Решение № 2-223/2019 2-223/2019~М-65/2019 М-65/2019 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-223/2019

Дело № 2-223/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 20 февраля 2019 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Лемзы А.А.,

при секретаре Геберлейн Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 74 644,70 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 439,34 рублей.

Требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который состоит из: договора об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (заявление на открытие и ведение текущего счета), тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту Карта «<данные изъяты>» (утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк», протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), содержащих информацию о расходах потребителя), условий договора.

Согласно условий договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет (то есть кредитование текущего счета в форме овердрафта, а клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV Условий договора) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п.2.

раздела VI Договора). Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых, дата начала расчетного периода – <данные изъяты> число каждого месяца. Согласно п.6 Заявки, п.3 Тарифного плана Карта «<данные изъяты>» размер минимального платежа составляет <данные изъяты> от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссий (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п.7 раздела IV условий договора).

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить Задолженность по договору (п. 6 раздела IV условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п. 8 раздела IV условий договора).

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п. 9 раздела IV условий договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного, оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819; 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу cт.423 ГК РФ.

Согласно п. 4 разд. IV условий договора «за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявки.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на страховой взнос в соответствии тарифами банка. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет <данные изъяты> % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Тарифами по банковскому продукту «Карта «<данные изъяты>»», утв. решением Правления ООО «ХКФ Банк» установлена комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей.

Подписав заявку, ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора. Собственноручная подпись ответчика в заявке, тарифах подтверждает факт ознакомления ответчика с указанными тарифами.

Ответчик в соответствии с условиями договора имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги банка, путем безналичной оплаты товара и услуги, а также путем дачи поручения банку на безналичное перечисление со счета денежных средств в пользу третьего лица. Ответчик добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информации о предмете договора, а также о предложенных банком услугах.

Представитель ООО «ХКФ Банк» извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признала частично. Не согласна со взысканием штрафа, просила его уменьшить применив ст. 333 ГК РФ. С суммой возмещения страховых взносов и комиссии не согласна, просила в их взыскании отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца, надлежащим образом извещенного о дне судебного заседания, и распорядившегося своим правом на участие в судебном заседании.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819-820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор кредита заключается в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК Российской Федерации ответчик обязан возвратить банку, полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом офердрафта 50 000 рублей.

Согласно условиям договора ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых, минимальный платеж <данные изъяты>%,начало расчетного периода <данные изъяты> число каждого месяца, начало платежного периода <данные изъяты> число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20- й день с <данные изъяты>- го числа включительно. Банк вправе установить штрафы за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 рублей, за просрочку 3 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 200 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (<данные изъяты>

Кредитную карту ФИО1 получила, что подтверждается ее подписью договоре об использовании карты <данные изъяты>

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» выполнил условия заключенного договора в полном объеме.

Во исполнение обязательств по вышеуказанному договору, ФИО1 платежи вносились нерегулярно, что подтверждается выпиской по счету (<данные изъяты>), в связи с чем образовалась задолженность.

Из расчета задолженности следует, что общая сумма долга составляет 74644,70 рублей, из которых 13398,49 рублей сумма процентов, 5379,75 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6000 рублей сумма штрафа, 49866,46 рублей сумма основного дога (<данные изъяты>

Поскольку ответчик нарушил сроки погашения кредита, суд считает, что в силу статьи 811 ГК РФ истец вправе взыскать с ответчика просроченную сумму основного долга, а также процентов, неустойки и штрафа.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1.1 раздела VI условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего для платежного периода, если в указанный срок клиент обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии с п. 2 раздела VI условий договора банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просрочено задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью ли частично. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде ли уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно п. 3 раздела VI условий договора при получении банком письменного заявления клиента о закрытии текущего счета и /или расторжении договора, в том, числе согласно п. 5 раздела III договора, задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом. Погашение задолженности по договору должно быть произведено клиентом не позднее 7 рабочих дней с момента получения банком указанного заявления, если иное не указано в требовании банка о полном досрочном погашении задолженности по договору.

Согласно п. 4 раздела VI условий договора в случае несвоевременного исполнения клиентом требований о полном погашении задолженности по договору, банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно тарифам банка по карте или процентов по ст. 395 ГК РФ.

Всего банком начислена ответчику сумма штрафов в размере 6000 рублей, сумма страховых взносов и комиссий 5379,75 рублей.

Сумма основного долга и процентов по договору ответчиком не оспаривается, расчет их судом проверен, иного расчета ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено, требования в этой части ответчик признал в судебном заседании.

Ответчик считает, что сумма штрафа в размер 6000 рублей подлежит уменьшению до 1000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, должна соответствовать последствиям нарушения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки, установленной условиями заключенного кредитного договора, поскольку несоразмерности и чрезмерности неустойки не установлено, а ответчик, в свою очередь, заключая и подписывая кредитный договор, был согласен со всеми условиями кредитного договора, которыми в том числе предусмотрена и уплата неустойки за несвоевременное погашение кредита. Кроме того, оценивая степень соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства, суд исходит из того, что размер начисленной истцом неустойки не превышает размер основного долга, рассчитан с учетом нарушения условий кредитного договора ответчиком и периода уклонения от исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Суду представлены достаточные доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении обязательств со стороны ответчика. Это повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Также ответчик не согласна со взысканием с нее страхового возмещения и комиссии в размере 5379,75 рублей, по основаниями изложенным в возражениях. Считает услугу по программе страхования защиты заемщиков банка является навязанной и не оказанной.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из договора об использовании карты усматривается, что согласно его условиям если гражданин клиент банка расписался в поле 20 заявки, это значит, что он согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному. Он подтверждает, что состояние его здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании. Он поручает банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой его страховки. Он согласен назначить банк выгодоприобретателем по страхованию в части описанной в договоре. В указанном поле заявки 20 стоит собственноручная подпись ФИО1

Таким образом ФИО1 выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному. Условия договора о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств и компенсации расходов банка по уплате услуги страхования в установленном законом порядке изменены либо в судебном порядке признаны недействительными не были. В связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка о взыскании суммы возмещения страховых взносов и комиссии в размере 5379,75 рублей.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 49866,46 рублей сумма основного долга, 13398,49 рублей сумма процентов, 5379,75 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссии, 6000 рублей сумма штрафов.

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по данному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена государственная пошлина при подаче данного искового заявления в суд исходя из цены иска в размере 1219,67 рублей и 1219,67 рублей, всего 2439,34 рублей (<данные изъяты>

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74644,70 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2439,34 рублей, всего 77084,04 рубля (<данные изъяты>).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 25.02.2019 года.

Судья А.А. Лемза