Решение № 2-305/2018 2-305/2018 ~ М-323/2018 М-323/2018 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-305/2018

дело № 2 – 305/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2018 г. г. Урай ХМАО – Югры

Урайский городской суд ХМАО – Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Ивановой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее Истец, ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с ответчика ФИО1 (далее Ответчик) задолженность по кредитному договору №17113786866 от 06.10.2014 в сумме 192 106,35 рублей, в том числе: задолженность по кредиту в сумме 174 517,82 рублей и проценты за пользование кредитом в сумме 17 588,53 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 042,13 рубля.

Истец обосновал заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 320 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых.

Заемщик ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплате процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

Банк сообщил Ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ. Требование Банка Ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составляет 192 106,35 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 174 517,82 рублей и проценты за пользование кредитом 17 588,53 рублей.

В судебное заседание Истец не обеспечил явку своего представителя, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу части 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ПАО «СКБ-банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с СКБ-банк на сумму 320 000 рублей, сроком на пять лет под 18,9 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита не вносил, так как снизился размер его заработной платы, а с ДД.ММ.ГГГГ оплачивает кредит по графику, получал в январе требование об возврате всего долга, расчет Истца не оспаривает. С заявленными требованиями не согласен, поскольку возобновил платежи по кредиту, срок кредита не истёк.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав доводы искового заявления и материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Возникший спор разрешается Урайским городским судом, поскольку судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 218 906,35 рублей и государственной пошлины 2 694,53 рубля отменён определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления кредита под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности, вступившим в силу с 01 июля 2014 г. Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), в соответствии со ст. 3 которого потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику (физическому лицу) на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

На основании частей 1, 9 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Частью 20 ст.5 Закона о потребительском кредите установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

На основании пункта 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено при судебном разбирательстве и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (в настоящее время Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу») кредитный договор №, согласно которому Истец предоставил заемщику ФИО1 кредит на потребительские нужды в сумме 320 000 рублей под 18,9 % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-22).

Пунктом 6 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) предусмотрено, что заемщик обязуется гасить задолженность по договору ежемесячно. Суммы и даты платежей определены графиком (приложением к индивидуальным условиям договора). Ежемесячный платёж заемщика в счёт погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) предусмотрено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа Банк вправе требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

Кредитный договор заключен в письменной форме, оговорены все существенные условия договора, в соответствии с требованиями норм Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Истец исполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 получил от Истца 320 000,00 рублей, что подтверждается текстом договора и расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), не опровергнуто Ответчиком.

В то же время Ответчик свои обязательства перед Истцом исполняет ненадлежащим образом, ежемесячно платежи в необходимых размерах не вносит, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчетом суммы задолженности (л.д.12-15).

Первая просрочка платежа допущена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в погашение кредита был произведен ФИО1 уже после направления Истцом иска в суд - ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 14 677,53 рублей, что подтверждается дополнительно представленным расчетом истца (л.д. 62-64) и выпиской из лицевого счёта (л.д. 70-76).

Сумма задолженности по кредиту на момент рассмотрения дела составила 168 928,82 рублей согласно расчету суммы задолженности по кредиту (основному долгу) на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65-66) и подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 70-76).

Пунктом 7.1 общих условий кредитного договора банку предоставлено право досрочного взыскания кредита, процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается претензией и реестром заказных писем (л.д.26-28).

На момент направления Истцом требования условия договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов были нарушены Ответчиком общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (с июня по декабрь 2017 года ФИО1 вообще никаких платежей в погашение кредита не вносил), что подтверждается доводами Истца, упомянутыми расчетами исковых требований и выпиской из лицевого счёта, не опровергалось Ответчиком.

Требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающими процентами в течение тридцати календарных дней с момента направления и до настоящего времени Ответчиком не исполнено.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1, составляет 183 606,35 рублей (168 928,82 + 14 677,53).

Ответчиком не представлено суду контррасчёта и доказательств, что кредит погашен им в большем размере, доказательств наличия чрезвычайных обстоятельств, повлекших нарушение принятых обязательств и невозможность погашения кредита, которые в силу ст. 56 ГПК РФ должны быть представлены Ответчиком.

Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего Ответчиком сделано не было. Изменение материального положения является обычным риском заёмщика и не освобождает его от исполнения принятых обязательств.

Не установлено при рассмотрении дела и обстоятельств, освобождающих Ответчика от обязанностей по заключённому договору, обстоятельств непреодолимой силы.

Требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением и в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 183 606 (Сто восемьдесят три тысячи шестьсот шесть) рублей 35 копеек, в том числе: задолженность по кредиту в сумме 168 928 рублей 82 копейки и проценты за пользование кредитом в сумме 14 677 рублей 53 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5042 (Пять тысяч сорок два) рубля 13 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в суд ХМАО – Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ).

Председательствующий судья Е.П. Шестакова