Решение № 2-2365/2025 2-241/2026 2-241/2026(2-2365/2025;)~М-1848/2025 М-1848/2025 от 26 января 2026 г. по делу № 2-2365/2025

Дело № 2-241/2026

УИД: 91RS0001-01-2025-004329-60


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2026 года город Симферополь

Железнодорожный районный суд г. Симферополя Республики Крым в составе:

председательствующего судьи – Плиевой Н.Г.,

при секретаре – Яцкиной П.Н.,

с участием представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «РОСГОССТРАХ», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Выручай-Деньги», о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Железнодорожный районный суд г. Симферополя Республики Крым с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «РОСГОССТРАХ», в котором просит суд взыскать с ПАО «РОСГОССТРАХ» в пользу ФИО2 сумму невыплаченного страхового возмещения в размере 208 001 рублей и неустойку, предусмотренную законом в размере 208 001 рублей; привлечь ПАО «РОСГОССТРАХ» к ответственности в виде штрафа в размере 50 % от суммы заявленных требований.

Исковые требования мотивированы тем, что 28.05.2021 между ООО МК «Выручай-Деньги» и ФИО2 заключен договор потребительского займа №. В тот же день 28.05.2021 между истцом и ПАО СК «РОСГОССТРАХ» заключен договор страхования № по программе страхования от несчастных случаев «Финансовая защита микрокредит 2019.1». С 03.09.2021 по 13.09.2021 истец была госпитализирована в № с диагнозом <данные изъяты>. Накануне истец была подвержена укусам насекомых, вследствие чего и возникли указанные осложнения, которые повлекли госпитализацию. 05.09.2021 проведено оперативное лечение <данные изъяты>. В дальнейшем истец неоднократно обращалась за помощью в медицинские учреждения, о чем свидетельствуют выписки из программы «Промед», из содержания которых следует, что вопреки принимаемым мерам со стороны врачей состояние здоровья истца ухудшалось. По результатам наблюдений в медицинских организациях, в ФГБУ «ГБ МСЭ по Республике Крым» 06.06.2022 поведено медицинское освидетельствование, в результате которого истец признан инвалидом <данные изъяты>. 24.05.2023 истцом в адрес ответчика было направлено заявление о выдаче страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая – присвоение инвалидности <данные изъяты>. 30.05.2023 ответчик предоставил ответ, в котором было отказано в предоставлении страховой выплаты в размере 208 001 рублей. 07.10.2024 истцом направлено заявление в адрес АНО «СОДФУ» с требованием о взыскании страховой выплаты, на которое 28.10.2024 поступил письменный отказ с отсылкой на возможность истребовать невыплаченную сумму страхового возмещения в судебном порядке. Истец полагает, что страховой полис-оферта не обладает достаточной информативностью в части раскрытия понятия несчастного случая, по причине абстрактности данного понятия и отсутствия твердой трактовки в нормах действующего законодательства. Полис-оферта, подписанный истцом 28.05.2021, не соответствует ни одному из требований, изложенных в ст. 10 Закона «О защите прав потребителя», что влечет за собой предусмотренную законом ответственность. Страховым полисом-офертой № предусмотрена страховая выплата в размере 208 001 рублей, на получение которой истцом было подано заявление от 24.05.2023. Истцу отказано в страховой выплате письмом от 30.05.2023, в связи с чем указанную дату следует считать датой начисления неустойки. Фактический размер неустойки составляет 624 003 рублей, однако в силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки не может составлять более 208 001 рублей. Кроме того, в силу п. 46 постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли истцом такое требование суду.

Определениями судьи от 29.08.2025 исковое заявление принято к производству суда, возбуждено гражданское дело и назначено к рассмотрению в предварительном судебном заседании на 15.10.2025, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

Определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 15.10.2025, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Выручай-Деньги», рассмотрение дела отложено на 17.11.2025.

Определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 17.11.2025, окончена подготовка по делу, дело назначено к рассмотрению в открытом судебном заседании на 13.01.2026.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении. Дополнительно пояснил, что инвалидность была присвоена истцу вследствие того, что укус насекомых усугубил имеющееся у неё заболевание.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Ответчик ПАО «РОСГОССТРАХ» явку уполномоченного представителя в судебное заседание не обеспечило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Из представленных в материалы дела письменных возражений следует, что договор страхования с истцом был заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Страхователь был застрахован, в том числе по рискам: 1) смерть от несчастного случая; 2) инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая. При этом, согласно Правилам страхования не является несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные). Истцу установлена инвалидность на основании заболевания, а не несчастного случая, следовательно, указанное не является страховым случаем. Ответчик полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению. Кроме того, ответчик считает, что настоящее гражданское дело следует оставить без рассмотрения, поскольку истцом пропущен срок на подачу искового заявления, который составляет 30 дней с момента вступления в силу решения финансового уполномоченного.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Выручай-Деньги» явку уполномоченных представителей в судебное заседание не обеспечили, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, в соответствии со статьями 117, 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав пояснения участников процесса, изучив доводы искового заявления, всесторонне и полно исследовав все фактические обстоятельства, обосновывающие исковые требования, оценив доказательства, которые имеют значение для правильного рассмотрения и разрешения данного спора, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами гражданского дела, 28 мая 2021 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Выручай-Деньги» («Займодавец») и ФИО2 («Заемщик») заключен договор потребительного займа №. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа сумма займа составляет 208 0001 рублей; срок действия договора займа – с 28 мая 2021 года по 28 мая 2024 года (либо до досрочного его расторжения), возврат займа производится до 28 мая 2024 года (включительно); процентная ставка – 39,000 % годовых (т. 1 л.д. 5-6).

28 мая 2021 года между ПАО СК «РОСГОССТРАХ» («Страховщик») и ФИО2 («Страхователь») заключен договор страхования (страховой полис-оферта) №, согласно которому настоящим Полисом-офертой и программой страхования от несчастных случаев «Финансовая защита МИКРОКРЕДИТ 2019.1» ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в соответствии со статьями 435, 438 ГК РФ предлагает Страхователю заключить Договор страхования на условиях, разработанных на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в редакции, действующей на момент заключения Договора страхования. Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) произвести Застрахованному или иному лицу, назначенному в качестве Выгодоприобретателя, выплату при наступлении предусмотренного Договором события, в пределах установленных настоящим Договором страховых сумм. Акцептом настоящего Полиса-оферты является оплата страховой премии. В случае акцепта настоящего Полиса-оферты Договор страхования считается заключенным в соответствии с Программой и Правилами, являющимися неотъемлемой частью настоящего Договора страхования (т. 1 л.д. 14).

В соответствии с условиями Договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо – ФИО2, а в случае смерти Застрахованного лица его наследники по закону; объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезней. Страховыми рисками (вариантом страхования) признаются: 1) смерть в результате несчастного случая, 2) инвалидность I, II группы в результате несчастного случая; страховая сумма определена в размере 208 001 рублей; срок действия договора страхования – с 29.05.2021 до 28.05.2024. Страховая премия определена сторонами договора в размере 29 952,28 рублей. Страхователь фактом уплаты страховой премии (акцептом Полиса-оферты) подтверждает, что настоящий Полис-оферта, Правила и Программа получены.

28 мая 2021 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Выручай-Деньги» («Займодавец») и ФИО2 («Заемщик») заключено дополнительное соглашение о зачислении страховой премии (взноса) к договору потребительского займа № от 28.05.2021, в соответствии с условиями которого Займодавец обязуется по поручению Заемщика зачесть часть суммы займа в размере 29 952,28 рублей в уплату страховой премии (взноса) по договору страхования № от 28.05.2021 (т. 1 л.д. 12).

Согласно протоколу рентгенологического исследования от 02.02.2022, проведенного <данные изъяты> ФИО3 дано следующее заключение: <данные изъяты> (т. 1 л.д. 36).

3 июня 2022 года Бюро медико-социальной экспертизы № 4 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Крым» Минтруда России ФИО2 впервые установлена инвалидность, группа инвалидности – <данные изъяты>; причина инвалидности – общее заболевание; инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ, о чем выдана справка серии № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 20).

Согласно сведениям о результатах проведенной медико-социальной экспертизы, выданным Бюро медико-социальной экспертизы № 4 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Крым» Минтруда России 17.06.2022, ФИО2 имеет следующий диагноз: <данные изъяты> (т. 1 л.д. 116).

Из выписки № 44200 из медицинской карты стационарного больного терапевтического отделения <данные изъяты> (поступление 22.07.2022, выписка 29.07.2022) усматривается, что ФИО2 поставлен диагноз: <данные изъяты> (т. 1 л.д. 102).

Из справки о перечне оказанных застрахованному лицу медицинских услуг и их стоимости от 03.10.2022 усматривается, что ФИО2 неоднократно обращалась за медицинской помощью в медицинские учреждения (т. 1 л.д. 118-119).

23.05.2023 ФИО2 направила в адрес ПАО СК «РОСГОССТРАХ» заявление о приобщении к выплатному делу № дополнительных документов с требованием о выплате страхового возмещения.

30 мая 2023 года ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в ответ на заявление ФИО2 от 24.05.2023 по делу № относительно урегулирования заявленного события, направило письмо, в котором сообщило, что из представленных медицинских документов следует, что 03.06.2022 ФИО2 установлена <данные изъяты> группа инвалидности по «Общему заболеванию» с диагнозом <данные изъяты> Риск заболеваний и их лечения условиями договоров не предусмотрен. На основании вышеизложенного ПАО СК «РОСГОССТРАХ» не имеет правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и страховой выплаты (т. 1 л.д. 76).

14.07.2023 ФИО2 направила в адрес ПАО СК «РОСГОССТРАХ» претензию с требованием произвести страховую выплату в течение 10 дней с момента получения претензии (т. 1 л.д. 122).

03.08.2023 ПАО СК «РОСГОССТРАХ» направило в адрес ФИО2 ответ № 1763685-23/А на обращение от 14.07.2023, в котором сообщило, что остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения не являются несчастным случаем. Из представленных медицинских документов следует, что группа инвалидности установлена 03.06.202 по общему заболеванию с основным диагнозом: <данные изъяты>. Таким образом, развившееся заболевание последствием несчастного случая не является, страховой риск «Инвалидность в результате заболевания» в условия Договора не включен. С учетом изложенного, оснований для пересмотра решения об отказе в страховой выплате не имеется (т. 1 л.д. 73).

24.09.2024 ФИО2 обратилась в АНО «СОДФУ» с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования.

Решением Финансового уполномоченного № от 28.10.2024 в удовлетворении требований ФИО2 к ПАО СК «РОСГОССТРАХ» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано (т. 2 л.д. 13-16).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пунктам 1,2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п. 1 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу положений пункта 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В момент заключения договора страхования (страхового полиса-оферты) № от 28.05.2021 действовали Правила страхования от несчастных случаев № 81 ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «РОСГОССТРАХ» № П-180 от 16.03.2020 (далее – Правила страхования).

Согласно пунктам 3.1-3.2 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 Правил страхования Страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п. 3.12. Правил страхования, в том числе могут являться:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая»);

- инвалидность I группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Инвалидность I группы в результате несчастного случая»);

- инвалидность II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Инвалидность II группы в результате несчастного случая»).

Договор страхования может быть заключен по соглашению Страховщика и Страхователя с ответственностью по одному или сразу нескольким страховым рискам, перечисленным в п. 3.3 и/или п. 3.5 Правил страхования. При этом страховые риски/случаи, предусматривающие установление группы (категории) инвалидности Застрахованному лицу (п.п. 3.3.3-3.3.10, 3.3.27 и 3.5.2 Правил страхования), в договоре страхования могут указываться отдельно или комбинировано (п. 3.4 Правил страхования).

Согласно п. 3.4.2 Правил страхования под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Неправильно проведенные медицинские манипуляции являются несчастным случаем только при наличии прямой причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью Застрахованного лица и/или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся (включая, но не ограничиваясь):

- травмы (травматические повреждения), полученные вследствие воздействия внешних факторов: стихийного явления природы, удара молнии, взрыва, воздействия высоких температур (солнечный и/или тепловой удар, ожоги, кроме солнечных) и/или низких температур (обморожения), действия электрического тока, движения средств транспорта (крушении, аварии), использования различных механизмов, всякого рода инструментов и орудий производства, оружия, противоправных действий третьих лиц, нападения животных, птиц, пресмыкающихся, падения какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица;

- внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

- случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);

- утопление, анафилактический шок;

- неправильно проведенные медицинские манипуляции, подтвержденные судебномедицинской экспертизой и решением суда.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

В силу п. 3.4.3 Правил страхования под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Факт наступления с Застрахованным лицом событий, предусмотренных в п. 3.3. или п. 3.5. Правил страхования, должны подтверждаться документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами медико-социальной экспертизы (далее по тексту МСЭ), судом и т.д.) (п. 3.8 Правил страхования).

Согласно п. 7.1 Правил страхования по договору страхования одна Сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой Стороной (Страхователем), выплатить обусловленную договором сумму в случае наступления с Застрахованным лицом страхового случая, предусмотренного договором страхования.

В силу п. 8.4.5 Правил страхования Страховщик обязан при наступлении с Застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, после получения всех необходимых документов принять решение об отказе в страховой выплате или о признании заявленного события страховым случаем и произвести страховую выплату при признании заявленного события страховым случаем в сроки, предусмотренные в п. 9.11. и п. 9.12. Правил страхования, если иные сроки не предусмотрены в договоре страхования.

Страховая выплата – это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования, и выплачивается Страховщиком Застрахованному лицу или иным Выгодоприобретателям при наступлении страхового случая (п. 9.1 Правил страхования).

Согласно п. 9.11 Правил страхования решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается Страховщиком в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования. Решение о страховой выплате оформляется актом о страховом случае, в случае отказа в страховой выплате Страховщик письменно сообщает об этом заявителю.

В соответствии с п. 10.1 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:

- если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Как было указано ранее, 3 июня 2022 года Бюро медико-социальной экспертизы № 4 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Крым» Минтруда России ФИО2 впервые установлена инвалидность, группа инвалидности – <данные изъяты>; причина инвалидности – общее заболевание; инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из пункта 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, как видно из приведенных норм закона, правовое регулирование различает понятия «несчастный случай» и «болезнь».

Следовательно, заболевание не может быть отнесено к несчастному случаю, поскольку в противном случае, оно не могло бы рассматриваться как страховой случай при страховании от наступления инвалидности вследствие заболевания.

Вместе с тем, доказательств наличия причинно-следственной связи между укусами насекомых и последующим установлением инвалидности истцу суду не представлено, как и доказательств обращения в медицинское учреждение по факту причинения вреда здоровью укусами насекомых.

Поскольку истцу была установлена инвалидность по причине общего заболевания, а не несчастного случая, суд полагает, что оснований для признания данного события страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования не имеется, и отказ страховой компании является законным и обоснованным.

Вопреки доводам истца понятие несчастного случая полно и подробно раскрыто в Правилах страхования, копия которых была вручена истцу, о чем свидетельствует её подпись в полисе-оферте.

Из положений пунктов 1, 2 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Истец, как сторона договора страхования, подписывая заявление на основании Правил страхования, получил страховой полис-оферту, подробно и квалифицированно дающих понятие несчастного случая и заболевания, как страхового случая, имела полную информацию об условиях страхования и была вправе заключить договор страхования на предложенных условиях, либо отказаться от него.

Таким образом, буквальное значение страхового риска «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая», изложенного в договоре страхования, в совокупности с другими условиями и смыслом договора в целом, прямо и ясно раскрывало характер данного страхового риска, а именно как установление I и II группы инвалидности, в связи с чем иного двусмысленного толкования в определении понятия страхового случая, вопреки утверждению истца, не имелось.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что до нее не была доведена информация об условиях страхования, противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Требования о взыскании неустойки и штрафа являются производными от требований о взыскании страхового возмещения, а потому также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Железнодорожный районный суд г. Симферополя Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Г. Плиева

Решение в окончательной форме составлено 27 января 2026 года.

Судья Н.Г. Плиева