Решение № 2-897/2023 от 28 ноября 2023 г. по делу № 2-897/2023

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

г. Зея <Дата обезличена>

Зейский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Шевчук Н.Н.,

при секретаре Крюковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Б.О.С., Б Артёму Михайловичу в лице законного представителя Б.О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и Б.М.Ю. заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 0,1 рублей на срок 120 месяцев под 0 % годовых в течение льготного периода кредитования, который составляет 36 месяцев.

<Дата обезличена> Б.М.Ю. умер, обязательства по кредитному договору не исполнены, задолженность по состоянию на <Дата обезличена> составила 25574 рубля 13 копеек, в том числе по основному долгу – 9169 рублей 59 копеек, по просроченной ссудной задолженности – 14751 рубль 16 копеек, на просроченную ссудную задолженность начислена неустойка – 1653 рубля 38 копеек.

Наследниками по закону первой очереди после смерти Б.М.Ю. являются его супруга Б.О.С., сын Б.А.М., в состав наследственного имущества входят: ? доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение с кадастровым номером <Номер обезличен>, расположенное по адресу: <адрес>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах: <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах: <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах: <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счете <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счете <Номер обезличен>.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников Б.М.Ю. задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, с учетом уточнения требований просит взыскать 10135 рублей 08 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 967 рублей 22 копеек.

Определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники Б.М.Ю.: Б.О.С., Б.А.М. в лице законного представителя Б.О.С.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении уточненных требований настаивает.

Ответчик Б.О.С., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Б.А.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещена, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с уточненными требованиями согласна.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при такой явке.

Изучив представленные доказательства, материалы наследственного дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и Б.М.Ю. заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 0,1 рублей на срок 120 месяцев под 0 % годовых в течение льготного периода кредитования, который составляет 36 месяцев.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора; после погашения задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа, при предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами), исходя из количества периода рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товара (работ услуг), с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период; периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: штраф за нарушение срока возврата кредита (его части): за первый раз выхода на просрочку – 590 рублей; за второй раз подряд – 1 % от суммы полной задолженности +590 рублей; за третий раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности +590 рублей; 19% годовых – неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; начисление штрафа и неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.1, 6.3).

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговоренной кредитным договором.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: заявление-анкета заемщика, индивидуальные условия договора потребительского кредита, тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва», общие условия договора потребительского кредита, выписка из лицевого счета.

Из условий заключенного договора следует, что Б.М.Ю. должен 13 числа каждого месяца вносить в счет погашения основной суммы долга по кредитному договору платеж по кредиту, рассчитанному банком в дату, соответствующую дате заключения договора.

Вместе с тем, данная обязанность исполняется ненадлежащим образом – с <Дата обезличена> платежи вносятся в неполном объеме, с <Дата обезличена> – платежи не вносятся, <Дата обезличена> года – внесены платежи в общей сумме 15500 рублей.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> Б.М.Ю. умер, в состав наследственного имущество, открывшегося после его смерти, входит: ? доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение с кадастровым номером 23:07:0301017:328, расположенное по адресу: <адрес>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах: <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах: <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах: <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счете <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счете <Номер обезличен>.

Из материалов дела и наследственного дела видно, что наследниками по закону, принявшими наследство после смерти Б.М.Ю., являются супруга Б.О.С. и сын Б.А.М., которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из ? доли каждому: ? доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение с кадастровым номером <Номер обезличен>, расположенное по адресу: <адрес>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах: <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах: <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счетах: <Номер обезличен>; <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счете <Номер обезличен>; права на денежные средства, хранящиеся в подразделении <Номер обезличен> Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счете <Номер обезличен>.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу закона под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее); размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связаны, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такие обязательства смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращаются, входят в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении со стороны кредитора своим правом требования исполнения обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, материалы дела не содержат. Из дела следует, что кредитор с момента, когда ему стало известно о смерти заемщика, принимал меры к установлению наследственного имущества и наследников заемщика.

Факт ненадлежащего исполнения наследниками после смерти заемщика обязательств по кредитному договору подтвержден представленными доказательствами, в частности расчетом задолженности, выпиской по счету, ответчиком – правопреемником заемщика не опровергнут.

Таким образом, судом установлено, что с <Дата обезличена> возникла просрочка уплаты основного долга, гашение которой ответчиками не производится.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита исполняется ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составила 10135 рублей 08 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность составляет 8420 рублей 75 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1714 рублей 33 копейки.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленным банком расчетом цены иска, содержащем сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Согласно данным Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на <Дата обезличена> кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 885793 рубля 18 копеек.

Кадастровая стоимость недвижимого имущества принимается судом к расчету стоимости наследственного имущества, отличная от кадастровой стоимость наследственного имущества нотариусом в рамках наследственного дела не определена, сторонами не оспорена, данных об иной стоимости жилого помещения истцом и ответчиком не представлено.

Кроме того, в состав наследственного имущества Б.М.Ю. входят права денежные вклады, хранящиеся в подразделении ПАО «Сбербанк России» на указанных выше счетах.

При таких обстоятельствах заявленная к взысканию денежная сумма не превышает стоимости наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, Б.О.С. является законным представителем Б.А.М.

В силу ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Согласно п. 3 ст. 28 ГК РФ имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине.

Из материалов дела следует, что несовершеннолетний Б.А.М. является наследником умершего Б.М.Ю., принял наследство, открывшееся после его смерти, поэтому самостоятельно несет ответственность по долгам наследодателя, до достижения им совершеннолетия в лице его законного представителя Б.О.С.

Поскольку судом установлено, что Б.О.С., Б.А.М. в лице законного представителя Б.О.С. не исполняются обязанности по возврату суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены условиями кредитного договора, суд удовлетворяет требования истца о взыскании солидарно с ответчиков Б.О.С., Б.А.М. в лице законного представителя Б.О.С. просроченной ссудной задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 8420 рублей 75 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право суда уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с субъекта, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, не ставится законом в зависимость от наличия или отсутствия заявления об этом.

Вместе с тем, заявлений о несоразмерности неустойки от ответчика не поступало, а судом несоразмерности неустойки по просроченной ссудной задолженности в размере 1714 рублей 33 копейки последствиям нарушения обязательств не установлено.

Таким образом, взысканию в пользу истца солидарно с ответчиков Б.О.С., Б.А.М. в лице законного представителя Б.О.С. в счет погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> подлежит сумма 10135 рублей 08 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 8420 рублей 75 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1714 рублей 33 копейки – в пределах стоимости унаследованного имущества.

В силу ст. 98, ч. 1 ст. 101 ГПК РФ суд взыскивает солидарно с указанных ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 967 рублей 22 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Б.О.С. (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>), Б Артёма Михайловича (СНИЛС <Номер обезличен>) в лице законного представителя Б.О.С. (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <Номер обезличен>) 11102 рубля 30 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 10135 рублей 08 копеек и судебные расходы в размере 967 рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.Н. Шевчук

Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>

Судья Н.Н. Шевчук