Решение № 2-824/2019 2-824/2019~М-761/2019 М-761/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-824/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2019 года п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при секретаре Щербаковой М.Н.,

с участием истца ФИО2, представителя ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» согласно доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-824/2019 по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банку «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований указал на то, что между ним и Центральным филиалом ПАО Банка «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита № - 19 на 60 месяцев от ДД.ММ.ГГГГ с полной процентной ставкой 18,133% годовых на сумму 477647 руб. 00 коп. В соответствие с п. 9 настоящего договора «Заемщик обязан не позднее даты кредитного договора заключить Договор индивидуального страхования НС, включающего следующие риски: 1. Страхование несчастных случаев: А) смерти застрахованного в результате несчастного случая; Б) первичное установление застрахованному 1 и 2 группы инвалидности первично в результате несчастного случая. 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

В кредитном договоре ему не предоставлено право выбирать условия кредитования, а именно в соответствии с п. 9 он обязан был заключить договор страхования и именно по определенным рискам, которые не могли быть выбраны или разделены по договору страхования. В свою очередь, он не предполагал выезжать на период кредитования за рубеж. Сотрудник банка не запрашивал у него информацию, которая дала бы банку основание полагать, что более 90% страховки должно быть именно страхование рисков выезжающих за рубеж, поэтому у банка таких оснований не имелось и бланк договора уже содержал все вышеперечисленные условия и печатным способом крестиком за него отмеченные позиции «согласия».

Положения Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» ему пояснены не были.

ДД.ММ.ГГГГ он добровольно написал заявление в навязанную ему страховую компанию «Росгосстрах» о расторжении с ним договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ В результате расторжения договора страхования ему были возвращены только 2006 руб. и 1576 руб. за страхование от несчастных случаев, а сумму 68064 руб. по страхованию выезжающих за рубеж не выплатили, сославшись устно именно на вышеназванное Указание Банка России (о котором он ранее даже не слышал).

Считает, что п. 9 кредитного договора противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку данные действия банка не являлись отдельной банковской услугой, приобретенной клиентом по собственному волеизъявлению, а являлись составной частью порядка предоставления кредитных средств.

Исходя из условий договоров, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования несчастных случаев и по страхованию выезжающих за рубеж. Кроме того, в договоре использована аббревиатура «НС», что вводит граждан в заблуждение. Исходя из смысла закона, в кредитном договоре также не может быть установлена обязанность заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, иначе нарушается принцип свободы договора ст. 421 ГК РФ. Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите.

Его претензию, направленную ДД.ММ.ГГГГ в Центральный филиал ПАО Банка «ФК Открытие» о том, что считает не соответствующим закону и поэтому ничтожным п.9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. и просит возвратить ему часть не возвращенной суммы страховой премии в размере 68 065 руб., банк не удовлетворил. Данное событие считается для него как для обычного потребителя сильным потрясением. В результате этого считает, что ему как потребителю был причинен моральный вред.

На основании вышеизложенного просил суд признать недействительными условия п.9 кредитного договора заключенного от ДД.ММ.ГГГГ. № между ФИО2 и Центральным филиалом ПАО Банк «ФК Открытие» и применить последствия его недействительности; взыскать с Центрального филиала ПАО Банка «ФК Открытие» в пользу ФИО2 часть не возвращенной суммы страховой премии в размере 68065 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; расходы по оказанию юридических услуг в размере 8 000 руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме, просил удовлетворить. Дополнительно пояснил, что претензий к страховой компании «Росгосстрах» не имеет, считает, поскольку страховой полис оформлялся сотрудниками банка, то невозвращенная сумма страховой премии в размере 68065 руб. должна быть взыскана именно с банка. Именно сотрудники банка не сообщили ему о том, что часть страховой премии, уплаченной за страхование выезжающих за рубеж в случае досрочного расторжения договора страхования не может быть возвращена. При заключении кредитного договора и оформлении договора страхования он не вникал в их условия, поскольку предложенные банком условия кредитного договора его полностью устроили, он посчитал их для себя наиболее выгодными по сравнению с предложениями других банков. Относительно условия кредитного договора о необходимости заключения договора страхования при принятии решения о его заключении с ПАО Банк «Открытие» он сразу для себя решил, что после получения денежных средств от банка обратится в страховую компанию и расторгнет договор страхования.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» согласно доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска. Указала, что кредит истцу был выдан с пониженной процентной ставкой 15% годовых. Банк вправе увеличить размер процентной ставки до 18% годовых в случае невыполнения истцом условий по страхованию от несчастных случаев и медицинское страхование выезжающих за рубеж согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита. На основании Заявлений ФИО2 на перевод денежных средств, подписанных им собственноручно, банк осуществил перевод денежных средств в размере 71647 рублей в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» в счет оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ Банк указанными денежными средствами не пользовался ни одного дня.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьёй 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями ст.819 ГК РФ предусмотрено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьёй 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п.10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п.11).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Из анализа указанных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. В кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 477647 руб. на срок 60 мес. по тарифу и условиям «<данные изъяты>». Здесь же, в заявлении, в п.13 «Дополнительные услуги в кредит», им было выбрано и отмечено условие кредитования: индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья – да, в кредит.

Также в заявлении ФИО2 в п.п.7 и 10 п.15 отметил, что с выбранными им Тарифами и Условиями ознакомлен, полностью согласен и обязуется их выполнять. Он подтверждает своё желание быть застрахованным за счет кредитных средств по Договору страхования НС. Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит, указывается в Индивидуальных условиях. Заявляет, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС. Подтверждает, что ему предоставлена информация по условиям страхования. Подтверждает, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование. До него доведена информация: в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных» требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, а именно о том, что заемщик имеет возможность отказаться от Договора страхования НС в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней (если страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, согласно п.13 подписанного ФИО2 заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, он изъявил желание быть застрахованным по Договору страхования за счет кредитных средств с целью получения потребительского кредита.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 также подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный»).

Из Индивидуальных условий следует, что истцом выбраны в ПАО Банк «ФК Открытие» условия кредитования на сумму 477647 руб. с процентной ставкой 15% годовых на срок 60 мес. При этом в 4 Индивидуальных условий также указано, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом до 18% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий, заемщик обязан не позднее дня заключения кредитного договора заключить Договор индивидуального страхования НС, заключающий следующие страховые риски: 1. Страхование от несчастных случаев; А. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Б. Первичное установление застрахованному лицу инвалидности ? и ?? группы в результате несчастного случая или болезни. 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключен Договор №, состоящий из Заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, Индивидуальных условий, Графика платежей, условий и тарифов.

Банком обязательства по предоставлению кредита в размере 477647,00 руб. на 60 мес. с процентной ставкой 15% годовых, исполнены полностью, что подтверждается выпиской по открытому на имя ФИО2 лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается истцом.

ФИО2 в свою очередь, ДД.ММ.ГГГГ подал заявление в <данные изъяты> на страхование №, с просьбой заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж.

В соответствии с указанным заявлением, ФИО2 проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей лицензию и наличие страхования не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита истцу.

Согласно заявления на страхование № собственноручно подписанного ФИО2, он также был ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса).

На основании Добровольного согласия истца (письменного заявления) был выдан Договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ, Правила страхования от несчастных случаев и выезжающих за рубеж. Согласно данного договора застрахованным лицом является ФИО2, он же является выгодоприобретателем, а в случае его смерти - наследники по закону.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 также был выдан полис-оферта медицинского страхования <данные изъяты> №

На основании заявлений ФИО2 на перевод денежных средств, подписанных им собственноручно, ДД.ММ.ГГГГ банк осуществил перевод денежных средств в размере 71647 руб. в страховую компанию <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 6000 руб. в <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Данные обстоятельства также подтверждаются ыыпиской по лицевому счету ФИО2

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредита ФИО2 банк применил разработанные им условия выдачи кредита физическим лицам по тарифу «Универсальный». Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем Индивидуальными условиями выдачи кредита ФИО2 предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка – 18% годовых вместо 15%. По мнению суда, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, является разумной. Кроме того, из упомянутых Индивидуальных условий следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком лично, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Соответственно при заключении договора истцу была предоставлена необходимая информация, в том числе и право отказа от страхования, он был ознакомлен с условиями оказания услуги и был с ними согласен.

Анализ подписанных истцом документов свидетельствует о том, что ФИО2 добровольно согласился на страхование, имел возможность отказаться от него и получить кредит на иных условиях. Так заявление на предоставление кредита в банк было подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, с Индивидуальными условиями предоставления кредита в банке ФИО2 ознакомился 16.02.2019г., а кредитные денежные средства от банка получил ДД.ММ.ГГГГ Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.

Навязывание услуги страхования при выдаче кредита ФИО2 со стороны банка судом не усматрвиается. Банк действовал в пределах норм, установленных законодательством РФ. Использование при заключении кредитного договора разработанного ответчиком типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения истцом договора страхования. Из условий кредитного договора и договора страхования следует, что истец добровольно согласился на заключение договора страхования с третьим лицом, при определении размера кредита согласовал с банком включение в размер предоставляемого кредита платеж по страховому взносу в размере 71647 руб. и поручил банку произвести оплату страхового взноса путем списания соответствующей суммы со своего банковского счета на счет страховщика.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства судом не установлено оснований для признания оспариваемого пункта 9 кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому признании его недействительным.

Само по себе условие об обязанности страхования является способом обеспечения принятых ФИО2 обязательств по исполнению условий кредитного договора, что не противоречат требованиям закона и не нарушает его права как потребителя. При добровольном подписании кредитного договора заемщик выразил свое согласие принять условие кредитного договора о страховании как элемента предоставленного кредитного продукта. Истец не был лишен права на избрание иной кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях, однако, предложенные ответчиком условия принял и получил по ним исполнение.

По заявленному истцом требованию о возврате части страховой премии, банк не является Страховщиком. Оплата страховой премии в размере 71647 руб. произведена банком Страховщику в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца. В соответствии с договором страхования банк не имеет обязанности возвращать истцу часть уплаченной им страховой премии. Услуга по страхованию является дополнительной услугой, оказанной страховой организацией.

Исходя из вышеизложенного, оснований для взыскания с банка части страховой премии, невыплаченной страхователем ФИО2, также не имеется.

При недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя, оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации истцу морального вреда у суда также не имеется.

Поскольку суд пришёл к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований, следовательно, оснований для взыскания с истца судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Банк «ФК Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд Тульской области

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий