Решение № 2-55/2019 2-55/2019~М-42/2019 М-42/2019 от 8 января 2019 г. по делу № 2-55/2019

Дело № 2-55/2019

УИД 89RS0009-01-2019-000054-96


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2019г. с. Красноселькуп

Красноселькупский районный суд

Ямало-Ненецкого автономного округа

в составе: председательствующего судьи - Себеховой И.В.,

при секретаре судебного заседания - Новопашиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС) Банк (закрытое акционерное общество (ЗАО)) (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности в размере 144 235,92 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 084,72 руб.

В обоснование требований истец указал, что 04.01.2013 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № (далее - Договор) с лимитом задолженности 106 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного: банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266 - П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта Рос-

сии»), направлялись Ответчику счета выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 10.09.2015 между Банком и Ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания (см. Приложения). В связи с неисполнением своих обязательств 10.11.2016 Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 28.06.2016 по 10.11.2016 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 144 235,92 руб., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14582505182892.

Банк исполнил свои обязательства перед Ответчиком надлежащим образом и в полном объеме. Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности Ответчиком в нарушение условий договора и положений ст.309 ГК РФ не производится. Сумма задолженности по Договору Реструктуризации, отраженная в расчете задолженности Ответчика (приложена к настоящему Иску), является корректной, сформированной в соответствии с заключенным Договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшийся суммы задолженности по Договору и подлежит взысканию в полном объеме.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 28.06.2016 по 10.11.2016 включительно в размере 144 235,92 руб., из которых:124 227,53 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 20 008,39 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 084,72 руб.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя не направил, о слушании дела извещен, имеется ходатайство о рассмотрение дела в отсутствии представителя АО «Тинькофф Банк» (л.д. 38).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями согласна в полном объеме.

Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ст.59, 60, 67 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь всех собранных по делу доказательств в их совокупности, признание ответчиком заявленных исковых требований в полном объеме, суд приходит к следующему.

В части 3 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 04.01.2013 между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее - ТКС Банк (ЗАО), заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 106 000 рублей.

Согласно Решения б/н единственного акционера от 16 января 2015г. фирменное название было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк). 12 марта 2015г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д.12-14).

По заявлению ФИО1 от 04.01.2013 о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты Банком на её имя была выпущена кредитная карта и осуществлено кредитование. Согласно заявлению - анкете ответчик ФИО1 согласилась с тем, что договор состоит из нескольких частей, а именно: заявления-анкеты, тарифов по кредитным картам, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а также подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, размещенными в сети Интернет, понимает и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует её личная подпись в заявлении-анкете (л.д.24).

Условия предоставления ФИО1 кредита по договору кредитной карты № установлены Условиями комплексного банковского обслуживания утвержденного Решением правления ТКС Банк (ЗАО) 28.09.2011 и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (л.д.25-30).

В силу п.п.5.3, 57 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе, месяце, в котором формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

В соответствии с п.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в сформированной счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте: начисленных комиссиях, платах, годовой (ежемесячной) плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты.

Согласно п.5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. В соответствии с п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф на неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Тарифами по кредитной карте выданной ТКС Банка (ЗАО) на имя ФИО1, утвержденными приказом № 0620.03 от 20.06.2012 (далее Тарифы), установлен тарифный план ТП 7.12 (продукт Тинькофф Платинум), которым предусмотрены: беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 28,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карты – по 590 руб.; плата за перевыпуск кредитной карты при утере (порче) карты, ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% годовых от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. (л.д.26).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ответчику была предоставлена кредитная карта за №52132437***1242 с лимитом задолженности 106 000 рублей, что подтверждается выписками из истории погашения кредита, заявлением-анкетой заемщика.

Ответчик ФИО1 систематически не исполняла свои обязательства по договору, а с 07.04.2015 прекратила уплату кредита полностью, что подтверждается выпиской из истории погашения кредита (л.д.16-22), в связи с чем ответчику был выставлен заключительный счет по состоянию на 01.08.2015 на сумму 185 035,92 руб. (л.д.36).

10.09.2015 между истцом и ответчиком был заключен договор реструктуризации №, составными частями которого являются: Оферта, Тарифы по тарифному плану общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания, а также составлен график платежей (л.д.34-35).

10.11.2016 договор реструктуризации между сторонами расторгнут в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств и выставлен заключительный счет на сумму 144 235,92 руб., из них: кредитная задолженность – 124 227,53 руб. и штраф -20 008,39 руб. (л.д.37).

Расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспаривался, как и не оспаривалось то, что на момент рассмотрения дела задолженность не погашена. С учетом изложенного выше, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 144 235,92 руб., поскольку ответчик не выполняет в установленном порядке обязательства по погашению долга и уплате процентов, ответчиком нарушен срок погашения денежных обязательств.

При таких обстоятельствах, учитывая факт нарушения заемщиком Ротенко срока, установленного для возврата очередной части кредита, просрочки уплаты заемщиком кредита и процентов на сумму кредита, суд находит исковые требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из платежных поручений № 131 от 16.11.2016 и № 985 от 11.02.2019 усматривается, что истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления о взыскании задолженности в суд в размере 4 084 рубля 72 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. уплаченная истцом госпошлина в размере 4 084 рубля 72 копейки подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на 11.11.2016 за период с 28.06.2016 по 10.11.2016 в сумме 144 235,92 руб. (сто сорок четыре тысячи двести тридцать пять рублей 92 копейки), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 084,72 руб. (четыре тысячи восемьдесят четыре рубля 72 копейки), всего взыскать 148 320,64 руб. (сто сорок восемь тысяч триста двадцать рублей 64 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красноселькупский районный суд.

Судья И.В. Себехова

Решение в окончательной форме принято 16 апреля 2019 года.