (673020,63*0,2)*546 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Банк самостоятельно снижает размер неустойки до <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, оценивая степень соразмерности предъявленной истцом к взысканию суммы неустойки, длительность периода просрочки и не выполнения ответчиком обязательств по договору, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, исходя из требований разумности и справедливости, приходит к выводу о возможности применения ст. 333 ГК РФ в связи с наличием в данном случае явной несоразмерности между размером взыскиваемой неустойки за нарушение срока оплаты задолженности, указанной в заключительном счете- выписки, уменьшив при этом размер за неустойки до 10000 руб..

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платёжным поручением № 107304 от 10.05.2017 г. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете- выписке в размере 10000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 июня 2017 г.

Председательствующий: (подпись) О. Н. Данилова

Копия верна. Судья: О. Н. Данилова