Решение № 2-506/2019 2-506/2019~М-380/2019 М-380/2019 от 16 августа 2019 г. по делу № 2-506/2019

Гражданское дело №

УИД 19RS0№-06


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 16 августа 2019 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Райковой И.В.,

при секретаре Мастраковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что в рамках заключенного с Банком ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № ФИО1 получила кредит в сумме 59995 руб. 95 коп. сроком на 55,32 месяца, который обязалась погашать с уплатой процентов за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. Сославшись на допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств, Банк просил взыскать с ФИО2 образовавшуюся задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых задолженность по основному долгу - 54450 руб. 46 коп. а также задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 24946 руб. 25 коп. Кроме того, истец просил возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2581 руб. 90 коп.

Представитель истца ФИО4, просившая о рассмотрении дела в отсутствие Банка, в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте его проведения. В письменном отзыве на возражения ответчика указала, что в соответствии со ст.ст. 309, 421, 811, 819 ГК РФ ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, ежемесячные платежи и проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем и образовалась задолженность. Согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по кредитному договору до востребования. В связи с этим срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования.

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку согласно представленному истцом расчету задолженности последний платеж по кредитной карте произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим с ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о нарушении его права, поскольку после указанной даты платежей по кредитной карте не производилось. Срок исковой давности по вытекающему из договора обязательства истек ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что за судебной защитой с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в феврале 2019 года, то на момент подачи заявления срок исковой давности истек.

Кроме того, истцом предъявлены ко взысканию суммы комиссий, что не является законным, а именно: 800 рублей комиссия за выдачу карты, 5797 рублей 50 коп. за снятие наличных денежных средств; 230 рублей за внесение наличных денежных средств.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и ФИО2 (заемщик) на условиях, предусмотренных Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, заключен договор кредитования №, по которому лимит кредитования составил 30000 руб., срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка годовых 33%, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ, льготный период – 56 дней. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении условий льготного периода: - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии)3) сумма просроченных процентов за пользование кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту ми сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

Погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу.

Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - 2,9% мин. 299 руб.; плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка +10 руб.; плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб.; плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб.; плата за оформление карты – 800 руб.; плата за годовое обслуживание карты начиная со второго года – 600 руб.; плата за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода – 100 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка – 2,9% мин. 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в ПВН Банка – 2,9% мин. 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС» - 2,9 % мин. 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков – 2,9 %мин. 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств ПВН сторонних банков- 2,9 % мин. 299 руб.; плата за снятие наличных денежных средств со счета – 4,9%мин. 250 руб.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Типовые условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Согласно п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Пунктом 4.2.1 Общих условий предусмотрено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

Принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитной карты и перечислению денежных средств на нее кредитор выполнил, что подтверждено материалами дела и не оспаривается ответчиком, которая ДД.ММ.ГГГГ активировала кредитную карту № и использовала ее для осуществления платежных операций, снятия наличных денежных средств, в связи с чем с момента активации карты тарифы Банка и типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт стали неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, между сторонами возникло обязательство из кредитного договора, которое должно исполняться надлежащим образом.

Заемщик взятые на себя обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку последний платеж ею был совершен ДД.ММ.ГГГГ, тогда как в суд с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в феврале 2019 года.

В обоснование возражения о пропуске срока исковой давности представитель Банка указал со ссылкой на ст. 811 ГК РФ, что срок исковой давности не нарушен, поскольку в адрес ответчика направлялось уведомление о погашении суммы долга. В подтверждение Банк представил требование о досрочном полном исполнении обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В данном требовании указано о необходимости оплатить задолженность в течение пяти календарных дней с даты отправки требования. Дата отправки письма указана ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем Банком не представлено доказательств фактической отправки указанного требования должнику, в связи с данным обстоятельством судом не принимается данный довод Банка.

Вместе с тем в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно абзацу первому п. 2 ст. 199 этого Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Общий срок исковой давности установлен п. 1 ст. 196 ГК РФ, согласно которому он составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Нормами п. 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В заявлении о заключении кредитного договора сторонами кредитного договора определено, что датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Платежный период 25 дней. Дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному месяцу.

Согласно Общим условиям потребительского кредита договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения Клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения Банком и Клиентом своих обязательств.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении условий льготного периода: - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии)3) сумма просроченных процентов за пользование кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту ми сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

В соответствии с заявлением максимальный процент от лимита кредитования – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода., но не менее 1500 рублей при сумме лимита от 20000 до 50000 рублей.

Из анализа этих документов следует, что ответчик согласившись с предложенными банком условиями кредитного договора, обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ); по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. п. 18, 24).

Из материалов дела следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действовал судебный приказ о взыскании с ответчика спорной кредитной задолженности, а с настоящим иском в суд Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исходя из положения закона, приведенного выше, и правовых позиций, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43, срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять отдельно по каждому просроченному ежемесячному минимальному платежу с учетом нахождения в производстве мирового судьи исковых требований истца.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по заявленным требованиям истек за период с ноября 2013 года по февраль 2016 года.

Оценивая довод представителя ответчика, о незаконном взыскании с ответчика комиссии за выдачу банковской карты, за снятие наличных денежных средств, за внесение наличных денежных средств, суд приходит к следующему выводу.

Согласно выписке из лицевого счета ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком с открытого истцу счета списывались суммы комиссии за выдачу карты в размере 800 рублей, за снятие наличных денежных средств – 5797 рублей 50 коп., за внесение наличных денежных средств – 230 рублей.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В пункте 2.3 положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить, в том числе, такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации, иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение.

Выдача и внесение наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной услугой, как не является в данном случае самостоятельной услугой Банка оформление и обслуживание банковской карты.

При заключении кредитного договора предоставление кредитной карты в пользование заемщику - физическому лицу и выдача ему наличных денежных средств за счет предоставленного кредита, а также принятие наличных денежных средств являются для банка стандартными действиями, без которых он не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, следовательно, данные действия нельзя рассматривать как самостоятельные финансовые услуги.

Заемщик, оплачивая процентную ставку по кредиту, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита.

Комиссии за оформление банковской карты, за выдачу наличных денежных средств при выдаче кредита за принятие наличных денежных средств нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги - предоставлением кредита и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условий о взимании комиссий за снятие и внесение наличных денежных средств, за оформление банковской карты противоречат приведенным нормам и ущемляют установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Учитывая, изложенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие удержание комиссии за оформление карты, за снятие наличных и внесение денежных средств через кассы банка или банкоматы банка являются ничтожными с момента заключения, что свидетельствует об отсутствии у сторон обязанности исполнять ее в недействительной части.

В связи с этим уплаченные во исполнение этих условий договора денежные суммы подлежат зачету по требованию Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, требований Банка подлежат удовлетворению в части, кредитная задолженность подлежит взысканию в общем размере 47010 руб. 73 коп., из которых основной долг – 32975 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 14035 руб. 70 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 1528 руб. 74 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 47010 (сорок семь тысяч десять) рублей 73 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1528 (одна тысяча пятьсот двадцать восемь) рублей 74 копейки, а всего взыскать 48539 (сорок восемь тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 47 копеек.

Отказать в удовлетворении исковых требований в оставшейся части.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течении месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.В. Райкова