Решение № 2-2508/2021 2-2508/2021~М-1524/2021 М-1524/2021 от 8 июня 2021 г. по делу № 2-2508/2021

Дело №

48RS0001-01-2021-002172-73


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2021г.

Советский районный суд г. Липецка в составе:

Председательствующего судьи Сушковой Л.А.,

при секретаре Камышниковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о признании ничтожным приложения № 1 к Условиям коллективного страхования от несчастных случаев и болезней АО «АльфаСтрахование», взыскании страховой выплаты,

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты. В обосновании заявленных требований истица указала, что она застрахована от несчастных случаев и болезней в АО «АльфаСтрахование» по страховому полису N°0330S/391/00010/19 по коллективному страхованию от несчастных случаев и болезней. С 22.09.2020г. по 30.09.2020г. проходила лечение в ГУЗ «Липецкий областной онкологический диспансер» с установленным диагнозом <данные изъяты> Данный диагноз является страховым случаем по риску «<данные изъяты>», за которые предусмотрена выплата в размере 750 000 рублей. Также она временно потеряла трудоспособность на длительный период времени. В связи с наступлением страхового случая ФИО1 обратилась с заявлением о страховой выплате к ответчику, однако 16.11.2020 года ей было отказано в страховой выплате на основании того, что указанное заболевание попадает в список исключений, который установлен АО «АльфаСтрахование». Отказ в выплате ФИО1 считает незаконным и необоснованным, поскольку список исключений, установленный страховой компанией противоречит закону. Также установление данного списка исключений противоречит правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 23.06.2017г. Обратившись в суд, истица просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 750000 руб., признать ничтожным приложение № 1 к Условиям коллективного страхования от несчастных случаев и болезней АО «АльфаСтрахование», взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф.

В судебном заседании истица ФИО1 и ее представитель привлеченный к участию в деле в порядке ст. 53 ГПК РФ ФИО2 заявленные требования поддержали, по основаниям, изложенным в иске, указали, что истец не имела доступа к условиям договора коллективного страхования заключенным работодателем с ответчиком АО «АльфаСтрахование», считает, что сокрытие условий договора, является основанием для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку предоставляемая услуга не была доведена до потребителя. Просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требованиях, полагал требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 11.09.2019г. между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Сбербанк России» заключен договор - Генеральное соглашение об общих условиях коллективного страхования № 0330s/391/00001/19. Договор подписан с обеих сторон ЭЦП через систему электронного документооборота.

Истец являлась застрахованным лицом согласно страховому полису № №

Предметом Соглашения является обязательство Страховщика за обусловленную Сторонами страховую премию, уплачиваемую Страхователем в предусмотренном Соглашением порядке, в пределах страховых сумм при наступлении страховых случаев произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных следующими условиями страхования:

- условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Условия НС - Приложение № 1 к Соглашению), условия добровольного медицинского страхования, в части касающейся оказания экстренной медицинской помощи на территории РФ (далее - Условия ДМС, Приложение № 2 к Соглашению) (далее вместе - Условия страхования).

Во всем, что не предусмотрено настоящим Соглашением, применяются Условия страхования и соответствующие Правила страхования (Приложение I к Условиям НС). При расхождении положений Соглашения и Условий страхования с положениями Правил страхования, приоритетными являются соответствующие положения Соглашения и Условий страхования.

Страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования и программами страхования, являющимися неотьемлемой частью Условий страхования (Приложения I, II к Условиям НС и Приложения А, Б, Б1 к Условиям ДМС, далее - Программы страхования).

В соответствии с п. 7.2 Договора, страхование, обусловленное настоящим Договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 01.10.2019г. по 30.09.2020г.

Согласно п. 2.1. Договора страхования Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные в Условиях страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю), иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в РФ " от 27.11.1992 г № 4015-1, перечень страховых случаев, на которые распространяется страховое покрытие по договор) страхования, определяется сторонами при заключении договора страхования.

Событие, наступление которого договором страхования не предусмотрено, страховым случаем не является в силу закона и не влечет возникновение обязанности произвести выплату.

Нормы, п.п. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ предписывают страховщику и страхователю при заключении договора личного страхования в обязательном порядке достигнуть соглашения по условию о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование. Причем предел ответственности страховщика - существенное условие страховой сделки, которое должно быть предметом договоренности сторон. Кроме того, законодатель не ограничивает стороны в способе описания событий, на случай наступления которых производится страхование, тем самым описания событий, в том числе путем их исключения из страхового возмещения, является законным.

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

26.10.2020г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив медицинские документы.

Как следует из представленной медицинской документации (выписка из амбулаторной карты ГУЗ «Липецкий областной онкологический диспансер»; Выписной эпикриз из истории болезни №3758/629 ГУЗ «<данные изъяты>»; выписка из популяционного канцер-регистра ГУЗ «<данные изъяты>») с 22.09.2020 года по 30.09.2020 года ФИО1 проходила курс обследования и лечения в условиях отделения хирургии <данные изъяты><данные изъяты>» с установлением диагноза: «<данные изъяты>

В соответствии с п.1 определения тяжелых заболеваний (состояний) «Таблицы размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения» (Приложение НА к Условиям НС), под <данные изъяты>

Согласно Приложению № 1 к Генеральному соглашению об общих условиях коллективного страхования №0330S/391/00001/19 от «11» сентября 2019 г. Условия коллективного страхования от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью вследствие несчастного случая или заболевания, в том числе тяжелого. (п.3)

Страховщик несет ответственность при наступлении следующих страховых случаев, имевших место с Застрахованным лицом в период действия Соглашения и связанных с исполнением им своих служебных обязанностей и в быту (круглосуточно):

В п.п.3.3 указано, что выявление у застрахованного опасного для жизни (тяжелого) заболевания или состояния, впервые диагностированного в период действия Соглашения, либо последствия такого заболевания, предусмотренные «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения»-далее по тексту страховой случай или страховой риск «Тяжелые заболевания»».

Согласно Приложению ПА к Условиям НС Генерального соглашения об общих условиях коллективного страхования №0330S/391/00001/19 от «11» сентября 2019г. «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения». Дается понятие в разделе <данные изъяты>

<данные изъяты>

Однако, данным разделом предусмотрены исключения из страхового покрытия.

2 пункт устанавливает следующее исключение: 2) <данные изъяты>

Таким образом, согласно представленной медицинской документации диагностированное у истицы заболевание: <данные изъяты>.» является исключением из страхового покрытия в соответствии с условиями Договора страхования, АО «АльфаСтрахование» буквально трактуя условия договора, не имела правовых оснований для признания события страховым по риску: «тяжелые заболевания» и осуществления страховой выплаты.

Согласно п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условия договора в случае его неясности буквальное значение устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая вышеизложенное, условиями договора исключается событие, заявленное истцом ФИО1 как страховое.

Так же суд находит заслуживающим внимание довод ответчика возражающего против требований истицы относительно того, что указанный договор страхования является договором присоединения.

Согласно п.п. 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В данном случае истец является застрахованным лицом, а не присоединившейся стороной.

Согласно п.1, ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной – страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого поименованного в договоре лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Кроме того, договор личного страхования, заключенный между ответчиком и ПАО «Сбербанк России» относится к добровольным видам страхования, определяет индивидуальные, а не типовые условия, согласованные сторонами договора. Истец не является стороной договора, не оплачивала страховую премию, в связи с чем, не может быть признана присоединившейся стороной. Типовых условий комплексного страхования (НС+ДМС) не существует, каждая страховая компания представляет свои условия страхования, также индивидуальные условия определяются в договоре страхования с каждым клиентом. В рассматриваемом случае, договор страхования с ПАО «Сбербанк России» является индивидуальным и ни как не является договором присоединения.

Доказательств опровергающих установленные судом обстоятельства истцом не представлено.

Анализируя вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований и отказывает ФИО1 в удовлетворении иска предъявленного к АО «АльфаСтрахование» о признании ничтожным приложения № 1 к Условиям коллективного страхования от несчастных случаев и болезней АО «АльфаСтрахование», взыскании страховой выплаты.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении иска к АО «АльфаСтрахование» о признании ничтожным приложения № 1 к Условиям коллективного страхования от несчастных случаев и болезней АО «АльфаСтрахование», взыскании страховой выплаты - отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Л.А. Сушкова

Мотивированное решение изготовлено 16.06.2021 года.