Решение № 2-1226/2017 2-1226/2017~М-891/2017 М-891/2017 от 17 мая 2017 г. по делу № 2-1226/2017

Дело № 2-1226/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 18 мая 2017 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Клоковой Н.В.,

при секретаре Крашенинниковой М.С.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коврове гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ВТБ 24 (публичному акционерному обществу) о признании недействительным включение в число участников программы страхования, взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту - ПАО «ВТБ 24») о признании недействительным включение его в число участников программы страхования, о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в сумме <данные изъяты>, убытков в размере уплаченных процентов за пользование кредитом за период с 03 марта 2017 года по 05 апреля 2017 года в размере <данные изъяты>, убытков в размере, начисленных процентов за пользование кредитом, из расчета 21 % годовых с суммы <данные изъяты> с 06 апреля 2017 года по день фактического возврата денежных средств, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал. В обоснование заявленных требований пояснил, что обязательным условием получения кредита являлось включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», о чем специалистом банка одновременно с кредитным договором было дано ему на подпись соответствующее заявление. За подключение к программе страхования из суммы причитающегося к выдаче кредита ответчик удержал комиссию банка в сумме <данные изъяты> и расходы банка на оплату страховой премии страховщику ООО «СК «ВТБ Страхование» по договору страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> Полагает, что при заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, поскольку кредитный договор не предусматривал альтернативный выбор страховщика и повышенный размер процентной ставки в случае отказа от страхования. Он не предупреждался о последствиях присоединения к коллективном договору страхования, ему не разъяснялась разница между страховыми продуктами, выбор страхового продукта уже был проставлен в заявлении до его подписания, не выдавались правила страхования, договор страхования, страховой полис. Кроме того, в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854- У он имеет право отказаться от страхования и получить возврат уплаченной платы за весь срок страхования в полном размере. Просил суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» комиссии, уплаченные за подключение к программе страхования, в сумме <данные изъяты>, а также убытки в размере уплаченных процентов за пользование кредитом за период с 03 марта 2017 года по 05 апреля 2017 года в размере <данные изъяты>, убытки в размере начисленных процентов за пользование кредитом из расчета 21 % годовых с суммы <данные изъяты> с 06 апреля 2017 года по день фактического возврата денежных средств. Ссылаясь на положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», просил суд взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласилась. В обоснование возражений пояснила, что при заключении кредитного договора заемщиком было выражено согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования и собственноручно было подписано заявление о включении его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на указанных в заявлении условиях. Присоединение к договору коллективного страхования не является обязательным условием для предоставления кредита. При заключении кредитного договора ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора страхования или осуществить личное страхование в любой страховой компании по своему выбору. Считает, что к отношениям, возникшим между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1, Указание Банка России от 20 ноября 2015 года, предусматривающее возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования, не применимы, поскольку они распространяются на страхователей физических лиц, тогда как страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо - ПАО «Банк ВТБ». Поскольку банком права истца не нарушались, полагает, что оснований для взыскания убытков и компенсации морального вреда не имеется.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного разбирательства установлено, что <дата> между ПАО «ВТБ 24» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита 03 марта 2022 года, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 21 % годовых (полная стоимость кредита 20,995 %), размер ежемесячного платежа -<данные изъяты>, размер последнего платежа составляет - <данные изъяты> (л.д. 5-7).

Кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления на получение кредита от <дата> путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования «Общие условия» и подписания заемщиком согласия на кредит.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), Согласия на кредит (индивидуальные условия), содержащих в себе все существенные условия кредитования (п. 20 Согласия на кредит).

<дата> ФИО1 было подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из содержания пункта 3 данного заявления следует, что срок страхования установлен с <дата> по <дата> (на весь срок кредитования) и определена плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в размере <данные изъяты>.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ПАО «Банк ВТБ 24» предоставил ФИО1 кредит, перечислив денежные средства в сумме <данные изъяты> на счет заемщика, и на основании заявления заемщика перечислил страховую премию в размере <данные изъяты> в ПАО «Банк ВТБ 24».

Указанные обстоятельства подтверждаются банковским ордером <№> от <дата> и платежным поручением <№> от <дата> и не оспаривались истцом в ходе судебного разбирательства.

Исходя из этого, суд пришел к выводу, что истец добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования.

Доводы истца, изложенные в обоснование заявленных требований о признании недействительным его включение в число участников программы страхования, о том, что при заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, суд находит несостоятельными.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь в ПАО «Банк ВТБ 24» с анкетой-заявлением на получение кредита, выразил свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком.

Из анкеты-заявления на получение кредита от 03 марта 2017 года, подписанного ФИО1, в разделе 17, также им подписанном, содержатся сведения о его добровольном согласии на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». ФИО1 подтверждено, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, информация о том, что отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер кредитной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, а также информация о стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

Кроме анкеты-заявления на получение кредита, истцом было подписано и представлено кредитору заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно данному заявлению, истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из содержания заявления следует, что ФИО1 уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Данное заявление подписано истцом собственноручно, что не оспаривалось им в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи с 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

В случае неприемлемости условия кредитного договора, в том числе в части условия страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в анкете-заявлении на получение кредита и заявлении на включение в число участников программы страхования, а также в заявлении, содержащем поручение кредитору о перечислении страховой премии в страховщику подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В представленных в материалы дела документах, а именно, в анкете-заявлении и согласии на кредит, не содержится положений, позволяющих сделать вывод о том, что на заемщика возложена обязанность заключения договора страхования, а у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в случае его отказа от присоединения к программе коллективного страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита обусловлено обязательным предоставлением иной, навязанной услуги, которая была оплачена, истцом суду не представлено

При таких обстоятельствах, а также принимая во внимание то, что ФИО1 добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования, суд пришел к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, и не нарушают прав заемщика, как потребителя.

Истец указывает на нарушение ПАО «Банк ВТБ 24» п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что 01 февраля 2017 года между ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователь) заключен договор коллективного страхования № 1235. В рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи». ФИО1 на основании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является застрахованным по указанному договору коллективного страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание то, что договором коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, возврат застрахованному страховой премии при его досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен, требования ФИО1 о взыскании комиссии за подключение к программе страхования (страховой премии) не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о не оформлении на его имя страхового полиса суд также полагает несостоятельными.

Исходя из того, что все условия страхования определены в договоре коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24, а также в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», суд приходит к выводу, что необходимость в выпуске индивидуального полиса отсутствовала.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают права потребителя, требования ФИО1 о взыскании комиссий, уплаченных за подключение к программе страхования, и убытков в виде процентов за пользование кредитными средствами удовлетворению не подлежат.

Учитывая то, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанного требования также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ВТБ 24 (публичному акционерному обществу) о признании недействительным включения в число участников программы страхования, взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Клокова

Справка: мотивированное решение изготовлено 23 мая 2017 года.