Решение № 2-1135/2019 2-1135/2019~М-689/2019 М-689/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-1135/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2019 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при секретаре: Метелевой Н.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 (доверенность от 21.05.19г.),

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № № от 08.06.2017 года в размере 292 114 рублей 39 копеек; в том числе: 181 655 рублей 50 копеек задолженность по основному долгу, 110 458 рублей 89 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также просит взыскать сумму уплаченной государственно пошлины в размере 6 121 рубль 14 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. 08.06.2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик получила кредит в сумме 181 655 рублей 50 копеек. Кредит был предоставлен на срок до востребования. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Должник ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 18.02.2019 года общая задолженность ФИО2 составляет 292 144 рубля 39 копеек; в том числе: 181 655 рублей 50 копеек задолженность по основному долгу и 110 458 рублей 89 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № № от 08.06.2017 года в размере 292 114 рублей 39 копеек; в том числе: 181 655 рублей 50 копеек задолженность по основному долгу и 110 458 рублей 89 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также просит взыскать сумму уплаченной государственно пошлины в размере 6 121 рубль 14 копеек.

Ответчик ФИО2, действующая в судебном заседании через своего представителя по доверенности ФИО1, исковые требования не признал, свою позицию мотивировал следующим. В связи с тяжелой жизненной ситуацией ответчик просил банк предоставить ему отсрочку по выплатам по договору, однако, банк не пошел заемщику на встречу, многократно звонил ответчику с требованием погасить задолженность. Ответчик не отказывается от выплаты долга, но ему необходимо для этого время.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав представителя ответчика и исследовав материалы гражданского дела, суд установил, что изложенные истцом обстоятельства соответствуют действительности.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются также следующими доказательствами: расчетом суммы задолженности; выпиской из лицевого счета; заявлением на получение кредита; заявлением на присоединение к программе страхования; согласием на дополнительные услуги; копией паспорта; анкетой заявителя; Общими условиями кредитования; выпиской из Устава; Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; выпиской из протокола Заседания Совета директоров; выпиской из ЕГРЮЛ; адресной справкой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применятся правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании статей 809 и 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.06.2017 года ФИО2 обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования на условиях, изложенных в общих условиях кредитования, правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, установлении ей индивидуальных условий кредитования. В тот же день сторонами в офертно- акцептной форме заключен договор кредитования № № с лимитом кредитования 181 800 рублей сроком действия лимита кредитования- до востребования, срок возврата кредита- до востребования, ставка при совершении клиентом наличных операций составляет 50% годовых, при совершении клиентом безналичных операций- 23,80% годовых (л.д. 10), льготный период 4 месяца с даты заключения договора кредитования (л.д. 11 оборот), дата платежа соответствует счету-выписке. При этом, банк вправе изменить клиенту лимит кредитования в соответствии с тарифами банка (л.д. 10).

Полная стоимость кредита составляет 23,466% годовых. В соответствии с заключенным договором, ответчик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако, это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. При этом, банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП- 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 7 181 рубль (п. 6 договора кредитования, л.д. 11).

Подписав заявление на получение кредита, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами, Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте и в местах обслуживания (п. 14 договора кредитование, л.д. 11).

В соответствии с п. 17 договора кредитования, банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком банку документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (л.д. 12).

Как следует из договора кредитования (п. 12 л.д. 11), штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения задолженности при сумме кредита от 100 001 рублей составляет 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

ФИО2 приняла на себя обязательство выплачивать банку предоставленный ей кредит, включающий в себя часть основного долга и начисленных процентов.

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика (л.д. 18), открытого в соответствии с условиями данного договора.

Ответчиком обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнялись, последний платеж произведен 10.03.2018 года в размере 300 рублей, ввиду чего, по состоянию на 18.02.2019 года задолженность по расчету истца составила 292 114 рублей 39 копеек, в том числе по основному долгу 181 655 рублей 50 копеек и по процентам за пользование кредитными средствами 110 458 рублей 89 копеек.

Более того, как следует из представленного истцом расчета задолженности, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 110 458 рублей 89 копеек складывается из суммы задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 101 113 рублей 41 копейка и суммы задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 9 345 рублей 48 копеек.

Как следует из представленной выписки по счету, а также из расчета задолженности, списание задолженности по основному долгу не производилось, поступающие от ответчика денежные средства были направлены на погашение задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

Доказательства отсутствия просроченной задолженности ответчиком не представлены.

Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 181 655 рублей 50 копеек, поскольку данное требование основано на исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, представленных стороной истца, и не опровергнуты стороной ответчика.

Вместе с тем суд не может согласиться с заявленным ко взысканию размером процентов за пользование кредитными средствами и размером процентов за пользование кредитными средствами, поскольку в данной части требования истца противоречат закону и кредитному договору, что как следствие, повлекло наложение на ответчика дополнительного финансового обязательства.

В соответствии со статьями 421 и 422 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия, о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращено, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст. 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса), Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

В абзаце 3 пункта 15 названного постановления содержится разъяснение, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что ставка при совершении клиентом наличных операций составляет 50% годовых, безналичных операций - 23,8 % годовых.

При этом, согласно расчету задолженности, банк одновременно выставляет к уплате заемщику просроченные проценты за пользование кредитными средствами, исходя из повышенной ставки 50% годовых начиная с 24.04.2018 года по 18.02.2019 года в размере 9 345 рублей 48 копеек.

Оценив условия кредитного договора, заключенного с ответчицком, учитывая положения вышеприведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о то, что в рассматриваемом случае просроченные проценты за пользование кредитными средствами по ставке 59% годовых ежемесячно в случае нарушения заемщиком обязательств по уплате процентов представляет собой меру гражданско-правовой ответственности должника за нарушение обязательства.

Вместе с тем, пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, сторонами согласована ответственность заемщика в виде уплаты неустойки (пени, штрафа) за ненадлежащее исполнение условий договора штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 100 001 рублей составляет 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Таким образом, установив самостоятельную ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, а также просроченных процентов за пользование кредитными средствами, кредитор применил двойную ответственность за неисполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, взыскание просроченных процентов в размере 50% представляет собой неправомерное применение одновременно двух мер гражданско-правовой ответственности за одно и то же правонарушение- несвоевременную уплату процентов, что противоречит положениям гражданского законодательства. При этом, требования о взыскании с ответчика неустойки истцом предъявлено не было.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 101 113 рублей 41 копейка.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме 6 027 рублей 69 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» денежную сумму в размере 288 796 (двести восемьдесят восемь тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 60 (шестьдесят) копеек; в том числе: 282 768 рублей 91 копейка- задолженность по кредитному договору и 6 027 рублей 69 копеек - сумму уплаченной государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору- отказать.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: