Решение № 2-1553/2018 2-1553/2018~М-1412/2018 М-1412/2018 от 12 ноября 2018 г. по делу № 2-1553/2018

Дело № 2-1553/2018


Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Г. А.,

при секретаре Морозовой Л.В.,

с участие ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

08.08.2018 г. в суд поступило направленное 03.08.2018 г. через отделение почтовой связи исковое заявление АО "Тинькофф Банк" (ранее - "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО)) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, 31.05.2012 г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №0028561156 с лимитом задолженности 140000 руб., который в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения или в сторону понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий (УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязанностей по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 07.11.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности ответчика на момент расторжения договора был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий, п.5.12 Общих условий УКБО). Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 194 165,97 руб., из которых: основной долг – 137 081,99 руб., проценты – 42 554,31 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы – 14 529,67 руб. Просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.07.2017 г. по 07.11.2017 г. включительно в указанном выше размере истец просит взыскать с ответчика, а также – расходы по госпошлине (л.д.2-4).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания, по его просьбе, изложенной в иске и в поступившем в суд 07.11.2018 г. заявлении (л.д.4, 68-73).

В судебном заседании ответчик ФИО1 против иска возражала по основаниям представленных в дело 09.10.2018 г. и в судебном заседании возражений, указав, что истцом не представлено доказательств заключения кредитного договора; заявление-анкета кредитным договором не является; кредитный договор она не заключала, кредит не брала; на момент распространения анкет (май 2012 г.) АО «Тинькофф Банк» не имел лицензию на осуществление банковской деятельности.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.1 и п.3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

03.05.2012 г. ФИО1, <дата> г. рождения, обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (в настоящее время – АО «Тинькофф Банк» (л.д.10-15)) с заявлением-анкетой на заключение Универсального договора (Договора) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; универсальный договор заключается путем акцепта Банком, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Просила заключить с нею договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете и Условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, в указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 3% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,6% годовых. Согласно заявлению-анкете, тарифный план 1.0 кредитная карта Тинькофф Платинум. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети интернет, с Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на бланке Заявления-Анкеты на получение кредитной карты (л.д.18).

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) от 28.09.2011 г., универсальный договор - заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкета, Условия (УКБО) - настоящий документ, являются неотъемлемой частью Универсального договора (п.1). В соответствии с п.2.4 общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента. Для договора кредитной карты акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (л.д.32-оборот).

Согласно Общим условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.10); Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.12); держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.2); лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3) (л.д.34).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 1.0 RUR: базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день; при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89; от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб. (л.д.30).

В упомянутой выше Анкете-Заявлении ФИО1 не указала свое несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, указав согласие быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка, поручила Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами (л.д.28-оборот).

В соответствии с Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» - присоединение к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете клиента несогласия клиента на участи в Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случае и болезней, клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования; при этом отражено, что ранее действовал договор коллективного страхования № 1264 ТК от 06.05.2009 г., заключенный между ТКС Банк (ЗАО) и ОСАО «РЕСО-Гарантия», в связи с расторжением которого 04.09.2010 г. Банк заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов с ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование»; при этом застрахованные в ОСАО «РЕСО-Гарантия» клиенты Банка автоматически были застрахованы в ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», в целях выполнения обязанностей по Программе страхования держателей кредитных карт (л.д.16 и оборот).

Получение кредитной карты Банка ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось. Выпиской по номеру договора 0028561157 клиента ФИО1 подтверждено, что 31.05.2012 г. карта была активирована и с указанной даты ФИО1 использовала денежные средства для совершения покупок, снимала наличные денежные средства, осуществляла пополнение счета, оплачивая проценты по кредиту, плату за оповещение об операциях, за программу страховой защиты, за использование средств сверх лимита (л.д.23-26).

Таким образом, установлено, что 31.05.2012 г. между сторонами в предусмотренной материальным законом форме заключен кредитный договор, - в связи с чем доводы ответчика об отсутствии подписанного сторонами договора, о том, что ответчица не брала кредит в банке - несостоятельны. Суд также не принимает доводы ответчика о том, что по состоянию на май 2012 г. у Банка-кредитора не было лицензии на осуществление банковских операций; о том, что в ИФНС по г.Электростали отсутствуют сведения об открытых (закрытых) кредитных банковских счетах в банке «Тинькофф Кредитные системы» банк (ЗАО) в отношении ФИО1 (л.д.86), поскольку в соответствии с "Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П (в редакции, действовавшей на 31.05.2012 г.), на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4); предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором (п.1.8).

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ст.811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ГК РФ).

Из выписки по номеру договора 0028561157 видно, что в период с 31.05.2012 г. по 29.06.2017 г. ответчик ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами, оплачивала проценты и предусмотренные договором сторон платы (л.д.23-26).

Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, что подтверждено выпиской по номеру договора, из которой видно, что последнее поступление от заемщика денежных средств имело место 29.06.2017 г.; после указанной даты денежные средства не поступали, в связи с чем с 01.07.2017 г. образовалась задолженность, начислялись штрафы за неоплаченный минимальный платеж (л.д.26 из л.д.23-26).

Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расторг Договор 07.11.2017 г. путем выставления в адрес заемщика Заключительного счета, которым подтверждено, что в связи с неисполнением заемщиком условий договора и наличием по состоянию на 07.11.2017 г. задолженности в размере 194 165,97 руб., Банк уведомил заемщика об истребовании всей задолженности и расторжении договора кредитной карты (л.д.34-оборот, 38).

На момент расторжения договора задолженность ответчика была зафиксирована банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Из расчета истца (л.д.17-22) и справки от 27.06.2018 г. (л.д.9) видно, что по состоянию на 07.11.2017 г. задолженность ответчика по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № 0028561157 также составляет 194165,97 руб., из которых: основной долг - 137081,99 руб.; проценты - 42554,31 руб.; штрафы - 14529,67 руб.

Произведенный истцом расчет проверен судом, суд находит расчет арифметически верным, основанным на положениях материального закона и договоре сторон; подтвержденным выпиской по номеру договора; начисление процентов осуществлено в соответствии с условиями договора – на фактически использованные денежные средства по установленной Тарифами ставке; штрафные санкции адекватны, соразмерны нарушенному ответчиком обязательству, периоду просрочки; ответчиком расчет истца не опровергнут.

В силу положений процессуального закона, требования, основанные на письменной сделке по сумме взыскания, не превышающей пятисот тысяч рублей, рассматриваются в порядке приказного производства (глава 11 ГПК РФ).

Материалами дела подтверждено, что определением мирового судьи судебного участка № 287 Электростальского судебного района Московской области от 28.03.2018 г. по делу № 2-1172/2017 был отменен судебный приказ от 12.12.2017 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № 0028561157 от 31.05.2012 г. в размере 194165,97 руб. и расходов по оплате госпошлины в пользу взыскателя АО «Тинькофф Банк»; взыскателю разъяснено право на обращение с заявленными требованиями в порядке искового производства (л.д.35-37). После отмены судебного приказа истец 03.08.2018 г. направил в суд настоящий иск о взыскании задолженности по договору кредитной карты (л.д.39).

С учетом установленных фактических обстоятельств, приведенных положений материального закона, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика просроченной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при заявленной цене иска в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ оплачена госпошлина в размере 5083,32 руб. по платежным поручениям: № 167 от 14.11.2017 г. – 2541,66 руб., № 121 от 10.04.2018 г. – 2541,66 руб. (л.д.6-7).

На основании ст.98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины в сумме 5083,32 руб. подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО "Тинькофф Банк" - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> г. рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО "Тинькофф Банк" просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с 01.07.2017 г. по 07.11.2017 г. в размере 194165 руб. 97 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 137081 руб. 99 коп., просроченные проценты – 42554 руб. 31 коп., штрафные проценты за просрочку платежей – 14529 руб. 67 коп.; взыскать также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5083 руб. 32 коп., а всего – 199249 (сто девяносто девять тысяч двести сорок девять) рублей 29 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Рыжова Г. А.

В окончательной форме решение судом принято 19 ноября 2018 года.

Судья: Рыжова Г. А.