Решение № 2-290/2019 2-290/2019~М-222/2019 М-222/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-290/2019

Дело № 2-290/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

К О Т О В С К И Й Р А Й О Н Н Ы Й С У Д

В О Л Г О Г Р А Д С К О Й О Б Л А С Т И

в составе председательствующего судьи Новиковой Н.А.

при секретаре Ромашовой Л.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котово

27 августа 2019 г.

дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Автоэкспресс», Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании убытков,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Автоэкспресс», АО «Д2 Страхование» о взыскании убытков.

Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (далее- Банк) был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля <данные изъяты> (год выпуска -2018, VIN:№) на сумму <данные изъяты> рубля 00 копеек, сроком на 84 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен договор об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. (с Обществом с ограниченной ответственностью «Автоэкспресс») и заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе Комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита № (с Акционерным обществом «Д2 Страхование»).

Банком от лица страховой компании одновременно с заключением кредитного договора был оформлен страховой полис. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках страхования.

Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о невозврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя - «если договором не предусмотрено иное».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования - не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

С целью досудебного урегулирования вопроса истец направил ДД.ММ.ГГГГ Ответчикам претензии о расторжении договора об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ., исключении его из договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита № и возврате ему части денежных средств, пропорционально не истекшему сроку действия договора. Однако, данные требования ответчиками были проигнорированы.

Фактически по договору об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец пользовался услугами 5 месяцев (с декабря 2018года по апрель 2019г.), соответственно сумма подлежащая возврату составляет: <данные изъяты> (общая сумма договора)/84 месяца * 79 месяцев (количество неиспользованных месяцев) = <данные изъяты> рублей.

По договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита №, истец пользовался услугами 5 месяцев (с декабря 2018года по апрель 2019г.), соответственно сумма подлежащая возврату составляет: 20370 /84 месяца * 79 месяцев (количество неиспользованных месяцев) = <данные изъяты> рублей.

Сложившаяся ситуация вызвала у него огромное душевное волнение, а также нравственные страдания. Для разрешения данного вопроса и защиты своих нарушенных прав ему пришлось обращаться в различные инстанции, на что истец потратил свое личное и рабочее время, а также денежные средства.

Просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Автоэкспресс» в пользу истца убытки в размере <данные изъяты> руб. 50 коп. Взыскать с Акционерного общества «Д2 Страхование» в пользу истца убытки в размере <данные изъяты> руб. 50 коп. Взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчиков в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. Взыскать с ответчиков в пользу истца стоимость оплаты нотариальных расходов в полном объеме согласно представленным чекам.

От истца ФИО1 в судебное заседание поступило ходатайство, в котором он просит рассматривать дело в его отсутствие.

От представителя истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание поступило ходатайство от рассмотрении дела в её отсутствие.

От представителя ответчика ООО «Автоэкспресс» по доверенности ФИО3 в судебное заседание поступил отзыв на исковое заявление, в котором она просит отказать в удовлетворении исковых требований истца к ООО «Автоэкспресс» в полном объеме. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Автоэкспресс».

Ответчик АО «Д2 Страхование» были судом надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, но в судебное заседание не явились. От представителя ответчика АО «Д2 Страхование» по доверенности ФИО4 в судебное заседание поступило возражение на иск, в котором просит отказать в иске в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля <данные изъяты> (год выпуска -2018, VIN:№) на сумму <данные изъяты> рубля 00 копеек, сроком на 84 месяца.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Автоэкспресс» был заключен договор об оказании услуг №.

В соответствии с условиями договора, ООО «Автоэкспресс» приняло обязательства оказать ФИО1 следующие консультационные, информационные, правовые и иные услуги в соответствии с п.п. 1.2.1-1.2.7 договора:

- провести юридический анализ правоустанавливающих документов в отношении автомобилей, предлагаемых для приобретения Заказчиком;

- провести проверку наличия/отсутствия зарегистрированных обременений в отношении автомобилей, предлагаемых для приобретения Заказчиком;

- осуществить консультирование заказчика по условиям Программ страхования, осуществить сбор, обработку и техническую передачу информации о заказчике страховщику, связанной с организацией распространения на заказчика (застрахованное лицо) условий договора страхования;

- в целях обеспечения возврата кредитных средств, полученных заказчиком на приобретение автомобиля, исполнитель обязуется застраховать заказчика (заключить договор личного страхования) от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заказчика и рисков потери заказчиком работы: связанных с утратой постоянного дохода в результате недобровольной потери работы (прекращения/расторжения трудового договора);

- подготовить и согласовать с заказчиком и продавцом всех документов юридического характера, служащих основанием для приобретения автомобиля (в случае необходимости);

- обеспечить подписание надлежащими лицами всех документов юридического характера, служащих основанием для приобретения Автомобиля (в случае необходимости);

- принимать участие в переговорах с продавцом по вопросам приобретения автомобиля совместно с заказчиком.

До приобретения транспортного средства ответчик ООО «Автоэкспресс» провел юридический анализ правоустанавливающих и иных документов в отношении автомобиля, предлагаемого для приобретения заказчику; провел проверку наличия/отсутствия зарегистрированных обременений/ ареста и нахождения в розыске, в отношении автомобиля, предлагаемого для приобретения заказчику; осуществил консультирование заказчика по условиям возможного страхования на основании волеизъявления заказчика, что подтверждается заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования № Д2АЭ18 от ДД.ММ.ГГГГ по Программе комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита» № и осуществил действия, направленные на присоединение заказчика к договору добровольного коллективного страхования, произвел оплату страховой премии в пользу АО «Д2 Страхование» в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Принял участие в подготовке, экспертизе и согласовании всех документов юридического характера, служащих основанием для приобретения автомобиля, в том числе подготовил проект договора купли-продажи транспортного средства № и проект акта приема-передачи.

В п.2.1 договора об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В п. 3.2 договора по соглашению сторон был определен размер вознаграждения ответчика за оказание заказчику комплекса услуг по договору в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно п.4.1 указанного договора оказания услуг, настоящий договор вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Услуги по настоящему договору оказывают в период ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение договора об оказании услуг полностью соответствует п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как указанная статья лишь запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, со стороны ответчика ООО Автоэкспресс» никакого понуждения к заключению договора об оказании услуг в отношении клиента не оказывалось, недостоверной или иной информации, вводящей его в заблуждение, не предоставлялось.

Договор подписан истцом собственноручно.

Оплата комиссионного вознаграждения за предоставление услуги по Договору оказания услуг предусмотрена п. 1 ст. 781 ГК РФ.

Согласно Акту сдачи-приемки оказанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ООО «Автоэкспресс» и ФИО1 замечаний и возражений относительно качества оказанных услуг со стороны истца не заявлено.

Таким образом, ООО «Автоэкспресс» истцу была оказана услуга по его заявлению и в соответствии с условиями договора, заключенного сторонами, работа истцом была принята, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для взыскания с ООО «Автоэкспресс» вознаграждения за оказанные истцу услуги, стоимость которых была согласована сторонами при заключении договора.

В заявлении на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 добровольно выразил желание быть застрахованным по Программе комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита» в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Автоэкспресс» и АО «Д2 Страхование», в соответствии с Программой страхования и Комплексными правилами клиентов кредитных организаций К-5.0, в редакции действующей на момент составления Программы страхования на следующих условиях:

- дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ,

- дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ,

- пакет рисков «Финансовая защита» F1 (в соответствии с п.7.1.1. Раздела 7 Программы страхования,

- основным выгодоприобретателем, в размере фактической задолженности по договору №, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени, назначен ООО «Экспобанк».

В заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования указана сумма страховой премии, уплачиваемая ООО «Автоэкспресс» в пользу СК АО «Д2 Страхование» в размере 20 370 рублей 00 копеек.

В указанном заявлении в полном соответствии с требованиями статьи 934 Гражданского кодекса РФ, истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договорам страхования, которые будут заключены ООО «Автоэкспресс» с АО «Д2 Страхование» и в соответствии с условиями которых получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанным договорам страхования является ООО «Экспобанк».

Также истец в вышеуказанном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями страхования, в соответствии с Программой страхования и получил Программу страхования.

Как установлено судом, на основании письменного волеизъявления, ООО «Автоэкспресс» произвело присоединение ФИО5 к Договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом не представлено доказательств, что при подключении его к программе страхования он действовал по принуждению, в результате заблуждения или обмана.

Согласно Указанию от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, страховая премия возвращается страховщиком в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом, в установленный срок истец не воспользовался предоставленным ему правом на расторжение договоров.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Автоэкспресс» была направлена претензия, в которой просил расторгнуть договор об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, исключить его из Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе Комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита № и произвести ему возврат части денежных средств, пропорционально не истекшему сроку действия договора.

ООО «Автоэкспресс» в удовлетворении претензии отказало в связи с невозможностью возврата вознаграждения по договору оказания услуг по причине фактического исполнения обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была направлена претензия АО «Д2 Страхование», в которой просил исключить его из договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе Комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита №, а также произвести возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора.

В ответе на претензию ответчик АО «Д2 Страхование» отказало истцу в удовлетворении претензии, разъяснив, что для решения вопроса об исключении из списка застрахованных лиц необходимо обратиться к страхователю. Также отказано в удовлетворении требований ФИО1 о возврате части страховой премии отказано, поскольку возможность возврата предусмотрена только п.1 ст.958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если в договоре не предусмотрено иное.

Основания прекращения договора страхования указаны в п. 1 ст. 958 ГК РФ, согласно которому договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Также в п. 2 ст. 958 ГК РФ указано, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Между тем, как следует из смысла п. 3 ст. 958 ГК возможность прекращения действия договора страхования и возвращения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, законодатель связывает с обстоятельствами, указанными в п. 1 ст. 958 ГК РФ, тогда как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в рамках рассматриваемого дела возможность прекращения действия договора страхования и возврат части уплаченной истцом страховой премии находится в непосредственной зависимости от условий, предусмотренных договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, п.9.3 договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае досрочного прекращения страхования срока страхования страховая премия, уплаченная за страхование соответствующего Застрахованного лица, возврату не подлежит (за исключением случаев, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ.

В судебном заседании, обстоятельств, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ, не установлено.

Истец своими конклюдентными действиями выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в его тексте.

Исковые требования предъявлены к страховой компании, которая свои обязательства по договорам страхования, носящим рисковый характер, выполняет надлежащим образом. Со стороны страховой компании отсутствует какое-либо понуждение страхователя к заключению договора. Договор страхования заключен на конкретный срок.

Соответственно страховая компания со дня заключения договора до окончания срока его действия несёт риски, связанные со страхованием.

Полных и объективных доказательств обратного истцом не представлено.

Следовательно, суд не находит законных оснований для удовлетворении требований истца о взыскании с АО «Д2 Страхование» в его пользу убытков в размере <данные изъяты> руб. 50 коп.

Поскольку в удовлетворении основной части исковых требований ФИО1 отказано, требования о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Автоэкспресс», Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. 50 коп., <данные изъяты> руб. 50 коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа 50 % от взысканной суммы, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.

Судья Н.А.Новикова

Решение в окончательной форме изготовлено 01 сентября 2019 г.