Решение № 2-2009/2019 2-2009/2019~М-1911/2019 М-1911/2019 от 17 декабря 2019 г. по делу № 2-2009/2019

Дело ..............

УИД 26RS0..............-46


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

.............. ..............

Минераловодский городской суд .............. в составе:

председательствующего - судьи Соболя В.Г.,

при секретаре – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите права потребителя, -

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований ФИО5 в исковом заявлении и в судебном заседании сослался на то, что .............. между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор ............... В соответствии с пп. 4 и 26 индивидуальных условий договора обязанности заемщика по договору были застрахованы в ООО "ВТБ Страхование" по полису .............. от ............... Страхование риска по кредитному договору было осуществлено не по добровольному согласию заемщика - страхователя, а в соответствии с требованиями кредитного договора и охватывало взаимоотношения сторон, связанные с этим кредитным договором.

.............. он произвел полное досрочное погашение кредита.

В соответствии со ст. п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 6.4.5 Общих условий по страховому продукту "Финансовый резерв" договор страхования прекращается по заявлению страховщика до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

.............. он обратился в банк с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Согласно договору страхования, период страхования составлял с .............. по .............., страховая сумма - 120124 рубля, то есть 65,785 рубля в день. Страхование длилось 45 дней, страховая сумма 2960,32 рубля.

Однако ответчик до настоящего времени не возвратил ему излишне уплаченную часть страховой премии, что нарушает его права как потребителя.

Поэтому истец просил суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 117163,67 рубля.

Истец ФИО2 надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание он не явился и просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ООО "ВТБ Страхование" исковые требования не признал и в обоснование этого его представитель ФИО6 в письменных возражениях сослался на то, что .............. между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО2 заключен договор страхования .............. в отношении страховых рисков, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

При заключении договора сторонами было согласовано условие о сроке его действия на период с .............. по ............... Страховая сумма установлена на весь период страхования и является неизменной - 953367 рублей.

Пунктом 6.5.1 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе от договора страхования в течении периода охлаждения - 14 календарных дней с даты его заключения. В течение периода охлаждения заявление об отказе от договора страховщику не поступало.

Условия договора страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора по истечение периода охлаждения.

Поэтому он просил в удовлетворении требований ФИО2 отказать и дело рассмотреть в отсутствии представителя общества.

Третье лицо ПАО Банк ВТБ" надлежаще извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, что не препятствует рассмотрению дела.

Выяснив позицию участвующих в деле лиц и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

.............. между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор, по условиям которого банк на условиях, срочности, платности и возвратности предоставил истцу денежные средства в размере 953367 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 16,9% годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора, истцом на имя ПАО Банк ВТБ было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО "ВТБ Страхование".

На основании указанного заявления .............. между ФИО2 и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков, сроком действия 60 месяцев, страхования сумма по которому составила 953367 рублей, с оплатой заемщиком страховой премии в размере 120124 рубля.

Сумма страховой премии в размере 120124 рубля, уплачиваемая единовременно при заключении договора страхования, входила в общую сумму предоставленного кредита и была перечислена банком в пользу страховой компании при предоставлении кредита заемщику.

ФИО2 полностью досрочно погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору .............. и после исполнения кредитной обязанности обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования о возврате страховой премии, в ответ на которую ответчик сообщил, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применяя приведенные нормы права, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.5.1 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время.

Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: - заключен (данные уже переданы в страховую компанию реестром), но не прошло 14 дней - банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%; - не заключен и не прошло 14 дней - банк возвращает полную сумму; - заключен и прошло 14 дней - банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Поскольку истец обратился с заявлением о возврате платы за подключение к программе по истечении 14 дней, то оснований для возврата истцу части страховой премии не имелось.

Доводы истца о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора, суд считает необоснованными, поскольку в силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подпись истца в заявлении, свидетельствует о его согласии с условиями договора.

Руководствуясь стст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 117163 рублей 67 копеек - отказать.

Решение принято судом в окончательной форме .............. и может быть обжаловано в ..............вой суд в течение месяца.

Председательствующий