Решение № 2-222/2017 2-222/2017~М-184/2017 М-184/2017 от 29 июня 2017 г. по делу № 2-222/2017

Составлено 30 июня 2017 г.

Дело № 2-222/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 27 июня 2017 года

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Фадеевой Г.Г.

при секретаре Васютовой Е.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указали, что <дд.мм.гг> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности * рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются 3аявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента; если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) <дд.мм.гг> расторг Договор путем выставления в адрес ответчика 3аключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в 3аключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) 3аключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По этим основаниям просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 100684 рубля 46 копеек, из которых * рублей * копеек - просроченная задолженность по основному долгу, * рублей * копеек - просроченные проценты, * рублей * копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 3213 рублей 69 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, в случае неявки ответчика рассмотреть дело в порядке заочного производства, представлены дополнения и пояснения по делу (л.д. 108-112).

Ответчик ФИО1 иск не признала, представила возражения и квитанции в подтверждение возражений, которые поддержала в судебном заседании, пояснив, что оплата производилась ею до выставления счетов.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца, поскольку его неявка в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Заслушав ответчика ФИО1, изучив доводы возражений и письменные пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК Российской Федерации).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <дд.мм.гг> ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с предварительной заявкой на получение кредитной карты, оформив Заявление-Анкету, в котором указан номер договора <№>, тарифный план – кредитная карта ТП 7.17 RUR (л.д. 24).

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, составными частями которого являются Заявление-Анкета на оформление кредитной карты, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

При намерении заключить с банком договор на получение кредитной карты заемщик должен был ознакомиться с тарифами и условиями банка, заполнить и отправить в банк анкету-заявление, активировать кредитную карту, позвонив по телефону в банк.

Из текста Заявления-Анкеты, подписанной ФИО1, следует, что на момент подписания она была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенными в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и Тарифным планом, обязалась их выполнять. Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

От услуг SMS-Банка и от участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка ФИО1 не отказалась.

ФИО1, подписывая Заявление-Анкету, то есть, делая оферту, понимала и согласилась с тем, что универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество), утвержденный решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от <дд.мм.гг> (п. 1) договор кредитной карты – заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (кредитных карт), включающий в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту основную карту (п. 3.1 Общих условий).

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п. 3.3 общих условий).

В соответствии с п. 4.6 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение Общих условия. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком кредита.

Условия предоставления и обслуживания кредита закреплены в пункте 5 Общих условий, согласно которому банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п. 9.1).

При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п. 9.2 Общих условий) (л.д. 28-31).

Согласно Тарифа по кредитной карте ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ (л.д. 27) беспроцентный период – до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок, операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям *% годовых, плата за обслуживание основной карты – * рублей; выпуск карты осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет *% плюс * рублей; минимальный платеж – не более *% от задолженности, мин. * рублей; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – * рублей, второй раз подряд – *% от задолженности плюс * рублей, третий и более раз подряд – *% от задолженности плюс * рублей; процентная ставка при неоплате минимального платежа – *% в день; плата за предоставление услуги СМС-банк – * рублей; плата за включение в программу страховой защиты – *% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – *% плюс * рублей.

Также, из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами вносила не регулярно.

Представленными ответчиком возражениями, счет-выписками и квитанциями указанные обстоятельства не опровергаются, напротив подтверждают, в том числе подтверждают выполнение Банком пункта 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а именно ежемесячное формирование и направление ФИО1 счет-выписки, Заключительный счет выставлен по состоянию на <дд.мм.гг>.

Дата обработки банком операций по кредитной карте может не совпадать с датой ее совершения держателем, при этом банк вправе не зачислять поступившие денежные средства и возвратить их отправителю платежа из-за недостаточности, неточности или противоречивости реквизитов расчетного документа по операции погашения задолженности, а также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации (п.4.8 Общих условий, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна).

Кроме того, из представленных дополнений к возражениям следует, что ФИО1 информировалась банком о наличии задолженности, ей поступали предложения по ее оплате, однако последняя предложила обратиться в суд с целью быстрейшего расчета.

Выписку по счету ФИО1 могла получить бесплатно, по электронной почте, о чем указано в тарифах по кредитным картам.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» за период с период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> составляет 100684 рубля 46 копеек, из которых * рублей * копеек - просроченная задолженность по основному долгу, * рублей * копеек - просроченные проценты, * рублей * копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данная сумма заявлена истцом ко взысканию с ответчика и не нарушает его прав, поскольку не превышает суммы, заявленной Банком заемщику в досудебном порядке, указанной в Заключительном счете, и оплатить которую ФИО1 обязана была в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (л.д. 25).

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности по кредитной карте судом проверена, соответствует условиям договора, методике расчета.

Лимит задолженности по кредитной карте установлен Банком в соответствии с условиями заключенного с ФИО1 договора, которая согласилась с условием при направлении в Банк Заявления-Анкеты на изменение кредитором лимита в сторону повышения без предварительного ее (ФИО1) уведомления.

Поскольку до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не уплачена, в том числе и частично, исковые требования о взыскании с ответчика 100684 рублей 46 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом, к представленному ответчиком расчету, суд относится критически, как к несоответствующему условиям кредитной линии, а доводы ответчика ФИО1 о том, что она не имеет задолженности перед банком, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела.

Судебные расходы, понесенные АО «Тинькофф Банк» и состоящие из уплаты государственной пошлины в размере 3213 рублей 69 копеек, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте <№> в размере 100684 (сто тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 46 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 3213 (три тысячи двести тринадцать) рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.Г. Фадеева